月入6000白領(lǐng)麗人 如何五年攢夠嫁妝錢

　　25歲的蔡小姐在一家外資企業(yè)做行政工作，每月稅后收入6000元左右，公司除工資獎(jiǎng)金之外每月還為她繳納“四金”。按照公司規(guī)定，員工工資每年可以漲20%左右。到了年終還有一兩萬元的年終獎(jiǎng)。目前蔡小姐個(gè)人有4萬元左右活期存款，5萬元左右股票，無其他投資。蔡小姐目前和父母一起居住，父母都退休在家，各自有3000元左右的收入，暫時(shí)無需蔡小姐負(fù)擔(dān)他們的生活。除父母住房外，蔡小姐還自購了一套小戶型住房，沒有貸款。一家人每月生活費(fèi)共計(jì)3000元左右。蔡小姐自己平時(shí)消費(fèi)約2000元/月，日常基本沒有重大開支。一家人都沒有購買過任何商業(yè)保險(xiǎn)。蔡小姐計(jì)劃30歲之前結(jié)婚，如何給這樣一個(gè)單身白領(lǐng)和她的家庭制定一套合適的理財(cái)規(guī)劃？

　　白領(lǐng)、骨干、精英是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量，也被人們戲稱為“白骨精”。專指那些擁有高學(xué)歷、高收入、高層次的“三高女性”，隨著生活節(jié)奏的加快，社會(huì)競(jìng)爭(zhēng)的日益激烈，作為職場(chǎng)半邊天的“白骨精”們承受的各種壓力越來越大，她們中的許多人開始尋求更合適的理財(cái)和保障規(guī)劃，使自己短期之內(nèi)和未來的生活都能無憂。蔡小姐就是這類女性的典型。

　　對(duì)于蔡小姐個(gè)人，收入豐厚，且沒有負(fù)擔(dān)，暫時(shí)不需要為家庭支出考慮太多。作為單身貴族，一切收入來源都要依靠自己，未來5年之內(nèi)，她的生活和事業(yè)可能面臨重要的轉(zhuǎn)折(結(jié)婚、生子等)，變數(shù)多、開銷大，如果忽視對(duì)個(gè)人資產(chǎn)的合理規(guī)劃則容易陷入窘迫的境地，所以單身女性會(huì)掙錢，更要會(huì)理財(cái)，應(yīng)趁年輕積極積累資產(chǎn)并且作好保障。

　　理財(cái)規(guī)劃時(shí)需要樹立理財(cái)目標(biāo)。要花費(fèi)時(shí)間和精力來理清財(cái)務(wù)狀況，看看收入、消費(fèi)和投資中存在哪些不合理的部分，盡快改正。大體來說，做好理財(cái)規(guī)劃要從消費(fèi)、儲(chǔ)蓄、投資三個(gè)方面考慮。其中，儲(chǔ)蓄是*9位的，每個(gè)月都將收入存起一部分，作為固定存款，再劃分一部分用于投資，剩下的才作為消費(fèi)。從消費(fèi)的角度來說，就是要盡量節(jié)省不必要的花費(fèi)。除此之外，還應(yīng)該加大再教育投資力度，不斷提高自身職業(yè)素質(zhì)，這樣才能獲得賺錢能力。

　　首先，進(jìn)行基金定期定投。25歲的蔡小姐收入水平相對(duì)較高，雖自購了一套小戶型住房，但沒有貸款，不存在還貸壓力?？紤]到蔡小姐尚未結(jié)婚，并在未來5年內(nèi)有結(jié)婚計(jì)劃，所以目前應(yīng)提高儲(chǔ)蓄準(zhǔn)備結(jié)婚費(fèi)用及儲(chǔ)備日后孩子的教育費(fèi)用，建議蔡小姐每月固定拿出盈余收入的50%投資基金。鑒于蔡小姐收入較高并完成初步置業(yè)計(jì)劃，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)，建議在投資品種的選擇上可以穩(wěn)健偏積極，選擇指數(shù)型基金或者股票型基金進(jìn)行定投，以*5限度提高投資收益。

　　其次，重視個(gè)人投資。考慮到蔡小姐就職于外資企業(yè)，競(jìng)爭(zhēng)壓力大，需要不斷提升自己，并且蔡小姐收入水平較高，有能力支付部分資金進(jìn)行職業(yè)進(jìn)修，建議每月拿出部分盈余收入存入活期存款，用于支付各種培訓(xùn)費(fèi)用，加強(qiáng)自我培養(yǎng)，為增加收入提供可靠的基礎(chǔ)。

　　再次，未雨綢繆做好保障規(guī)劃。蔡小姐作為80后，剛參加工作不久，目前雖然有同齡人眼中的好工作和高收入，但危機(jī)感也很強(qiáng)烈，想到今后面臨激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，結(jié)婚生子可能對(duì)職業(yè)生涯的影響，未來家庭421結(jié)構(gòu)(4位老人、自己和愛人、1個(gè)孩子)的壓力，難免對(duì)未來生活有所擔(dān)憂。所以蔡小姐在身體狀況好、工作收入能力強(qiáng)的階段為家人制訂完善的保障規(guī)劃是非常明智的。

　　蔡小姐一家目前的財(cái)務(wù)狀況良好，蔡小姐如在公司長(zhǎng)期工作，收入每年會(huì)有穩(wěn)步提高，并有一定的存款和股票投資，父母退休均有退休收入，家庭沒有任何負(fù)債。基于這樣的情況，蔡小姐一家的理財(cái)需求重點(diǎn)是家庭資產(chǎn)的保值增值方面。保值增值體現(xiàn)在兩方面：一是規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，也就是家庭成員因意外、疾病造成身體失能、失業(yè)使家庭遭受重大經(jīng)濟(jì)損失，保險(xiǎn)能給家庭提供一大筆經(jīng)費(fèi)，幫家庭渡過難關(guān)，不至于動(dòng)用大量存款和投資變現(xiàn)。二是提高生活質(zhì)量，通過理財(cái)規(guī)劃使家庭成員未來的養(yǎng)老生活水平更高，并為后代留下一筆免稅的資產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)務(wù)自由。而保險(xiǎn)作為一種金融工具，是對(duì)家庭可能面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)的控制和管理，尤其是對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)支柱來說風(fēng)險(xiǎn)的管理更為重要。如果提前做好抵御風(fēng)險(xiǎn)的各種準(zhǔn)備，不但能夠有效地解決經(jīng)濟(jì)上的負(fù)擔(dān)，而且家庭未來的生活將得到有效和切實(shí)的保障。像蔡小姐一家人都沒有購買過任何商業(yè)保險(xiǎn)，可以考慮購買一定的商業(yè)保險(xiǎn)，以規(guī)避不必要的各種風(fēng)險(xiǎn)。

　　總之，理財(cái)?shù)哪繕?biāo)是為了實(shí)現(xiàn)人生的目標(biāo)，讓家庭成員以及自己受益，正確合適的理財(cái)規(guī)劃，才會(huì)使我們的資產(chǎn)增值，才會(huì)使我們的生活有保障，才會(huì)使我們可以在未來擁有更幸福的生活。

　　單身白領(lǐng)保障應(yīng)放首位

　　針對(duì)不同人生階段，適時(shí)調(diào)整理財(cái)策略。每年加薪20%、結(jié)婚成家……不同人生階段，有不同的理財(cái)和保險(xiǎn)需求，建議蔡小姐不斷檢視自己的財(cái)務(wù)狀況、投資思路、保險(xiǎn)計(jì)劃，使自己在充分保障的前提下，保證家庭資產(chǎn)保值增值。對(duì)于“白骨精”類型的女性蔡小姐來說，理財(cái)要基于三個(gè)階段的考慮。

　　近期考慮：生理的需要。統(tǒng)計(jì)資料顯示，70%以上的已婚女性都有不同程度的婦科病，患病幾率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于男性。女性獨(dú)特的生理時(shí)期—懷孕期、育兒期、更年期還帶來特殊的健康風(fēng)險(xiǎn)。所以，女性所具有的獨(dú)特生理功能決定了女性在罹患重疾方面的幾率要大于男性。基于此，購買健康類保險(xiǎn)顯得尤為重要。

　　中期考慮：婚姻危機(jī)的需要。民政部門數(shù)據(jù)顯示，2005年我國(guó)離婚達(dá)到178.5萬對(duì)，尤其是經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)尤為突出。由于女性相對(duì)較低的工資收入和較為保守的投資方式，離婚之后的許多女性，難免碰到一定經(jīng)濟(jì)問題，有的甚至?xí)萑胴毨?。所以一份充足而長(zhǎng)期的保險(xiǎn)將成為女性長(zhǎng)久而安全的依靠，讓女性能更自由地選擇生活，更獨(dú)立、更有安全感。盡管蔡小姐打算在30歲前成家，也不是一定會(huì)遭遇婚姻危機(jī)，但是購買一份保險(xiǎn)必定是未雨綢繆的好事情。

　　遠(yuǎn)期考慮：養(yǎng)老的需要。女性生命周期普遍長(zhǎng)于男性，平均壽命一般比男性長(zhǎng)5至8歲，考慮到結(jié)婚時(shí)女性普遍比男性年輕兩三歲左右，而女性退休又要比男性早5年，更長(zhǎng)的生命周期意味著女性在養(yǎng)老和醫(yī)療方面有更多的風(fēng)險(xiǎn)。所以，蔡小姐提前為自己儲(chǔ)備養(yǎng)老金，可以保持長(zhǎng)久的、良好的、不變的生活品質(zhì)。

　　蔡小姐購買保險(xiǎn)是必然，但是購買時(shí)需要關(guān)注三個(gè)要點(diǎn)。

　　首先，雙十是必要。保險(xiǎn)額度應(yīng)以家庭整體年度收入的十倍為佳，也就是說蔡小姐的家庭保額應(yīng)該在123萬元左右；在保費(fèi)支出方面，家庭總保費(fèi)支出約占家庭收入的百分之十，大概是1.2萬元/年。在以家庭作為保險(xiǎn)規(guī)劃主體時(shí)，不妨以年紀(jì)較輕的蔡小姐為主被保險(xiǎn)人，如此一來起到了家庭經(jīng)濟(jì)支柱保障為先的原則。

　　其次，合適最重要。價(jià)格在女性購買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)似乎總是一個(gè)重要的決定因素，也正是因?yàn)閮r(jià)格的主導(dǎo)因素導(dǎo)致很多女性在購買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)走進(jìn)誤區(qū)。其實(shí)，適合自己是最重要的，并不是保費(fèi)越便宜越好，保障的范圍和保障的額度才是衡量一張保單價(jià)值的[*{6}*]因素。總之，蔡小姐投保時(shí)的保額和保費(fèi)應(yīng)取決于自己的需要和能力。

　　再次，選擇也需要。投保人必須了解保險(xiǎn)公司的客戶服務(wù)及經(jīng)營(yíng)理念，考慮保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)品牌和信譽(yù)，對(duì)公司產(chǎn)品有著一定的了解。同時(shí)，蔡小姐應(yīng)該在仔細(xì)了解自身需求和保險(xiǎn)公司相關(guān)狀況的前提下，在以保障型險(xiǎn)種為基礎(chǔ)的同時(shí)，達(dá)到自己規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)和實(shí)現(xiàn)獨(dú)立自主的理財(cái)計(jì)劃的目的。蔡小姐目前是家庭經(jīng)濟(jì)的主要支柱，她的收入是家庭重要的經(jīng)濟(jì)來源。因此她的保障重點(diǎn)應(yīng)側(cè)重于意外及重大疾病風(fēng)險(xiǎn)，以保證一旦發(fā)生人身及健康風(fēng)險(xiǎn)，家庭的生活質(zhì)量不受影響。

　　蔡小姐的父母應(yīng)該快步入老年階段了。老年人屬于社會(huì)的弱勢(shì)群體，自身患病的可能性比其他群體大。在國(guó)家的社會(huì)醫(yī)療保障體系不夠完善的情況下，通過商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)來尋求更全面的健康保障確實(shí)非常重要。有調(diào)查表明，醫(yī)療保健成為老年人消費(fèi)支出大頭，占每月消費(fèi)的40%左右。而且呈現(xiàn)年齡越大醫(yī)療保健消費(fèi)支出越大的特點(diǎn)。因此購買老年險(xiǎn)時(shí)首先需要考慮的應(yīng)該是醫(yī)療保險(xiǎn)。此外，老年人群遭受意外傷害的概率要高于其他年齡群體，特別是交通事故、意外跌傷、火災(zāi)等事故對(duì)老年人的傷害更加嚴(yán)重。因此意外傷害保險(xiǎn)應(yīng)該也作為老年人購買保險(xiǎn)的重要選擇。

 

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