高頓網(wǎng)校熱情歡迎前來(lái)瀏覽的小伙伴們，我們會(huì)盡力為您的考試成績(jī)?cè)黾臃謹(jǐn)?shù)的！中國(guó)精算師考試常用考點(diǎn)——現(xiàn)金價(jià)值和退保，請(qǐng)先學(xué)會(huì)了。
　　退保是保單組生命周期中的重要現(xiàn)象，純保障型產(chǎn)品的退保不會(huì)引起復(fù)雜問(wèn)題，退保之后保單失效。帶有儲(chǔ)蓄因素的保單在發(fā)生退保的時(shí)候會(huì)產(chǎn)生一個(gè)問(wèn)題：保險(xiǎn)人是否應(yīng)該退還儲(chǔ)蓄部分?從常理來(lái)看，投保人中途退保，不論理由如何，都應(yīng)該屬于某種違約行為，此外考慮到新保單的費(fèi)用問(wèn)題，早期退?？赡茉斐杀ｋU(xiǎn)人無(wú)法彌補(bǔ)早期費(fèi)用，進(jìn)而損害沒(méi)有退保的保單的利益，所以退保行為應(yīng)該受到一定懲罰。壽險(xiǎn)保單的保費(fèi)并不是保險(xiǎn)人的應(yīng)收賬款，而投保人的退保行為是單方面的權(quán)利，他要承擔(dān)的后果僅僅是保單失效而不是更多的懲罰。退保的保單所有人能夠得到的現(xiàn)金價(jià)值一般稱(chēng)為不喪失權(quán)益(non-forfeiture benefits)，領(lǐng)取不喪失權(quán)益的具體方法是保險(xiǎn)選擇權(quán)(insurance options)。
 
　　在責(zé)任準(zhǔn)備金的計(jì)算中，我們得到的實(shí)際上是一份有效保單由保險(xiǎn)人管理的資產(chǎn)。這份資產(chǎn)在退保時(shí)的名稱(chēng)是現(xiàn)金價(jià)值，當(dāng)然責(zé)任準(zhǔn)備金和現(xiàn)金價(jià)值的具體定義和計(jì)算方法有所區(qū)別。
 
　　從理論上可以證明，在完全連續(xù)的情況下，如果退還給退保保單的現(xiàn)金價(jià)值等于退保時(shí)的責(zé)任準(zhǔn)備金，則退保行為不會(huì)對(duì)繼續(xù)繳費(fèi)的有效保單產(chǎn)生不利影響。這個(gè)結(jié)論是在比較簡(jiǎn)單的條件下形成的，它提示我們：可以根據(jù)責(zé)任準(zhǔn)備金確定合理的退保金水平。
　　高頓網(wǎng)校之淳淳教誨：每一個(gè)人都擁有生命，但并非每個(gè)人都懂得生命，乃至于珍惜生命。不了解生命的人，生命對(duì)他來(lái)說(shuō)，是一種懲罰。