CFP保險(xiǎn)規(guī)劃考點(diǎn)講解：家庭保險(xiǎn)規(guī)劃決策
　　CFP考試時(shí)間盡量在全年均勻分布，幾乎月月有考試，以下為高頓提供的CFP考試個(gè)人與家庭保險(xiǎn)規(guī)劃決策知識(shí)點(diǎn)，供大家參考練習(xí)，希望對(duì)廣大學(xué)員有所幫助。

　　個(gè)人與家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃

　　個(gè)人及家庭財(cái)務(wù)余額函數(shù)

　　U(t)=U+Rt-S(t)

　　式中的U為初始余額或上期余額，R為單位時(shí)間的收入能力，t為時(shí)間，S(t)為0至t時(shí)刻的支出總額，其中U 是一個(gè)常量，而S(t)是一個(gè)具有不確定性的函數(shù)。

　　個(gè)人與家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃的概念

　　(一)單目標(biāo)財(cái)務(wù)規(guī)劃：這是最狹義的財(cái)務(wù)規(guī)劃觀點(diǎn)。持有這種觀點(diǎn)的人認(rèn)為，向客戶銷售單一的金融產(chǎn)品或服務(wù)以解決單一財(cái)務(wù)問(wèn)題即構(gòu)成財(cái)務(wù)規(guī)劃。

　　(二)多目標(biāo)財(cái)務(wù)規(guī)劃：持多目標(biāo)財(cái)務(wù)規(guī)劃觀的人認(rèn)為，真正的財(cái)務(wù)規(guī)劃必須為客戶解決一個(gè)以上的財(cái)務(wù)問(wèn)題，在服務(wù)方式上應(yīng)該比出售單一金融產(chǎn)品或服務(wù)有所拓展。

　　(三)綜合財(cái)務(wù)規(guī)劃：持綜合財(cái)務(wù)規(guī)劃觀的人認(rèn)為，必須全面考慮客戶的財(cái)務(wù)狀況，包括客戶的所有財(cái)務(wù)需求及其目標(biāo)，并運(yùn)用綜合手段來(lái)實(shí)現(xiàn)這些財(cái)務(wù)需求和目標(biāo)。

　　綜合財(cái)務(wù)規(guī)劃的兩個(gè)本質(zhì)特征是：

　　(1)包含了所有可能獲取的個(gè)人信息和財(cái)務(wù)狀況;

　　(2)綜合運(yùn)用單目標(biāo)財(cái)務(wù)規(guī)劃所用的各種專業(yè)技巧和技能，系統(tǒng)解決客戶的財(cái)務(wù)問(wèn)題

　　個(gè)人與家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃的程序

　　*確定財(cái)務(wù)目標(biāo)

　　通過(guò)調(diào)查問(wèn)卷、咨詢以及文件檢索的方式收集客戶的所有相關(guān)信息，包括客觀、主觀兩方面。

　　*收集相關(guān)信息

　　識(shí)別客戶目前財(cái)務(wù)狀況中能夠影響客戶目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)，必要時(shí)對(duì)目標(biāo)進(jìn)行調(diào)整。

　　*分析數(shù)據(jù)

　　設(shè)計(jì)一套適合客戶處境及其目標(biāo)的建議性策略，包括實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的途徑，必要時(shí)求助外界專家、征求客戶同意

　　*制定計(jì)劃

　　激勵(lì)并協(xié)助客戶獲取一切必要的金融產(chǎn)品和服務(wù)來(lái)實(shí)施計(jì)劃，必要時(shí)求助外界專家。

　　*實(shí)施計(jì)劃

　　對(duì)所有實(shí)施的手段進(jìn)行評(píng)估，復(fù)查客戶處境以及財(cái)務(wù)環(huán)境的變化，必要時(shí)重復(fù)各個(gè)步驟。

　　*監(jiān)控計(jì)劃

　　協(xié)助客戶明確所關(guān)注的問(wèn)題、期望及目標(biāo);幫助客戶重新建立具體的量化目標(biāo);區(qū)分競(jìng)爭(zhēng)性目標(biāo)的先后順序。

　　注意個(gè)人與家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃的誤區(qū)

　　(一)、首先應(yīng)明確財(cái)務(wù)規(guī)劃的定位;

　　(二)、其次應(yīng)針對(duì)個(gè)人與家庭的特點(diǎn)制定全面、綜合性的財(cái)務(wù)規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)規(guī)劃的目標(biāo);

　　購(gòu)買保險(xiǎn)的原則、步驟及基本應(yīng)用

　　購(gòu)買保險(xiǎn)的原則

　　(一)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的原則

　　(二)量力而行的原則

　　購(gòu)買保險(xiǎn)的基本步驟

　　確定保險(xiǎn)金額

　　確定保險(xiǎn)標(biāo)的

　　選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品

　　明確保險(xiǎn)期限

　　選擇合適的保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)中介

　　保險(xiǎn)規(guī)劃的基本應(yīng)用

　　(一)生涯規(guī)劃與保險(xiǎn)購(gòu)買

　　探索期

　　大約在15-24歲之間，該時(shí)期為就業(yè)做準(zhǔn)備。此時(shí)理財(cái)活動(dòng)的重點(diǎn)是提升自己的專業(yè)知識(shí)，以提高未來(lái)的收入能力，理財(cái)很有限。初入社會(huì)，雖無(wú)子女等負(fù)擔(dān)，但也要考慮對(duì)父母的責(zé)任，如果發(fā)生意外，不僅不能為父母養(yǎng)老，反而可能需要父母繼續(xù)照顧，因此應(yīng)事先為此作一個(gè)安排。

　　建立期

　　剛剛踏入社會(huì)的時(shí)期，要盡早使自己具有經(jīng)濟(jì)獨(dú)立能力。

　　該期間通常是大多數(shù)人結(jié)婚生子的時(shí)期，收入較低而支出較大。在理財(cái)方面應(yīng)注意提高儲(chǔ)蓄率，為購(gòu)房積累首付款，可購(gòu)買保險(xiǎn)相互指定配偶為受益人，在子女出生后可指定子女為受益人，為子女提供教育基金。

　　穩(wěn)定期

　　大約在35-44歲，應(yīng)明確未來(lái)發(fā)展方向和重點(diǎn)，為子女準(zhǔn)備高等教育所需資金，貸款購(gòu)房者有分期付款，還有余額可累計(jì)退休金。保險(xiǎn)方面注意為家庭主要收入者提供保障，可以考慮購(gòu)買保障性強(qiáng)的終身壽險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)，并附加一定的意外險(xiǎn)。

　　維持期

　　大約在45-54歲之間，該階段最重要的目標(biāo)是為自己和配偶準(zhǔn)備足夠的退休金，此時(shí)的投資能力最強(qiáng)，也有相當(dāng)?shù)膶?shí)力承擔(dān)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)方面應(yīng)著重考慮健康保險(xiǎn)。

　　空巢期

　　這一階段屬于事業(yè)衰退期，收入將逐步減少，這段時(shí)間安排的重點(diǎn)是養(yǎng)老保險(xiǎn)，因?yàn)楹芸炀蜁?huì)進(jìn)人退休階段，同時(shí)隨著年紀(jì)的增大，患各種疾病的概率將會(huì)顯著上升，醫(yī)療費(fèi)用方面的開支將成為越來(lái)越大的支出項(xiàng)目，還應(yīng)考慮健康保險(xiǎn)。

　　養(yǎng)老期

　　通常是65歲以后，退休后享受晚年生活，保險(xiǎn)方面可考慮購(gòu)買年金保險(xiǎn)，可彌補(bǔ)退休金、勞保等保障的不足之處。老年人的另一大需求就是意外保障。至于人壽保險(xiǎn)，由于我國(guó)將來(lái)可能開征遺產(chǎn)稅，而保險(xiǎn)金不需交納遺產(chǎn)稅，因此是一種很好的避稅方式。

　　(二)水平與保險(xiǎn)購(gòu)買

　　高收入階層

　　高薪階層

　　中低收入階層

　　長(zhǎng)按二維碼，關(guān)注CFP學(xué)習(xí)微信