CFP考試：承保的含義與保險(xiǎn)核保
　　承保的含義

　　所謂保險(xiǎn)承保, 就是保險(xiǎn)合同的簽訂過(guò)程, 它是保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)愿意購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的人 ( 即投保人或被保險(xiǎn)人) 所提出投保申請(qǐng)經(jīng)過(guò)審核同意接受的行為?？梢哉f(shuō)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的要約、承諾、核查、訂費(fèi)等簽訂保險(xiǎn)合同的全過(guò)程, 都屬于承保業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。

　　保險(xiǎn)承保的基本要求是, 既要擴(kuò)大承保的業(yè)務(wù)面, 又要保證業(yè)務(wù)質(zhì)量, 并根據(jù)保險(xiǎn)企業(yè)本身承保能力承受保險(xiǎn)業(yè)務(wù); 既要合理收費(fèi), 又要保證保險(xiǎn)合同中所規(guī)定義務(wù)的履行。因此, 在保險(xiǎn)承保業(yè)務(wù)中, 應(yīng)把握保險(xiǎn)核保和承保控制。

　　二、保險(xiǎn)核保

　　(一) 核保的必要性

　　核保又稱(chēng)為風(fēng)險(xiǎn)選擇, 即風(fēng)險(xiǎn)程度評(píng)估的程序。具體而言, 核保是指保險(xiǎn)人對(duì)投保申請(qǐng)進(jìn)行評(píng)估, 決定是否接受這一風(fēng)險(xiǎn), 并在接受風(fēng)險(xiǎn)的情況下, 決定保險(xiǎn)費(fèi)率的過(guò)程。在人身保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中,由于健康狀況是評(píng)估人身保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的最重要因素, 所以最初許多人壽保險(xiǎn)公司都聘用醫(yī)師通過(guò)體檢來(lái)承擔(dān)核保的主要工作。目前一些發(fā)達(dá)國(guó)家普遍采用了無(wú)體檢的核保程序, 就是壽險(xiǎn)公司根據(jù)長(zhǎng)期經(jīng)驗(yàn), 按照風(fēng)險(xiǎn)程度制定了嚴(yán)格詳細(xì)的承保標(biāo)準(zhǔn), 并編寫(xiě)了相應(yīng)的承保手冊(cè), 使非醫(yī)務(wù)專(zhuān)業(yè)的核保人員也可以從事核保工作。

　　保險(xiǎn)公司提供的保險(xiǎn)商品是面向全社會(huì)的, 也就是說(shuō), 任何一個(gè)人都有可能向保險(xiǎn)公司提出投保申請(qǐng), 然而并不是所有投保者的投保對(duì)象即投保標(biāo)的預(yù)期損失都是相等的, 有的高于平均數(shù)值, 有的卻低于平均數(shù)值。

　　在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中, 保險(xiǎn)標(biāo)的物的火災(zāi)發(fā)生率要受到許多因素的影響, 諸如標(biāo)的物本身的物理性能、防火設(shè)施狀況、周?chē)h(huán)境狀況等, 這就使財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)各異。

　　同理, 在人壽保險(xiǎn)中, 保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)是生存風(fēng)險(xiǎn)與死亡風(fēng)險(xiǎn)。而人的死亡率是受許多因素影響的, 尤其是年齡因素, 它使每個(gè)人在不同年齡的死亡風(fēng)險(xiǎn)呈遞增趨勢(shì), 而其它因素的影響又使同年齡人的死亡風(fēng)險(xiǎn)也有所不同。然而保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)同質(zhì)性原理卻要求每個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位發(fā)生損失的機(jī)會(huì)是相等的, 即不同風(fēng)險(xiǎn)的標(biāo)的其所適用的費(fèi)率應(yīng)有所不同。

　　因此, 在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中, 核保是非常重要的環(huán)節(jié), 承保人通過(guò)核保將不同風(fēng)險(xiǎn)程度的標(biāo)的物或人群進(jìn)行分類(lèi), 按不同標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行承保、制定費(fèi)率。另外, 在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中經(jīng)常會(huì)發(fā)生逆選擇的現(xiàn)象,為了保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定, 保險(xiǎn)人必須進(jìn)行核保。