個案資料
　　本人姓王，29歲，妻子30歲，有一個兒子2周歲。我在國企工作每月工資5000元，有五險一金，妻子在私企工作，月工資4500元，有三險一金，均無商業(yè)保險。
　　有房屋一套，商業(yè)貸款月供3800元，目前房屋簡裝出租，月租金1500元。其他年收入14000元。
　　目前活期存款有5萬元，定期2萬元，除去房貸夫妻倆月支出2500元，孩子目前父母帶，父母目前無需供養(yǎng)。
　　財務(wù)狀況分析
　　從家庭財務(wù)比率來看，王先生的家庭負債比率稍高，流動性比例過高，凈儲蓄率稍高。由于王先生的家庭處于家庭成長周期中的成長期，處在資本積累的過程中，所以隨著時間的增長，王先生家庭的負債一定會更趨于合理水平。
　　還可以看出王先生家庭財務(wù)情況穩(wěn)健有余，回報不足，家庭財富的增長過分依賴工資收入，目前沒有投資性資產(chǎn)。因此，應(yīng)當運用好家庭收支的結(jié)余、適當?shù)靥岣咄顿Y性資產(chǎn)以及回報率，這是家庭財富快速積累、順利實現(xiàn)家庭理財目標的關(guān)鍵。
　　在初步財務(wù)分析中發(fā)現(xiàn)王先生的家庭保障相對缺失：作為家庭經(jīng)濟支柱的王先生和王太太除了社保外，沒有更多的保險保障，這將威脅到整個家庭的財務(wù)安全，一旦發(fā)生人身安全意外情況，家庭將會出現(xiàn)較為嚴重的經(jīng)濟問題，因此在理財規(guī)劃中應(yīng)首先實現(xiàn)家庭成員的保險保障。
　　5萬活期穩(wěn)健投資保證裝修款
　　想一年后將住房收回裝修，約需5萬元。目前夫妻倆住宿單位提供，無負擔，若自有住房收回后，水電氣網(wǎng)視費、物業(yè)費、取暖費每年約需支出6500元。
　　王先生夫婦要在一年后收回住房并裝修，所以活期的5萬元應(yīng)該拿出來做穩(wěn)健的投資，確保裝修資金的安全。
　　5萬元可用于投資期限匹配的期次理財產(chǎn)品，或者定期開放、首期約定收益的優(yōu)先級基金產(chǎn)品，在產(chǎn)品到期或贖回與資金使用的銜接期，投資一些靈活期限的現(xiàn)金管理類理財產(chǎn)品或貨幣基金，提高資金的綜合投資收益率。
　　按照產(chǎn)品歷史曾達到過的收益率，若按照年化收益率4%-6%測算(代表實際收益)，可以用來填補部分水電氣和物業(yè)費的開支。
　　2萬定期組合投資保證教育金
　　理財目標：想將兒子接來北京上幼兒園，孩子的花銷將增大，孩子的教育基金如何儲備？
　　王先生要把孩子接回上幼兒園，隨著孩子的成長，花銷將越來越大，必將給家庭造成一定的壓力。按照目前公立學(xué)校的學(xué)費計算，孩子每年的教育經(jīng)費大約在3000-4000元左右，由于子女教育在時間上沒有彈性，且教育費用不能承受較大投資風險。
　　建議將現(xiàn)有2萬定期存款進行整體投資，進行組合資產(chǎn)配置，主要選擇風險相對較低的理財產(chǎn)品。同時，可以為孩子做一些基金定投，作為日后教育金的積累補充。大大減輕教育經(jīng)費帶給家庭經(jīng)濟支出的壓力。
　　不建議提前還貸
　　理財目標：考慮兩年至三年后購置10萬元左右家用轎車。另外，想部分提前還貸，是降低年限還是降低月供？
　　王先生計劃在兩到三年內(nèi)購一部10萬元左右的汽車，由于一年后要搬進新居、購買商業(yè)保險，所以支出會增加，每年的結(jié)余收入只能維持在4萬元左右。所以建議購車計劃以三年為宜。
　　王先生*9年的結(jié)余為7萬元，建議持有2萬元的期限靈活的現(xiàn)金管理類產(chǎn)品(如貨幣基金)，以保不時之需。同時申請兩張信用卡，利用信用卡額度應(yīng)對突發(fā)狀況。剩余5萬投資銀行期次理財，獲得相對穩(wěn)健的收益。
　　第二年的結(jié)余在固定收益和權(quán)益類產(chǎn)品中進行配置，可以根據(jù)市場形勢少量資金參與貴金屬、股票型基金等，以博取高收益。
　　這樣在三年的時間內(nèi)可湊齊十萬購車款。
　　家庭資金如此配置后，各項理財收入環(huán)環(huán)相扣，保證家庭經(jīng)濟正常運轉(zhuǎn)，并且可以應(yīng)對一定的突發(fā)狀況。如果提前還貸，家庭資產(chǎn)的流動性和抗突發(fā)能力都會減弱，所以不建議提前還貸。

 
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