張先生是家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱，其個人風(fēng)險(xiǎn)就代表了家庭的風(fēng)險(xiǎn)，需要通過保險(xiǎn)來防范可能遇到的種種風(fēng)險(xiǎn)以便確保家人的生活水平。

　　□ 本刊記者 王晶｜文

　　今年45歲的張京先生是一家專門銷售建筑器材私營老板，加之張先生經(jīng)營有方，除去企業(yè)日常所需開支，張先生的個人賬戶上賺下了1200萬元家產(chǎn)，其中定期50萬元，活期存款1140萬元，現(xiàn)金10萬元。
 

　　家庭情況

　　張先生擁有兩套房產(chǎn)，一套位于市區(qū)，于2000年一次性付款購得，去年，張先生又通過銀行按揭在郊區(qū)購得一套120平方米的房子，房子總價200萬元，其中貸款120萬元，貸款期限10年，目前月還款約1.2萬元，貸款本金余額還有約110萬元。張先生與太太育有一兒一女。兒子今年21歲，正上大三。兒子現(xiàn)在每年的學(xué)費(fèi)與生活費(fèi)支出總共為3萬元，兒子準(zhǔn)備留學(xué)澳大利亞攻讀經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士學(xué)位，年花費(fèi)大概為20萬元。16歲的女兒正上高二，年花費(fèi)約為1.5萬元。商量決定，明年女兒高三畢業(yè)后也直接送她留學(xué)澳大利亞。初步估算，女兒的年消費(fèi)大概為18萬元。在家庭支出方面，張先生家目前的消費(fèi)平均為每月1.5萬元，另外需要給雙方父母各支付2000元贍養(yǎng)費(fèi)，總共4000元。“我們是私營企業(yè)，都沒有購買社保。”張先生告訴記者。對于金融方面不甚了解的張先生夫婦也沒有購買任何的商業(yè)保險(xiǎn)，這一直讓他們比較憂心。
 

　　理財(cái)目標(biāo)

　　首先，兒女即將留學(xué)澳大利亞三年，每年總共38萬元的留學(xué)費(fèi)用必須留足。這筆資金目前還可以作為流動資金進(jìn)行短期投資，究竟應(yīng)該以怎么樣的方式投資。

　　其次，張先生的兒子留學(xué)兩年后將回國發(fā)展，并且需要組建家庭。張先生決定兩年后為兒子購買一套100多平方米的三居室給兒子，所需資金大概為150萬元。再次，張先生準(zhǔn)備今年年底換一輛奧迪A8，價格約為85萬元。

　　張先生剛剛從實(shí)體經(jīng)濟(jì)投資轉(zhuǎn)入到資本市場投資，關(guān)于資產(chǎn)配置方面，張先生希望在不影響未來生活質(zhì)量的前提下，早日實(shí)現(xiàn)子女留學(xué)、購房、換車“三不誤”。
 

　　理財(cái)建議

　　合理安排資金配比

　　張先生一家年度收入目前約72萬元，家庭年開支40萬元左右，家庭總資產(chǎn)特別是活期存款超過了1000 萬元。對于該家庭資產(chǎn)總量和結(jié)構(gòu)而言，換購 85萬元的私家車屬于合理的理財(cái)目標(biāo)，也是為了適當(dāng)提高家庭生活質(zhì)量，且在可實(shí)現(xiàn)范圍之內(nèi)，這筆資金可以從活期存款中提取。

　　合理安排資金配比和投資品種。從未購買過股票的張先生，從活期存款中取出18萬元開立了炒股賬戶，此外沒有別的投資方式。從張先生的財(cái)務(wù)狀況來看，張先生的家庭風(fēng)險(xiǎn)承受能力中等，但只拿出少量的現(xiàn)金投資了股票，在當(dāng)前的情況下，適當(dāng)提高投入股市的資金并進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)組合，既可以提高投資回報(bào)，又可以有效降低投資風(fēng)險(xiǎn)。

　　同時，對于家庭約1200萬元的活期、定期存款和現(xiàn)金，應(yīng)該充分調(diào)動起來，別讓這筆大額資金還躺在家里或銀行里睡覺。具體的資產(chǎn)配置建議可以見下表所示。

　　此外，為了提高資產(chǎn)報(bào)酬率，可以從每個月店鋪經(jīng)營收入6萬元中拿出 2.5萬元，投入到債券型基金、混合型基金中，作為家庭長期投資。
 

　　做好保險(xiǎn)規(guī)劃

　　張先生是家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱，其個人風(fēng)險(xiǎn)就代表了家庭的風(fēng)險(xiǎn)，需要通過保險(xiǎn)來防范可能遇到的種種風(fēng)險(xiǎn)以便確保家人的生活水平。張先生是私營企業(yè)主，其和夫人不僅沒有購買商業(yè)保險(xiǎn)，社保醫(yī)保這些基本的社保保障也需要自己購買。為應(yīng)對在未來的不確定時間點(diǎn)突發(fā)的巨大現(xiàn)金流，張先生和夫人都應(yīng)通過購買社會保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)，以提高對以后的生活保障，增強(qiáng)防御意外的能力。保費(fèi)支出占年收入的10%- 91 20%為宜。
 

　　提早養(yǎng)老規(guī)劃

　　假設(shè)張先生 60歲退休后，仍然想維持現(xiàn)有的生活水平，即現(xiàn)在每月支出 1.5萬元，退休后每月支出約為1.5×60%=0.9萬元左右。按 3%通貨膨脹率復(fù)利計(jì)算，退休時每月需支出 1.4萬元。假設(shè)還需要生活 25年，則需要在退休前約存有 420萬元。

　　以張先生目前的經(jīng)濟(jì)狀況，只要投資風(fēng)險(xiǎn)控制得宜，做好意外風(fēng)險(xiǎn)的防范，在家庭財(cái)務(wù)上已經(jīng)基本實(shí)現(xiàn)安全退休的目標(biāo)。張先生可購買 200萬元保額左右的養(yǎng)老保險(xiǎn)，這樣即使出現(xiàn)意外事故，張先生在退休時最保守估計(jì)每月可獲6000元左右的現(xiàn)金收入，保障退休后可享受較高的生活水平。
 

　　做好長遠(yuǎn)規(guī)劃

　　張先生家庭未來涉及到的支出包括購車、子女教育、為子女購房、退休養(yǎng)老等多重目標(biāo)。從現(xiàn)有情況看，張先生目前的家庭財(cái)務(wù)狀況完全可以滿足其各類需求，只要在做財(cái)務(wù)規(guī)劃和資產(chǎn)配置時，理財(cái)和投資方式都控制好風(fēng)險(xiǎn)，長期不懈地堅(jiān)持下去，必定能夠?qū)崿F(xiàn)家庭財(cái)務(wù)的自由、自主和自在。