一位普通的北美精算師心目中的保險(xiǎn)公司是怎么樣的？

　　有正在瀏覽此頁(yè)的北美精算師學(xué)生嗎？高頓網(wǎng)校精算師責(zé)任編輯邀您來(lái)看一位普通的北美精算師心目中的保險(xiǎn)公司是怎么樣的？說(shuō)的很客觀哦。　　一.收取相關(guān)費(fèi)用的權(quán)利

　　所謂貿(mào)易就是花錢買商品，保險(xiǎn)也不例外。如果有些不同，就是一些長(zhǎng)期的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品往往其保費(fèi)收取的期限是比較長(zhǎng)的，可以是10年、20年，甚至到三四十年。在此期間，保險(xiǎn)公司可以按照合同約定的時(shí)間、方式和金額，相應(yīng)收取保險(xiǎn)費(fèi)。如果你沒有依約按時(shí)繳費(fèi)，以至于過(guò)了“寬限期”，那么保險(xiǎn)公司就有收取合理延期利率的權(quán)利。

　　有一些保險(xiǎn)產(chǎn)品，其保費(fèi)是不“強(qiáng)迫”的——可以不定期不定額，如投資連接保險(xiǎn)和萬(wàn)能保險(xiǎn)等，但為了維持賬戶的運(yùn)作，通常保險(xiǎn)公司會(huì)收取賬戶管理費(fèi)、投資管理費(fèi)等費(fèi)用。雖然這些費(fèi)用不是以客戶交費(fèi)的形式，而是采取從客戶的投資賬戶扣款的形式，但這一權(quán)利的性質(zhì)與保險(xiǎn)費(fèi)的收取是相同的。
 

　　所謂保險(xiǎn)標(biāo)的，就是保險(xiǎn)公司要保障的對(duì)象。在人壽保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的就是人（被保險(xiǎn)人），在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的可以是房子、車輛或物品等。保險(xiǎn)公司對(duì)標(biāo)的的評(píng)估，包括兩個(gè)方面：

　　一是在簽訂保單之前，要對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估。比如車險(xiǎn)，在給出“賣價(jià)”——費(fèi)率之前，保險(xiǎn)公司有權(quán)利對(duì)車的品牌、使用狀況，甚至車主的開車性格進(jìn)行了解，以評(píng)估出一個(gè)合理的價(jià)格。之所以要做這樣的評(píng)估，就是為了把有比較相近風(fēng)險(xiǎn)的標(biāo)的放在一個(gè)層面上，以實(shí)現(xiàn)“大數(shù)法則”的原理。換言之，如果保險(xiǎn)公司把不屬于這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)類別的車放在一起，如果這個(gè)車本身的風(fēng)險(xiǎn)比該類別的其他車低，那么這個(gè)車的車主就用高價(jià)買了一個(gè)保險(xiǎn)；反之，如果這個(gè)車本身的風(fēng)險(xiǎn)比該類別的其他車高，那么可能造成該類車的賠付率上升，致使保險(xiǎn)公司在次年提高該類車的保險(xiǎn)價(jià)格，致使原本該類車的車主利益受到損害。在人壽保險(xiǎn)方面，也是相同的道理。所以才會(huì)有一些健康告知的要求和體檢的要求。另外，由于大多數(shù)的人壽保險(xiǎn)保單兼具保障和儲(chǔ)蓄的功能，為防止經(jīng)濟(jì)犯罪，壽險(xiǎn)公司也被要求進(jìn)行“反洗錢”，所以對(duì)待大額的保單，可能又多了一層財(cái)務(wù)方面了解的需要。

　　需要說(shuō)明的是，保險(xiǎn)公司的這種評(píng)估既是為了保障自己的利益，也是可以恰當(dāng)兼顧投保人的未來(lái)利益。所以，如果你不是一個(gè)自認(rèn)為是高風(fēng)險(xiǎn)的標(biāo)的想擠入低風(fēng)險(xiǎn)的類別，適當(dāng)配合保險(xiǎn)公司提供需要的材料被認(rèn)為是必需和文明的。當(dāng)然，保險(xiǎn)公司也應(yīng)該對(duì)額外的要求（如各項(xiàng)體檢）“埋單”。

　　第二種情況的評(píng)估，是在保險(xiǎn)標(biāo)的已經(jīng)發(fā)生相關(guān)事故的情況下，保險(xiǎn)公司有權(quán)利對(duì)這樣的事故進(jìn)行了解、取證，并進(jìn)行必要的評(píng)估以確定是否應(yīng)該賠以及賠多少的問(wèn)題。其目的是跟簽訂前的評(píng)估是相輔相成的。有的時(shí)候，并不一定是發(fā)生了保險(xiǎn)事故，但卻與保險(xiǎn)給付有關(guān)聯(lián)，保險(xiǎn)公司也會(huì)作一些對(duì)標(biāo)的的跟進(jìn)評(píng)估，例如保險(xiǎn)公司對(duì)在領(lǐng)取養(yǎng)老金期間的客戶進(jìn)行生存調(diào)查就屬于這一類。
 

　　大凡標(biāo)了價(jià)放在貨架上供出售的物品，只要有人愿意出這個(gè)價(jià)，賣方就不可以說(shuō)賣給你不賣給他。但也有一些是例外。如酒類，很多國(guó)家就有規(guī)定對(duì)于買酒者的年齡作限制，酒類經(jīng)營(yíng)商不可以向未成年人出售含酒精飲料。保險(xiǎn)也屬于少數(shù)一些賣方可以拒絕出售的商品之一。

　　賣方拒絕出售，有可能是出于法規(guī)原因。就像禁止售酒給未成年人是為了保護(hù)他們一樣，我國(guó)對(duì)未成年人*6可以購(gòu)買的保障額度也進(jìn)行了明確規(guī)定，其目的也是為了防止不法分子通過(guò)各種手段侵害青少年的利益。當(dāng)一個(gè)未成年人已經(jīng)有了法律規(guī)定上限的保障額度但還想追加投保，那么保險(xiǎn)公司就只能對(duì)這一要求進(jìn)行拒絕了。

　　有的時(shí)候，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)成為了事實(shí)的災(zāi)害，已經(jīng)無(wú)法運(yùn)用“大數(shù)法則”來(lái)定價(jià)，如你要為一輛符合報(bào)廢標(biāo)準(zhǔn)的車投保，保險(xiǎn)公司無(wú)法為此作出合理的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，或者保費(fèi)高到你買這個(gè)保險(xiǎn)已沒有意義，這時(shí)候公司通常就會(huì)拒絕承保。
 

　　因?yàn)橐獙?duì)絕大多數(shù)客戶的利益“一碗水端平”，所以對(duì)一些不當(dāng)行為，保險(xiǎn)公司就需要說(shuō)“不”。什么樣的行為是不當(dāng)?shù)?？比如欺騙行為。本來(lái)不健康說(shuō)是健康的；本來(lái)知道有瑕疵或有風(fēng)險(xiǎn)的進(jìn)行了刻意隱瞞；本來(lái)沒有發(fā)生事故謊報(bào)出了事等等。對(duì)于交易行為中一方的不誠(chéng)實(shí)行為，另一方有權(quán)為維護(hù)自己的權(quán)益作出反應(yīng)。在保險(xiǎn)交易中，一旦發(fā)現(xiàn)這些行為，保險(xiǎn)公司可以視其重要程度，而作出拒保、拒賠，或者追加保費(fèi)等應(yīng)對(duì)決定。

　　犯罪行為。如受益人故意把被保險(xiǎn)人傷害了以謀求壽險(xiǎn)保險(xiǎn)金，一定得不到保險(xiǎn)理賠。如作出恐怖行為的被保險(xiǎn)人死傷，也無(wú)法獲得保險(xiǎn)金。

　　“自殘”行為。如在兩年內(nèi)自殺，如為獲得壽險(xiǎn)保險(xiǎn)金而自殘，如故意砸壞自己的車以求獲得更多保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)公司對(duì)此當(dāng)然也理應(yīng)說(shuō)“不”的。
 

　　任何一家生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)企業(yè)都有其商業(yè)機(jī)密。保險(xiǎn)公司也是如此，尤其是壽險(xiǎn)公司。相信很多老上海都知道“小紹興”的三黃雞——無(wú)非就是雞，但可能因?yàn)榕腼兎椒ǖ牟煌驼{(diào)料的配制而使這家飯店以此聞名。相信沒有客戶在飯店吃飯點(diǎn)菜前會(huì)問(wèn)：“你這個(gè)雞買來(lái)多少錢”……作為精算師，我之前經(jīng)常聽人們問(wèn)：“你這產(chǎn)品的定價(jià)利率是多少？公司的費(fèi)用率是多少？……”問(wèn)我的人，有行業(yè)外的朋友，也有公司的業(yè)務(wù)員。我會(huì)說(shuō)，計(jì)算保險(xiǎn)價(jià)格的假設(shè)既不應(yīng)是用作銷售的工具，也不應(yīng)是一個(gè)客戶決定是否投保的因素。設(shè)想一下，市場(chǎng)上賣各種各樣的杯子，功能相同，但大小、形狀、圖案各異；價(jià)格相近，但略有差異，你可以選最便宜的、最喜歡的，但相信沒有一個(gè)人會(huì)去找出哪個(gè)杯子制作和銷售成本*6而去購(gòu)買。保險(xiǎn)也是一樣。在越來(lái)越多的保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)，市場(chǎng)上的相似產(chǎn)品價(jià)格也比較接近，作為投標(biāo)人要做的，就是看看這個(gè)產(chǎn)品的保障是不是能滿足自己的需要或是不是有不必要的項(xiàng)目，衡量保險(xiǎn)費(fèi)繳納是否在可接受的范圍……要讓市場(chǎng)有序競(jìng)爭(zhēng)，保險(xiǎn)公司應(yīng)該對(duì)自己的商業(yè)機(jī)密有保護(hù)權(quán)。
　　蕓蕓眾生，孰不愛生？愛生之極，進(jìn)而愛群。——小編整理的淳淳教誨

 

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