2013年以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融似乎一夜之間成為了財(cái)經(jīng)熱詞，它在繼承傳統(tǒng)銀行“存”“貸”“匯”的基礎(chǔ)上發(fā)揚(yáng)光大，提高了金融作為資源配置手段的效率，發(fā)展勢(shì)頭不可小覷。而P2P網(wǎng)貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融“貸”的部分，更是猶如雨后春筍般迅速崛起，掀起了傳統(tǒng)信貸模式鋪天蓋地的改革浪潮。那么,什么是P2P網(wǎng)貸？P2P網(wǎng)貸為什么這么火呢？
　　【P2P網(wǎng)貸簡(jiǎn)介及優(yōu)劣勢(shì)】
　　P2P網(wǎng)貸（Peer to peer lending），即借貸雙方通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)發(fā)生資金融通關(guān)系，資金出借方與資金需求者由網(wǎng)絡(luò)這個(gè)虛擬紅娘撮合速配，借方獲得運(yùn)營(yíng)周轉(zhuǎn)所需資金，貸方獲得資金使用成本，雙方各取所需，一舉兩得。
　　在我國(guó)，P2P網(wǎng)貸之所以能這么火，是由于中小企業(yè)、個(gè)人融資難的大背景所造成的，“銀行有錢(qián)，不給貸；高利貸有錢(qián)，不敢貸；VC有錢(qián)，嫌咱們太小”。P2P網(wǎng)貸的誕生無(wú)疑給這樣的借款人雪中送炭，所存在的優(yōu)勢(shì)顯而易見(jiàn)：
　　1.準(zhǔn)入門(mén)檻較低
　　傳統(tǒng)商業(yè)銀行放貸模式是以抵質(zhì)押物和擔(dān)保人作為放款的先決條件的，即使個(gè)別傳統(tǒng)商業(yè)銀行進(jìn)行金融創(chuàng)新，推出所謂的無(wú)抵押個(gè)人貸款，對(duì)借款人的貸前審查卻更為嚴(yán)苛，對(duì)諸如借款人的職業(yè)、放款額度等限定更窄，而P2P網(wǎng)貸則是一種更為親民的線(xiàn)上貸款模式，盡管它和傳統(tǒng)商業(yè)銀行二者同為金融媒介，但P2P網(wǎng)貸的操作成本低廉、議價(jià)空間較大，可以滿(mǎn)足各類(lèi)借款者多樣化的融資需求。
　　2.審批手續(xù)簡(jiǎn)便
　　從經(jīng)營(yíng)端來(lái)說(shuō)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行審批手續(xù)繁雜，一般采取三級(jí)審批的模式，有時(shí)還要增加現(xiàn)場(chǎng)盡責(zé)的環(huán)節(jié)，而P2P網(wǎng)貸的審批流程不存在分級(jí)審批、初審及終審，這種方式極大的降低了客戶(hù)的時(shí)間成本。在放款階段，如果商業(yè)銀行不幸遇到像2013年6份開(kāi)始的錢(qián)荒，客戶(hù)為等放款等上個(gè)兩三個(gè)月也正常。而P2P網(wǎng)貸只要借貸雙方速配成功，即可放款。
　　3.準(zhǔn)備材料精簡(jiǎn)
　　從客戶(hù)需求端來(lái)說(shuō)，客戶(hù)通過(guò)P2P申請(qǐng)貸款所需準(zhǔn)備材料較傳統(tǒng)模式要輕便很多，筆者曾在商業(yè)銀行從事過(guò)信貸工作，貸款客戶(hù)*5的感觸是：“貸個(gè)款咋這么難呢？光是準(zhǔn)備需要的那一大摞材料就讓人望而卻步。”而P2P網(wǎng)貸所需材料簡(jiǎn)單，只需在家輕松點(diǎn)點(diǎn)鼠標(biāo)，上傳相關(guān)資料即可。
　　4.投資收益較高。
　　從客戶(hù)投資端來(lái)說(shuō)，P2P網(wǎng)貸帶來(lái)的收益一般能達(dá)到年化收益率10%-25%，秒殺銀行定活期存款利率、理財(cái)產(chǎn)品收益。
　　種種利好使得P2P網(wǎng)貸在我國(guó)以超常規(guī)的增速發(fā)展，截至2013年底，官方統(tǒng)計(jì)我國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)累計(jì)發(fā)展到523家，較2012年底的148家，增速達(dá)253.38%；P2P網(wǎng)貸總成交額700.62億元，月均成交額87.58億元，這在很大程度上占用并壓縮了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的利潤(rùn)空間。
　　那么，P2P網(wǎng)貸這塊肥美的蛋糕，真的有如傳說(shuō)中的那么好嗎？其實(shí)不然，P2P網(wǎng)貸發(fā)展至今，圍繞在它身邊的爭(zhēng)論就一直彌散不去，甚至有學(xué)者將其形容為新時(shí)代的“龐氏騙局”和“非法集資”，究其爭(zhēng)論的根源在于“風(fēng)險(xiǎn)管理不到位，國(guó)家監(jiān)管缺失”：
　　1.借貸雙方信息不對(duì)稱(chēng)
　　由于P2P網(wǎng)貸平臺(tái)未被授權(quán)查詢(xún)公民個(gè)人信用報(bào)告，僅憑借款者提供的材料判斷，信息不對(duì)稱(chēng)容易引發(fā)借款人的道德風(fēng)險(xiǎn)。
　　2.監(jiān)管幾近空白
　　由于多數(shù)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)以“網(wǎng)絡(luò)信息服務(wù)公司”和“咨詢(xún)機(jī)構(gòu)”注冊(cè)，國(guó)家監(jiān)管空白，P2P游離于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之外，處于野蠻生長(zhǎng)階段，容易導(dǎo)致行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。
　　P2P網(wǎng)貸的種種缺陷給市場(chǎng)及投資者敲響了警鐘：“網(wǎng)貸有風(fēng)險(xiǎn)、投資需謹(jǐn)慎”。
　　【P2P網(wǎng)貸對(duì)商業(yè)銀行啟示】
　　盡管P2P網(wǎng)貸存在風(fēng)險(xiǎn)，但其還是以簡(jiǎn)便的操作手續(xù)、優(yōu)厚的收益率吸引了大批的投資者和借貸者前赴后繼，成為眾人眼中的“香餑餑”。不可否認(rèn)，P2P網(wǎng)貸作為金融業(yè)中的“雜牌軍”，給傳統(tǒng)的金融業(yè)帶來(lái)了一輪新的沖擊。它侵占商業(yè)銀行貸款市場(chǎng)份額，縮窄商業(yè)銀行利潤(rùn)空間，大量分流商業(yè)銀行潛在甚至是忠實(shí)客戶(hù)；高調(diào)吸收投資者資金，進(jìn)一步加劇傳統(tǒng)商業(yè)銀行“錢(qián)荒”現(xiàn)象，更為嚴(yán)重的是可能導(dǎo)致商業(yè)銀行陷入無(wú)錢(qián)可貸的窘境，形成惡性循環(huán)。面對(duì)來(lái)勢(shì)兇猛的互聯(lián)網(wǎng)金融，傳統(tǒng)商業(yè)銀行亟待轉(zhuǎn)型。
　　1.優(yōu)化本身生態(tài)體系
　　傳統(tǒng)商業(yè)銀行較P2P網(wǎng)貸的天生優(yōu)勢(shì)在于強(qiáng)大的客戶(hù)群體，商業(yè)銀行迫切需要做好的是：建立完善的客戶(hù)經(jīng)營(yíng)維護(hù)體系。
　　·從銀行信貸的角度來(lái)講，即完善客戶(hù)服務(wù)體系和優(yōu)化銀行審批流程；
　　·從服務(wù)角度來(lái)講，商業(yè)銀行應(yīng)變被動(dòng)為主動(dòng)，利用銀行本身的CRM系統(tǒng)，主動(dòng)出擊尋找優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，通過(guò)為客戶(hù)提供個(gè)性化的貸款服務(wù)方案，從軟件設(shè)施——人性的角度增加客戶(hù)的黏性；
　　·從審批角度來(lái)講，傳統(tǒng)商業(yè)銀行有著完備的風(fēng)險(xiǎn)管理體系是好的，但不能讓它成為業(yè)務(wù)發(fā)展的桎梏。傳統(tǒng)商業(yè)銀行是時(shí)候從冗雜繁復(fù)的操作手續(xù)中解脫出來(lái)了，這是一件既利己又利他的事——既節(jié)約了銀行自身的人力成本又降低了客戶(hù)等待的時(shí)間成本。通過(guò)銀行本身的流程優(yōu)化，從硬件設(shè)施等系統(tǒng)的角度提升客戶(hù)的忠誠(chéng)度。
　　2.另辟蹊徑，試水P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)
　　傳統(tǒng)銀行可以發(fā)揮P2P網(wǎng)貸無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì)，以P2P為鑒，取其精華去其糟粕，創(chuàng)新銀行傳統(tǒng)信貸模式。商業(yè)銀行可以在保留原有的信貸模式下直接試水P2P模式，拓展業(yè)務(wù)發(fā)展渠道。由于商業(yè)銀行被人民銀行授權(quán)可以查詢(xún)個(gè)人及企業(yè)的征信報(bào)告，商業(yè)銀行開(kāi)設(shè)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，可以通過(guò)后臺(tái)查詢(xún)征信報(bào)告，對(duì)借款人進(jìn)行信貸評(píng)級(jí)，以此作為貸或不貸的標(biāo)準(zhǔn)，這在很大程度上規(guī)避了P2P網(wǎng)貸目前普遍存在由于信息不對(duì)稱(chēng)導(dǎo)致的道德風(fēng)險(xiǎn)。在P2P行業(yè)布局重新洗牌的同時(shí)，不變的是個(gè)人及小微企業(yè)居高不下的融資需求，在如此巨大的利潤(rùn)空間下，商業(yè)銀行攜自身優(yōu)勢(shì)殺入P2P網(wǎng)貸市場(chǎng)，無(wú)疑是一個(gè)明智的選擇。
　　從某種程度上來(lái)講，有著成熟風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)的“正規(guī)軍”進(jìn)入市場(chǎng)，嫁接互聯(lián)網(wǎng)金融基因，對(duì)P2P網(wǎng)貸整個(gè)行業(yè)而言是一個(gè)積極信號(hào)，有利于提高整個(gè)行業(yè)的透明度和影響力，帶來(lái)更多的挑戰(zhàn)與機(jī)遇。我們有理由相信，傳統(tǒng)商業(yè)銀行可以通過(guò)與P2P網(wǎng)貸的握手和聯(lián)姻，明晰傳統(tǒng)銀行信貸的盲區(qū)，規(guī)避存貸比、銀行撥備、貸款額度的層層監(jiān)管，創(chuàng)造增量的中間業(yè)務(wù)收入藍(lán)海，“錢(qián)景”將可能會(huì)越來(lái)越明朗。
　　
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