作者菌的朋友圈里，對保險的態(tài)度就一個詞：糾結。概因一般的保險都是長線投保，終期返還戰(zhàn)略，十幾二十年只見不斷往里送錢卻見不著真金白銀(21.11, 0.05, 0.24%)出來，而更令人悲憤的是，這么苦等十幾年，最后返還給投保人收益還不高。
　　其實，并不是所有保險都是這種動輒就要跑馬拉松的節(jié)奏，與這種長線返還型保險相對的是一種短期保險：消費型保險。消費型保險一般以一年作投保單位，也有更長期的投保計劃，全憑投保人喜好選擇。
　　那么這種保險是如何幫助投保人以小博大的呢？什么樣的人最適合購買這種保險？今天，我們就以三大必須險中的重疾險為例，來看看消費型保險究竟好在哪里。
　　70后作為家中的經(jīng)濟支柱，是絕對有必要為自己投保一份重疾險的，這不僅是為自己著想，更是為家人做好風險緩沖。但“巧婦難為無米之炊”，70后此時正面臨子女教育、父母贍養(yǎng)兩座大山，返還型重疾險的保費往往較高，假如按照年收入的5倍保額算，保費常常超出家庭承受范圍。
　　這時消費型保險就起到了替代作用。一般情況下，在被保人45歲之前，消費型保險的費率是大大低于返還型保險的費率的。用專業(yè)術語來說就是消費型保險是自然費率，按照不同年齡風險程度定價；返還型保險的費率是均衡費率，45歲前交的高保費就相當于是提前支付一部分未來的保費。
　　我們不妨以平安的返還型重疾險“智盈人生”和消費型“人保健康”和做一個簡單的比較，兩者保障范圍相同、保額都是10萬元：
　　由此可看到，投保人可以選擇以較低的代價購買50歲之前的保險，用多出的錢去投資獲得收益，為自己50歲后的疾病高風險建立自己的儲備賬戶。相比返還型，省下的五萬元按復利6%計算，15年后的已經(jīng)達到了12萬元，超過了返還型終期返還10萬元，而且期間資金流動性更高。
　　所以對于處于30到50歲之間，手頭資金量不多、對資金流動性要求高，但又希望通過購買保險獲得一定保障的家庭來講，消費型保險絕對是不二選擇。一年幾百或是一兩千塊的保費，就能獲得十萬以上的保額，和返還型保險接近4、5千的年保費相比，給家庭造成的經(jīng)濟負擔要小得多，卻能提供程度一樣的保障。
　　除此之外，消費型保險以年作為單位計，假如中途需要更換保險產(chǎn)品或保險公司，投保人是沒有任何損失的，所以對于剛剛接觸重疾險人來講，能夠避免由于經(jīng)驗不足造成的產(chǎn)品錯選。但假如購買的是返還型的重疾險，退保后投保人一般都會損失掉頭三年的保費。

 
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