下邊是來看一位北美精算師心目中的保險公司是如何的，這是多么珍貴的文章，看看前輩們的“前車之鑒”。
　　當我還在大學里不諳世事的時候，我的一個小學同學已經(jīng)下海經(jīng)商得頗有聲有色。他跟我講的很多生意的機會現(xiàn)在已是遺忘了十之八九，至今記憶猶深的是他講的一條樸素的做生意之道。大致意思是你要做生意賺錢，首先要讓別人賺到錢。其實這個原理特簡單，多年以后再回味，知道這個在經(jīng)濟學上也有專業(yè)名詞，所謂“雙贏策略”、“多贏格局”，都或多或少有這個意思?，F(xiàn)在想來，我還是非常佩服我的這位同學，雖然沒進過大學，雖然當時才二十出頭，但對這樣樸素的真理卻已經(jīng)有深刻的領(lǐng)會。
　　交易雙方的關(guān)系，其實就是這樣互相利用、互相理解、互為依靠的關(guān)系。放到保險的買賣，亦是如此。在這種關(guān)系中，你是客戶——買方，保險公司是賣方。賣方通過多種渠道，例如業(yè)務員、銀行、電話、網(wǎng)絡等等，來接近你，建立與你的關(guān)系，最終促成保單，即完成賣方的銷售，并開始相關(guān)的服務。作為交易的法律憑證——保單，就記錄了你買的東西，你和賣家可以做和不可以做的事。所以，在你擁有12項權(quán)利的同時，保險公司也有相應的五項權(quán)利。這些權(quán)利，主要是為了保障保險公司作為賣家的權(quán)益，但同時也能保障你作為一個誠實正當消費者的利益。這些權(quán)利包括：
　　1.收取相關(guān)費用的權(quán)利
　　所謂貿(mào)易就是花錢買商品，保險也不例外。如果有些不同，就是一些長期的人壽保險產(chǎn)品往往其保費收取的期限是比較長的，可以是10年、20年，甚至到三四十年。在此期間，保險公司可以按照合同約定的時間、方式和金額，相應收取保險費。如果你沒有依約按時繳費，以至于過了“寬限期”，那么保險公司就有收取合理延期利率的權(quán)利。
　　有一些保險產(chǎn)品，其保費是不“強迫”的——可以不定期不定額，如投資連接保險和萬能保險等，但為了維持賬戶的運作，通常保險公司會收取賬戶管理費、投資管理費等費用。雖然這些費用不是以客戶交費的形式，而是采取從客戶的投資賬戶扣款的形式，但這一權(quán)利的性質(zhì)與保險費的收取是相同的。
　　2.對標的進行評估的權(quán)利
　　所謂保險標的，就是保險公司要保障的對象。在人壽保險中，保險標的就是人（被保險人），在財產(chǎn)保險中，保險標的可以是房子、車輛或物品等。保險公司對標的的評估，包括兩個方面：
　　一是在簽訂保單之前，要對保險標的的風險進行評估。比如車險，在給出“賣價”——費率之前，保險公司有權(quán)利對車的品牌、使用狀況，甚至車主的開車性格進行了解，以評估出一個合理的價格。之所以要做這樣的評估，就是為了把有比較相近風險的標的放在一個層面上，以實現(xiàn)“大數(shù)法則”的原理。換言之，如果保險公司把不屬于這個風險類別的車放在一起，如果這個車本身的風險比該類別的其他車低，那么這個車的車主就用高價買了一個保險；反之，如果這個車本身的風險比該類別的其他車高，那么可能造成該類車的賠付率上升，致使保險公司在次年提高該類車的保險價格，致使原本該類車的車主利益受到損害。在人壽保險方面，也是相同的道理。所以才會有一些健康告知的要求和體檢的要求。另外，由于大多數(shù)的人壽保險保單兼具保障和儲蓄的功能，為防止經(jīng)濟犯罪，壽險公司也被要求進行“反洗錢”，所以對待大額的保單，可能又多了一層財務方面了解的需要。
　　需要說明的是，保險公司的這種評估既是為了保障自己的利益，也是可以恰當兼顧投保人的未來利益。所以，如果你不是一個自認為是高風險的標的想擠入低風險的類別，適當配合保險公司提供需要的材料被認為是必需和文明的。當然，保險公司也應該對額外的要求（如各項體檢）“埋單”。
　　第二種情況的評估，是在保險標的已經(jīng)發(fā)生相關(guān)事故的情況下，保險公司有權(quán)利對這樣的事故進行了解、取證，并進行必要的評估以確定是否應該賠以及賠多少的問題。其目的是跟簽訂前的評估是相輔相成的。有的時候，并不一定是發(fā)生了保險事故，但卻與保險給付有關(guān)聯(lián)，保險公司也會作一些對標的的跟進評估，例如保險公司對在領(lǐng)取養(yǎng)老金期間的客戶進行生存調(diào)查就屬于這一類。
　　3.拒絕的權(quán)利
　　大凡標了價放在貨架上供出售的物品，只要有人愿意出這個價，賣方就不可以說賣給你不賣給他。但也有一些是例外。如酒類，很多國家就有規(guī)定對于買酒者的年齡作限制，酒類經(jīng)營商不可以向未成年人出售含酒精飲料。保險也屬于少數(shù)一些賣方可以拒絕出售的商品之一。
　　賣方拒絕出售，有可能是出于法規(guī)原因。就像禁止售酒給未成年人是為了保護他們一樣，我國對未成年人*6可以購買的保障額度也進行了明確規(guī)定，其目的也是為了防止不法分子通過各種手段侵害青少年的利益。當一個未成年人已經(jīng)有了法律規(guī)定上限的保障額度但還想追加投保，那么保險公司就只能對這一要求進行拒絕了。
　　有的時候，因為風險已經(jīng)成為了事實的災害，已經(jīng)無法運用“大數(shù)法則”來定價，如你要為一輛符合報廢標準的車投保，保險公司無法為此作出合理的風險評估，或者保費高到你買這個保險已沒有意義，這時候公司通常就會拒絕承保。
　　4.對不當行為說“不”的權(quán)利
　　因為要對絕大多數(shù)客戶的利益“一碗水端平”，所以對一些不當行為，保險公司就需要說“不”。什么樣的行為是不當?shù)?？比如欺騙行為。本來不健康說是健康的；本來知道有瑕疵或有風險的進行了刻意隱瞞；本來沒有發(fā)生事故謊報出了事等等。對于交易行為中一方的不誠實行為，另一方有權(quán)為維護自己的權(quán)益作出反應。在保險交易中，一旦發(fā)現(xiàn)這些行為，保險公司可以視其重要程度，而作出拒保、拒賠，或者追加保費等應對決定。
　　犯罪行為。如受益人故意把被保險人傷害了以謀求壽險保險金，一定得不到保險理賠。如作出恐怖行為的被保險人死傷，也無法獲得保險金。
　　“自殘”行為。如在兩年內(nèi)自殺，如為獲得壽險保險金而自殘，如故意砸壞自己的車以求獲得更多保險金，保險公司對此當然也理應說“不”的。
　　5.保護商業(yè)機密的權(quán)利
　　任何一家生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)都有其商業(yè)機密。保險公司也是如此，尤其是壽險公司。相信很多老上海都知道“小紹興”的三黃雞——無非就是雞，但可能因為烹飪方法的不同和調(diào)料的配制而使這家飯店以此聞名。相信沒有客戶在飯店吃飯點菜前會問：“你這個雞買來多少錢”……作為精算師，我之前經(jīng)常聽人們問：“你這產(chǎn)品的定價利率是多少？公司的費用率是多少？……”問我的人，有行業(yè)外的朋友，也有公司的業(yè)務員。我會說，計算保險價格的假設既不應是用作銷售的工具，也不應是一個客戶決定是否投保的因素。設想一下，市場上賣各種各樣的杯子，功能相同，但大小、形狀、圖案各異；價格相近，但略有差異，你可以選最便宜的、最喜歡的，但相信沒有一個人會去找出哪個杯子制作和銷售成本*6而去購買。保險也是一樣。在越來越多的保險公司的市場，市場上的相似產(chǎn)品價格也比較接近，作為投標人要做的，就是看看這個產(chǎn)品的保障是不是能滿足自己的需要或是不是有不必要的項目，衡量保險費繳納是否在可接受的范圍……要讓市場有序競爭，保險公司應該對自己的商業(yè)機密有保護權(quán)。
　　如果回過頭來套用我那位同學的話，在保險上，那就是你不能讓正常的保險公司不賺錢——要是保險公司不賺錢，就沒人會開，那么我們分散和轉(zhuǎn)移風險的媒介就消失了；你也不能不讓正常的業(yè)務員賺錢——沒有他們，我們也缺失了與保險公司的媒介——為什么我們覺得超市理應盈利，而作為個體的業(yè)務員就不能從促成業(yè)務中獲利呢？當然這些錢都要賺得有度，方能形成“多贏”局面。
　　在此也特別強調(diào)了“正常”二字，以便將那些自身經(jīng)營混亂、缺乏競爭力的保險公司或者服務惡劣的業(yè)務員除外。
　　像為了保持健康需要體操一樣，為了保持精神的健全，也需要藝術(shù)的教訓。——高頓網(wǎng)校做人原則