身體發(fā)膚，受之父母。也許在我們剛出生的時(shí)候，我們的爸爸媽媽就為我們購(gòu)買了人身保險(xiǎn)。那么，我們了解這個(gè)險(xiǎn)種嗎？人身保險(xiǎn)又有哪些特征呢？下面就讓我們進(jìn)入今天學(xué)習(xí)的重點(diǎn)，人身風(fēng)險(xiǎn)的特征。
　　首先，作為人身風(fēng)險(xiǎn)，其自身就存在一定的特殊性。相對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中各種自然災(zāi)害和意外事故而言，這些風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的概率較為穩(wěn)定，死亡率較其他風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生概率的波動(dòng)而言又是相對(duì)穩(wěn)定的。因此，在壽險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中對(duì)于再保險(xiǎn)手段的運(yùn)用是相對(duì)較少的。
　　其次，人身保險(xiǎn)的標(biāo)的具有很大的特殊性。人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是人的壽命或身體，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的有標(biāo)準(zhǔn)體和非標(biāo)準(zhǔn)體之區(qū)分。標(biāo)準(zhǔn)體是指死亡危險(xiǎn)程度屬于正常范圍的被保險(xiǎn)人群體的總稱，其實(shí)際死亡率與預(yù)定死亡率大致相符。非標(biāo)準(zhǔn)體是指死亡危險(xiǎn)程度較高，即死亡率高于標(biāo)準(zhǔn)死亡率的被保險(xiǎn)人的總稱。對(duì)于標(biāo)準(zhǔn)體，保險(xiǎn)人按照標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)費(fèi)率承保；對(duì)于非標(biāo)準(zhǔn)體，保險(xiǎn)人不能按照標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)費(fèi)率承保，但可以使用特別附加條件承保，如增收特別保費(fèi)、降低保險(xiǎn)金額或限制保險(xiǎn)金給付等。
　　第三，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益具有很強(qiáng)的特殊性。在人身保險(xiǎn)中，只要投保人在投保時(shí)對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益，此后即使投保人與被保險(xiǎn)人的關(guān)系發(fā)生了變化，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人已喪失保險(xiǎn)利益，也不影響保險(xiǎn)合同的效力，若發(fā)生了保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人仍然給付保險(xiǎn)金，這與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金給付形成了鮮明的對(duì)比。
　　第四，保險(xiǎn)金額確定的特殊性。由于人的生命是無(wú)價(jià)的，因此人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額的確定就無(wú)法以人的生命價(jià)值作為客觀依據(jù)。因此，我們?cè)诩s定金額時(shí)一般從兩個(gè)方面來(lái)考慮：一是被保險(xiǎn)人對(duì)人身保險(xiǎn)需要的程度；二是投保人交納保費(fèi)的能力。
　　第五，保險(xiǎn)合同性質(zhì)的特殊性。人身保險(xiǎn)合同是定額給付性合同，當(dāng)人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)合同約定范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人只能按照保險(xiǎn)合同規(guī)定的保險(xiǎn)金額支付保險(xiǎn)金，不能有所增減。因此，大多數(shù)人身保險(xiǎn)不適用補(bǔ)償原則，也不存在比例分?jǐn)偤痛蛔穬數(shù)膯?wèn)題。同時(shí)，在人身保險(xiǎn)中，一般也沒(méi)有重復(fù)投保、超額投保和不足額投保等問(wèn)題。
　　第六，保險(xiǎn)合同具有儲(chǔ)蓄性和期限的特殊性。一般而言，人身保險(xiǎn)的純保費(fèi)分為危險(xiǎn)保費(fèi)和儲(chǔ)蓄保費(fèi)兩部分。而人身保險(xiǎn)合同特別是人壽保險(xiǎn)合同往往是長(zhǎng)期合同，這使得它的經(jīng)營(yíng)極易受到外界因素，如利率、通貨膨脹及保險(xiǎn)公司對(duì)未來(lái)預(yù)測(cè)的偏差等因素的影響。
　　下面我們通過(guò)真題來(lái)鞏固一下今天的內(nèi)容：
　　在人身保險(xiǎn)中，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有的保險(xiǎn)利益必須存在的時(shí)間是（  ）。
　　A．投保人投保時(shí)
　　B．受益人索賠時(shí)
　　C．被保險(xiǎn)人死亡時(shí)
　　D．保險(xiǎn)合同期滿時(shí)
　　答案：A
　　通過(guò)了解人身保險(xiǎn)的種特點(diǎn)，相信大家一定對(duì)人身保險(xiǎn)有了更直觀的概念。