*9節(jié)　收集客戶信息
　　助理理財規(guī)劃師在收集與整理客戶信息時可能會接觸到客戶大量的財務(wù)機密，對此助理理財規(guī)劃師負有嚴(yán)格的（保密）義務(wù)。
　　第二節(jié)　提供咨詢服務(wù)
　　*9單元　保險基礎(chǔ)知識
　　知識要求
　　一、風(fēng)險
　?。ㄒ唬╋L(fēng)險的概念
　?。ǘ╋L(fēng)險特征
　　1、客觀性
　　人們在一定的時間和空間可以發(fā)揮主觀能動性改變某種風(fēng)險發(fā)生的（頻率和損失程度），但絕對不可能徹底消滅風(fēng)險。風(fēng)險可以用客觀尺度來測量，可以根據(jù)（概率論）來度量風(fēng)險發(fā)生概率的大小。
　　2、普遍性
　　3、不確定性
　　風(fēng)險是否發(fā)生是不確定的，風(fēng)險發(fā)生的時間是不確定的，風(fēng)險發(fā)生的地點是不確定的。
　　4、可測性
　　保險合同中所載明的風(fēng)險一般是在（概率論和數(shù)理統(tǒng)計）的基礎(chǔ)上可測算的且當(dāng)事人雙方均無法控制風(fēng)險事故發(fā)生的純粹風(fēng)險
　　5、發(fā)展性
　　風(fēng)險的性質(zhì)可以變化，風(fēng)險發(fā)生的概率大小可以變化，風(fēng)險的種類可以變化。
　　（三）風(fēng)險的構(gòu)成要素（P124）
　　1、風(fēng)險因素：風(fēng)險事故發(fā)生的潛在原因。
　　2、風(fēng)險事故：造成傷害損失的事件。
　　3、風(fēng)險損失：直接損失與間接損失。風(fēng)險損失是偶然發(fā)生的，非預(yù)期的經(jīng)濟價值的減少。風(fēng)險損失可以用貨幣來計量
　　4、風(fēng)險載體：風(fēng)險的直接承受體。人或者物。
　　例如：車速過快→撞車→直接損失（車毀）、間接損失（收入減少）。風(fēng)險載體是車。
　?。ㄋ模╋L(fēng)險的種類
　　1、投機風(fēng)險與純粹風(fēng)險（按風(fēng)險的結(jié)果分類）
　?。?）投機風(fēng)險
　?。?）純粹風(fēng)險
　　2、自然風(fēng)險與社會風(fēng)險（按風(fēng)險的影響因素分類）
　?。?）自然風(fēng)險
　?。?）社會風(fēng)險
　　3、基本風(fēng)險與特定風(fēng)險（按風(fēng)險的影響范圍分類）
　?。?）基本風(fēng)險
　　（2）特定風(fēng)險
　　4、人身風(fēng)險、財產(chǎn)風(fēng)險、責(zé)任風(fēng)險與信用風(fēng)險（前兩種是按受損對象分的）
　?。?）人身風(fēng)險
　?。?）財產(chǎn)風(fēng)險
　　（3）責(zé)任風(fēng)險：比如產(chǎn)品設(shè)計缺陷帶來的傷害。
　?。?）信用風(fēng)險：A與B簽訂合同。一方付了錢，對方不給貨?；蛞环浇o了貨，對方不付錢。
　?。ㄎ澹╋L(fēng)險對財務(wù)狀況的影響
　　人們必須留存必要的資金應(yīng)付損失發(fā)生對其財務(wù)所帶來的巨大打擊，風(fēng)險帶來的物質(zhì)損失會使人們消費水平降低，損失導(dǎo)致相應(yīng)支出的增加。
　?。╋L(fēng)險與保險的關(guān)系
　　1、風(fēng)險是保險產(chǎn)生和發(fā)展的前提
　　2、保險對風(fēng)險管理也有著實質(zhì)的影響
　　3、風(fēng)險與保險存在著互制互促的關(guān)系
　　二、保險
　?。ㄒ唬┍ｋU的定義（P132）
　　1、從經(jīng)濟學(xué)角度看：
　　保險是一種經(jīng)濟行為，保險是一種金融行為，保險是一種分?jǐn)倱p失的行為
　　2、從法律角度看
　　《保險法》中的保險指的是（商業(yè)保險）。
　?。ǘ┍ｋU要素
　　1、保險的前提要素：危險存在
　　2、保險的基礎(chǔ)要素：眾人協(xié)力
　　3、保險的功能要素：損失賠償
　?。ㄈ┍ｋU的特性
　　1、經(jīng)濟性
　　2、互助性
　　3、契約性
　　4、科學(xué)性
　　（四）可保風(fēng)險應(yīng)具備的理想條件
　　1、必須是純粹風(fēng)險
　　2、風(fēng)險必須具有不確定性
　　3、風(fēng)險所致的損失是可以預(yù)測的
　　4、損失的程度不要偏大或偏小
　　5、存在大量同質(zhì)風(fēng)險單位
　　6、損失的發(fā)生純屬意外
　　（五）保險的分類
　　1、按保險性質(zhì)分類
　　（1）商業(yè)保險
　?。?）社會保險
　　社會保險是國家通過立法建立的一種社會保障制度，社會保險具有強制性、低水平、廣覆蓋的特點，社會保險包括社會養(yǎng)老保險，失業(yè)保險和醫(yī)療保險，社會保險是社會保障制度的最重要組成部分。
　　（3）政策保險：分為社會政策保險和經(jīng)濟政策保險兩大類。具體項目有：國民生活保險、農(nóng)業(yè)保險、信用保險、輸出保險。
　　2、按保險標(biāo)的分類
　?。?）財產(chǎn)保險
　?。?）人身保險
　　（3）責(zé)任保險P133
　　投保的責(zé)任保險中“責(zé)任”僅指依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的（民事賠償責(zé)任）。
　?。?）信用保證保險：信用保險的投保人是債權(quán)人。保證保險的投保人是債務(wù)人。
　　信用保險包括：一般商業(yè)信用保險、投資保險（政治風(fēng)險保險）、出口信用保險。
　　保證保險包括：合同保證保險、產(chǎn)品質(zhì)量保證保險和忠誠保證保險。
　　3、按風(fēng)險轉(zhuǎn)移層次分類
　?。?）原保險
　　（2）共同保險
　?。?）重復(fù)保險：保險金額＞保險價值
　?。?）再保險
　　4、按實施方式分類
　?。?）自愿保險
　　（2）強制保險
　?。┍ｋU的職能和作用
　　1、保險的基本職能
　　（1）分散風(fēng)險
　?。?）補償損失
　　2、保險的派生職能
　?。?）融通資金
　?。?）防災(zāi)防損
　?。?）社會管理
　?。?）分配職能
　?。?）風(fēng)險監(jiān)督
　　3、保險的作用
　　（1）保險在微觀經(jīng)濟中的作用
　?。?）保險在宏觀經(jīng)濟中的作用
　　（七）商業(yè)保險與社會保險的區(qū)別
　　1、保險的目的和主體不同
　　2、保險的對象不同
　　3、保險的實施方式及保險關(guān)系建立的依據(jù)不同
　　4、保險金的構(gòu)成不同。社會保險首先考慮公平，而商業(yè)保險更多考慮效率。
　　5、權(quán)利和義務(wù)對等關(guān)系不同
　　6、待遇水平的給付辦法不同
　　7、管理體制不同
　　8、立法范疇不同
　?。ò耍┍ｋU與儲蓄的區(qū)別
　　1、實施方式不同
　　2、給付與反給付不同
　　3、目的不同
　　4、作用不同
　?。ň牛┍ｋU與保證的區(qū)別
　　（十）改革開放后中國保險業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r
　　工作要求
　　工作程序
　　*9步：分析客戶面臨的人身保險
　　第二步：分析客戶面臨的財產(chǎn)損失風(fēng)險
　　第三步：分析客戶面臨的責(zé)任風(fēng)險
　　第四步：分析客戶面臨的投資風(fēng)險