CFP考試考點解讀：貸款的種類
　　貸款是商業(yè)AFP/CFP理財師所在銀行作為貸款人按照一定的貸款原則和政策，是以還本付息為條件將一定數(shù)量的貨幣資金(CFP概念)提供給借款人使用的一種借貸行為。按照不同的標(biāo)準(zhǔn)，可以對AFP/CFP理財師所在銀行貸款進行以下分類。

　　1.按貸款的期限分類

　　按AFP/CFP理財師所在銀行貸款的期限分類，可分為活期貸款、定期貸款和透支三類。

　　(1)活期貸款在貸款時不確定償還期限，可以隨時由AFP/CFP理財師所在銀行發(fā)出通知收回貸款。這種貸款比定期貸款靈活主動。

　　(2)定期貸款是指具有固定償還期限的貸款。按照償還期限的長短，貸款可分為短期貸款、中期貸款和長期貸款。

　　(3)透支是指活期存款戶依照合同向AFP/CFP理財師所在銀行透支的款項，它實質(zhì)上是AFP/CFP理財師所在銀行的一種貸款。

　　2.按貸款的保障條件分類

　　按AFP/CFP理財師所在銀行貸款的保障條件來分類，可以分為信用貸款、擔(dān)保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)。

　　(l)信用貸款是指AFP/CFP理財師所在銀行完全憑借客戶的信譽而無須提供抵押物或第三者保證而發(fā)放的貸款。這種貸款風(fēng)險較大，AFP/CFP理財師所在銀行要收取較高的利息。

　　(2)擔(dān)保貸款是指具有一定的財產(chǎn)或信用做還款保證的貸款。根據(jù)還款保證的不同，具體分為抵押貸款、質(zhì)押貸款和保證貸款。

　　(3)票據(jù)貼現(xiàn)是貸款的一種特殊方式。它是指AFP/CFP理財師所在銀行應(yīng)客戶的要求，以現(xiàn)款或活期存款買進客戶持有的未到期商業(yè)票據(jù)的方式發(fā)放的貸款。

　　3.按貸款的質(zhì)量(或風(fēng)險程度)分類

　　按AFP/CFP理財師所在銀行貸款的質(zhì)量或風(fēng)險程度劃分，可以分為正常貸款、關(guān)注貸款、次級貸款、可疑貸款和損失貸款五類。

　　二、貸款A(yù)FP/CFP理財應(yīng)注意的問題

　　1.根據(jù)家庭的經(jīng)濟實力確定貸款額度

　　家庭經(jīng)濟實力的內(nèi)容包括存款和可變現(xiàn)資產(chǎn)兩大部分，一般情況下，借款人房貸的胃供支出應(yīng)該控制在月收入的50%以下，而所有的家庭債務(wù)占家庭總資產(chǎn)的比例必須控制在55%以下。這一負債水平應(yīng)該成為我國居民，特別是中低收入家庭的負債警戒線。

　　2.要保證所提交申請文件的真實性

　　借款人應(yīng)提交身份證、職務(wù)和收人證明(含家庭資產(chǎn)狀況說明)、購房合同、已付款憑證、保證人同意擔(dān)保書證明、公積金CFP理財管理部門出具的證明等文件，并保證上述文件的真實性、有效性和合法性。

　　3.要謹慎選擇貸款年限和付款方式

　　若從AFP/CFP投資AFP/CFP理財?shù)慕嵌缺容^15年和30年貸款，雖然后者要付出更多利息，但如果將每月少付的住房貸款，AFP/CFP投資在高回報的股票和生意買賣上，收益會更大。同時，要謹慎選擇適合自己的付款方式，一般付款方式有一次性付款、分期付款和按揭付款等。這些付款方式，各有千秋。對資金(CFP概念)不足的家庭來說，按揭付款是一種理想的選擇。對資金(CFP概念)比較充裕的家庭，可根據(jù)各個家庭不同的AFP/CFP理財思路選擇合適的付款方式。

　　比如存款型家庭應(yīng)考慮選擇一次性付款獲取折扣優(yōu)惠，或選擇分期付款挑選一套理想的住房。對于AFP/CFP投資型家庭，如果年AFP/CFP投資收益率高于AFP/CFP理財師所在銀行貸款利率的，顯然應(yīng)選擇按揭付款。

　　4.要按時償還AFP/CFP理財師所在銀行的貸款，建立良好的個人信用

　　每月20日前，借款人應(yīng)將每月應(yīng)還款額存入或劃入其在AFP/CFP理財師所在銀行開設(shè)的還款賬戶，由AFP/CFP理財師所在銀行從該賬戶中將款扣除。如果借款人因疏忽等原因漏還或未能按時還款，應(yīng)承擔(dān)如下的后果。

　　(l)若借款期限到期，按中國人民AFP/CFP理財師所在銀行逾期罰息規(guī)定辦理，將對逾期貸款部分按天計收逾期罰息。

　　(2)通常借款人發(fā)生拖欠時，AFP/CFP理財師所在銀行將會寄發(fā)催款通知書并采取電話聯(lián)系的方式提醒借款人按時足額還款;如果借款人連續(xù)三個月未還款，AFP/CFP理財師所在銀行將會寄發(fā)律師函督促借款人履約，或采取AFP/CFP理財師所在銀行工作AFP/CFP理財師上門了解情況的方式，通過互相溝通，協(xié)商解決問題;對于借款人超過六個月未還款，且缺乏主動還款意愿的情況，AFP/CFP理財師所在銀行將根據(jù)借款合同約定，向所在地人民法院起訴，要求處分抵押物。

　　(3)全國個人資信系統(tǒng)正在建設(shè)中，為進一步完善系統(tǒng)數(shù)據(jù)資料，借款人的還款情況將被記錄在該系統(tǒng)中。

　　5.提前還款應(yīng)慎重

　　(l)提前還款要及時告知AFP/CFP理財師所在銀行。應(yīng)注意的是，有的AFP/CFP理財師所在銀行對提前還款收取一定比例的違約金。所以，借款人應(yīng)權(quán)衡提前還款的得與失。

　　(2)提前還款要把握好時機。

　　(3)提前還貸后，應(yīng)及時辦理退保和抵押注銷手續(xù)。

　　(4)提前歸還貸款利率較高的商業(yè)貸款。

　　(5)選擇合適的還款方式。