第二單元　保險的基本原則
　　一、*5誠信原則（P147）
　?。ㄒ唬┖x：不隱瞞，不欺騙重要事實。重要事實一般會影響到對方是否和你簽訂合同或者保險費的高低等。比如說，一個投保人患有多種疾病，如果出具虛假健康證明，投保了某種健康保險……
　　（投保人和保險人）都要履行*5誠信原則。
　　（二）基本內(nèi)容
　　1、告知
　?。?）告知的定義
　　①廣義告知：訂立時和訂立后
　?、讵M義告知：僅是訂立時
　?。?）重要事實。投保人所應(yīng)如實告知的重要事實包括四項：足以使被保險人危險增加的事實；為特殊動機而投保的，有關(guān)這種動機的事實；表明被保險危險特殊性質(zhì)的事實；顯示投保人在某方面非正常的事實。（P148，新增內(nèi)容）。
　?。?）告知的內(nèi)容
　　己知或應(yīng)知與保險標的有關(guān)的重要事實，保險標的風險增加的事實等。
　?。?）告知的方式
　?、偻侗Ｈ说母嬷绞剑簾o限告知和詢問回答告知。我國采用（詢問回答告知）方式。
　　②保險人的告知方式：明確列明和明確說明。
　　2、保證
　?。?）含義
　?。?）構(gòu)成
　?。?）種類
　　①根據(jù)保證事項是否已存在，分為確認保證和承諾保證。
　　②根據(jù)存在的形式，分為明示保證和默示保證。
　　3、棄權(quán)與禁止反言（P150）
　　（1）棄權(quán)
　?、俸x：保險人放棄接觸合同的抗辯權(quán)。
　?、跅l件：保險人有意思表示；保險人明知被保險人有違背的義務(wù)。
　　（2）禁止反言
　?、俸x
　　②構(gòu)成要件
　　除斥期間：權(quán)利存在的時間。過期作廢。
　?。ㄈ┻`反*5誠信原則的法律后果P151
　　1、違反告知的法律后果
　　（1）投保方違反告知的法律后果
　　故意、過失不履行告知義務(wù)。過失的，可以退保險費。
　　謊稱、故意制造、夸大（正常范圍內(nèi)的賠償）保險事故。
　?。?）保險方違反告知的法律后果
　　責任免除必須說明。否則該條款無效。
　　2、違反保證的法律后果
　　被保險人一旦違反保證的事項，合同即告無效，而且一般不退保費。
　　二、可保利益原則P152
　?。ㄒ唬┛杀＠婕皹?gòu)成要件
　　1、定義與性質(zhì)
　　（1）定義。投保人或被保險人與保險標的之間有經(jīng)濟利益上的利害關(guān)系。
　?。?）性質(zhì)
　?、倏杀＠媸潜ｋU合同的客體。
　?、诳杀＠媸潜ｋU合同生效的依據(jù)。
　?、劭杀＠娌⒎潜ｋU合同的利益。
　　2、可保利益的構(gòu)成要件
　?。?）可保利益應(yīng)為合法的利益。
　?。?）可保利益應(yīng)為經(jīng)濟上的利益。
　?。?）可保利益應(yīng)為客觀的確定的利益。
　?。ǘ┛杀＠嬖瓌t的含義及作用
　　1、含義。投保人對保險標的失去可保利益，保險合同無效。
　　2、作用
　　（1）可保利益原則的使用可以有效防止和遏止投機行為的發(fā)生。
　?。?）防止道德風險的發(fā)生。
　?。?）可保利益原則規(guī)定了保險保障的*6限額。
　?。ㄈ┛杀＠娴倪m用時限
　　1、財產(chǎn)保險
　　財產(chǎn)保險利益的時效規(guī)定是（始終具有保險利益）。
　　2、人身保險。合同訂立時需要有，而保險事故發(fā)生時可以沒有。
　　（四）可保利益原則的適用對象（新增）
　　1、人身保險
　　2、財產(chǎn)保險
　　三、近因原則
　?。ㄒ唬┙蚣敖蛟瓌t的含義
　　1、近因的含義。近因不是指最近的原因，而是最根本的原因。
　　2、近因原則的基本含義
　　近因是保險責任，賠償；近因是除外責任，不賠。
　?。ǘ┙蛟瓌t的運用
　　1、確定近因原則的基本方法
　?。?）由因推果。A→B→C→D。如果保險事故是E。那么A不是近因。
　?。?）執(zhí)果索因。D→C→B→A。
　　2、近因原則的運用
　?。?）單一原因造成的損失。非常簡單，就看這一原因到底是不是保險責任（承保風險）即可。
　?。?）多種原因造成的損失
　?、俣喾N原因相互延續(xù)
　　承保風險→除外責任，要承擔。除外責任→承保風險，不承擔。
　　②多種原因交替
　　新的原因介入，新原因為近因。
　?、鄱喾N原因并存
　　A多種原因各自獨立、無重合
　　B多種原因相互重合、共同作用
　　a都是保險責任。
　　b均為除外責任。
　　c沒有除外責任，只要有一個為承保風險，則賠償。
　　d既有承保風險，又有除外責任?？煞纸?。只對承保風險導(dǎo)致的損失賠償。不可分解。除外責任為近因，可不賠償。
　　四、損失補償原則
　?。ㄒ唬p失補償原則的含義P156
　　不能獲得額外利益。
　?。ǘp失補償原則的派生原則
　　1、代位求償原則
　?。?）代位求償原則的含義
　　（2）代位求償原則的主要內(nèi)容
　　2、重復(fù)保險分攤原則
　　（1）含義
　?。?）必須具備的條件
　?。?）分攤方式P157/P182
　?、俦壤熑畏謹偡绞?/div>
　?、谙揞~責任分攤方式
　　③順序責任分攤方式
　?。ㄈp失補償原則的實現(xiàn)方式
　　1、現(xiàn)金賠付
　　2、修理
　　3、更換
　　4、重置。適用于不動產(chǎn)保險。
　　（四）損失補償原則的例外
　　1、定值保險
　　2、重置成本保險
　　3、施救費用的賠償。另行計算，但*6不超過保險金額的數(shù)額。
　　4、人身保險（新增）

 
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