今年28歲的張先生，6年前大學(xué)畢業(yè)后選擇了創(chuàng)業(yè)，憑著靈活敏銳的市場(chǎng)洞察力和吃苦耐勞的拼搏干勁，獲得了較大成功，事業(yè)蒸蒸日上，收入頗豐。如今還單身的他，除去日常開銷和業(yè)務(wù)招待等費(fèi)用，每年凈收入約45萬元。張先生在南昌紅谷灘買了一套130平方米的高層公寓自住，還在市區(qū)中心地段投資了一套房產(chǎn)用于出租，每月租金收入2200元。
　　在投資方面，張先生前期買入基金30萬、股票5萬，目前虧損都在30%左右，因而舍不得割肉。手上流動(dòng)現(xiàn)金10萬元，另有240萬用于投資，年息24%。
　　張先生父母還未退休，均有社保和醫(yī)保，每年還另買1萬元的商業(yè)保險(xiǎn)。
　　理財(cái)目標(biāo)
　　1.將現(xiàn)有資產(chǎn)合理組合分配投資；
　　2.計(jì)劃兩年內(nèi)結(jié)婚，屆時(shí)換一輛50萬元左右的小車；
　　3.如果這幾年手上資金允許，計(jì)劃投資購(gòu)入200平方米以內(nèi)的商鋪。
　　財(cái)務(wù)分析
　　投資方式集中 風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)偏高
　　目前，張先生年收入45萬元，房租收入26400元，基金和股票實(shí)際余值為24.5萬元。240萬元投資預(yù)計(jì)年收益達(dá)到57.6萬元，加上手頭上10萬元閑置流動(dòng)資金，合計(jì)年可投資資金達(dá)102.6萬元。
　　不過，其個(gè)人投資方式比較集中，而且相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)偏高，特別是240萬元的投資集聚了較大的風(fēng)險(xiǎn)，一旦出現(xiàn)問題將直接影響今后的生活規(guī)劃。另外，在保險(xiǎn)類投資方面是空白，建議做適當(dāng)調(diào)整。
　　現(xiàn)金規(guī)劃
　　買短中期理財(cái)產(chǎn)品 增加收益也可應(yīng)急
　　因?yàn)閺埾壬?jì)劃兩年內(nèi)結(jié)婚，需要布置新房、購(gòu)買結(jié)婚用品、蜜月旅行等。要把婚禮辦得體面些，費(fèi)用控制在40萬元以內(nèi)比較合適。另外，還得更換一輛50萬元左右的小車。以此計(jì)算，張先生近兩年的凈收入90萬元可基本滿足這些開銷。
　　另外，每月租金2200元可用來適當(dāng)提高生活質(zhì)量，10萬元流動(dòng)資金可投資一些中等收益但風(fēng)險(xiǎn)較小的短中期銀行理財(cái)產(chǎn)品，以備急用。年收入可購(gòu)買銀行保本型和債券型理財(cái)產(chǎn)品，收益在4～6%。
　　投資規(guī)劃
　　審視基金股票構(gòu)成 擇機(jī)變換配置比例
　　前期買入的基金和股票建議通過靈活合理的分散投資將虧損彌補(bǔ)。首先要審視基金和股票構(gòu)成，若是藍(lán)籌龍頭股，則等待解套；若是概念股，可在反彈中調(diào)倉(cāng)換股，補(bǔ)充購(gòu)買部分資源、消費(fèi)類股票。如果都是股票型基金，要酌情考慮變換配置比例。
　　建議股票型基金占30%、保本型基金占30%，債券型基金占40%。目前形勢(shì)下，建議增加配置貨幣基金、債券型或保本型基金，逐步減少高風(fēng)險(xiǎn)投資的比例配置。
　　保險(xiǎn)規(guī)劃
　　意外險(xiǎn)健康險(xiǎn)為主 不超年收入10%
　　父母未退休且都有社保和醫(yī)保，每年還有商業(yè)保險(xiǎn)，他們的晚年擁有基本的保障。但張先生是家庭穩(wěn)定的基石，也是家庭收入的主要經(jīng)濟(jì)來源，建議他也購(gòu)買部分保險(xiǎn)。
　　商業(yè)保險(xiǎn)主要以意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)為主，費(fèi)用支出應(yīng)不超過家庭年收入的10%，但鑒于張先生目前的財(cái)務(wù)狀況比較優(yōu)越，保險(xiǎn)支出可以適當(dāng)偏高一些，5萬元較適宜?；楹罂稍贋槠拮淤?gòu)買一份商業(yè)保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)。
　　教育規(guī)劃
　　組合配置基金 儲(chǔ)備高等教育金
　　結(jié)婚之后，張先生會(huì)面臨寶寶的出生和教育問題。按目前一般標(biāo)準(zhǔn)，大學(xué)4年，每年費(fèi)用2萬元，留學(xué)2年，每年20萬元，假設(shè)費(fèi)用年增長(zhǎng)率為4%，則待孩子18歲時(shí)需儲(chǔ)備約97.3萬元的高等教育金。由于投資期限較長(zhǎng)，可采取進(jìn)取型投資策略，按指數(shù)型基金80%、債券型基金20%的比例配置，每月定投2300元，預(yù)期組合收益率為7%，屆時(shí)可籌資金約99萬元。
　　購(gòu)鋪規(guī)劃
　　大額資金分散投資 一年后可買鋪
　　張先生目前有240萬元投資于高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目，按年收益24%計(jì)算，兩年后本息合計(jì)370萬元左右，建議把這部分資產(chǎn)重新規(guī)劃：20%購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品，可獲得高于存款利息的收益；25%用作存款、國(guó)債等風(fēng)險(xiǎn)較低的品種，獲得穩(wěn)定收益；25%投資，推薦使用賬戶貴金屬交易，而不是實(shí)物黃金；30%投資于股票型與混合型基金，該筆資金可用于養(yǎng)老金的儲(chǔ)備。
　　通過這樣的配置，資產(chǎn)年增長(zhǎng)可達(dá)10%左右，那么其婚后1年內(nèi)資金將達(dá)400萬元左右，可以實(shí)現(xiàn)購(gòu)買200平方米以內(nèi)商鋪的計(jì)劃。

 
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