我是青島人，今年37歲，目前在一家上市公司工作，工作地點(diǎn)在福州，月收入1萬(wàn)元左右，妻子無(wú)業(yè)，小孩上小學(xué)三年級(jí)。在青島郊區(qū)有套房產(chǎn)，現(xiàn)價(jià)值70萬(wàn)元，妻子、小孩在青島，自己在福州租房，房租由公司支付。目前無(wú)房貸，家庭月支出約4000元，信用卡總共兩張，額度分別為4.5萬(wàn)和2萬(wàn)元，平常消費(fèi)能刷卡就刷卡。
　　除公司的社保、醫(yī)保外，自己在去年購(gòu)買(mǎi)了一份重疾險(xiǎn)，月交500元，總共繳20年；妻子買(mǎi)了一份年金險(xiǎn)，保費(fèi)2000元/年，繳費(fèi)期為30年，已繳8年；小孩出生時(shí)買(mǎi)了一份教育險(xiǎn)，保費(fèi)1000元/年，還要繳5年。
　　今年3月份起，持有兩只股票，計(jì)劃做中長(zhǎng)線，金額共2萬(wàn)元，目前虧2000多元。另外，現(xiàn)有5萬(wàn)元閑置資金，放在活期賬戶中。
　　計(jì)劃3年內(nèi)在福州買(mǎi)套房子，面積70平方米左右，另外想做一個(gè)較長(zhǎng)期、風(fēng)險(xiǎn)較低的理財(cái)規(guī)劃，應(yīng)該如何做？
　　理財(cái)建議
　　根據(jù)提供的資料可以了解到，這位讀者的家庭屬于典型的單支柱家庭，即該讀者作為家庭收入的主要來(lái)源，好比一根支柱撐起了整個(gè)家庭，這樣的結(jié)構(gòu)是很不穩(wěn)定的。針對(duì)該讀者的情況，給出如下建議。
　　1.保險(xiǎn)規(guī)劃
　?。?）.該讀者作為家庭收入的主要來(lái)源，如果家庭支柱收入被中斷那必定會(huì)導(dǎo)致整個(gè)家庭出現(xiàn)嚴(yán)重的財(cái)務(wù)危機(jī)。因此家庭支柱在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)方面應(yīng)該著重考慮保障方面，該讀者僅為自己購(gòu)買(mǎi)了一份重疾險(xiǎn)是肯定不夠的。建議他再給自己增加一份保額為100萬(wàn)元的定期壽險(xiǎn)，年繳保費(fèi)大概為7000元左右。這樣不僅對(duì)自己負(fù)責(zé)，也對(duì)整個(gè)家庭日后的基本生活保障負(fù)責(zé)。
　?。?）.他妻子無(wú)經(jīng)濟(jì)收入，所以給她買(mǎi)份年金險(xiǎn)作養(yǎng)老保障是尤為重要的，另外一點(diǎn)不容忽視的是家庭主婦長(zhǎng)期呆在家中，終日操持家務(wù)，長(zhǎng)期與油煙為伍，也是患病的高危人群之一。所以建議該讀者給自己的太太追加一份保障30年保額為10萬(wàn)左右的重疾消費(fèi)險(xiǎn)，年繳保費(fèi)大概為1000元左右。
　?。?）.子女的保險(xiǎn)主要是以教育險(xiǎn)為主，該讀者已為小孩購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，說(shuō)明其保險(xiǎn)意識(shí)是相當(dāng)強(qiáng)的。有個(gè)建議就是，了解一下已購(gòu)教育險(xiǎn)是否附加了“豁免保費(fèi)保險(xiǎn)”的功能，如沒(méi)有請(qǐng)追加，這樣假如投保人發(fā)生意外，“豁免”保險(xiǎn)可以免交之后的保費(fèi)，給子女未來(lái)的教育金上了一道雙保險(xiǎn)。
　　2.投資規(guī)劃
　　目前上證指數(shù)[2052.59 -0.03%]為2050點(diǎn)左右，較3月份指數(shù)回落近300點(diǎn)，跌幅逾10%。該讀者自投資以來(lái)虧損基本與大盤(pán)持平，其實(shí)還是在可控范圍內(nèi)。從目前來(lái)看整個(gè)大盤(pán)已處于底部區(qū)域，從中長(zhǎng)線看，股市行情走勢(shì)向上的空間還是比較大的。該讀者持有股票是準(zhǔn)備做中長(zhǎng)期投資且沒(méi)有將大部分資金投入進(jìn)去，這樣既可以通過(guò)投資，有效地分散風(fēng)險(xiǎn)，也不會(huì)影響日常的生活，因此建議繼續(xù)持有。
　　回顧去年年末至今年年初的債基年化收益來(lái)看，基本上均能達(dá)到6%以上。今年上半年債基走勢(shì)有點(diǎn)出乎意料，下半年走勢(shì)估計(jì)會(huì)有所放緩，但是從整個(gè)大的趨勢(shì)看，利率下調(diào)的空間打開(kāi)，以及證監(jiān)會(huì)對(duì)債券市場(chǎng)發(fā)展的鼓勵(lì)與重視，對(duì)債券基金無(wú)疑是個(gè)較大利好。該讀者傾向中長(zhǎng)期低風(fēng)險(xiǎn)的投資，建議將目前閑置的5萬(wàn)元資金用來(lái)購(gòu)買(mǎi)債基并至少持有半年以上。每月的結(jié)余建議一部分用來(lái)做股票型基金定投，一部分用來(lái)購(gòu)買(mǎi)貨幣基金，這樣既能強(qiáng)制儲(chǔ)蓄也能獲得一定收益，變現(xiàn)也比較靈活。等資金累積到5萬(wàn)元以上，還能轉(zhuǎn)為銀行的中短期人民幣理財(cái)或者配置少量的實(shí)物黃金增值保值抗通脹。
　　3.購(gòu)房規(guī)劃
　　該讀者在青島已有一套房，無(wú)房貸，想3年內(nèi)在福州買(mǎi)套70平方米的房子。按目前整個(gè)福州房市的行情來(lái)看，房子均價(jià)為1.2萬(wàn)元左右，70平方米的房子大概需要84萬(wàn)元，那么首付至少得準(zhǔn)備25萬(wàn)元。按該讀者目前的收入情況看，每月的還貸應(yīng)該是不成問(wèn)題的，現(xiàn)在主要是考慮首付問(wèn)題。如果將每年的結(jié)余以及閑置的資金全部用來(lái)投資房產(chǎn)的話，那至少也要4年左右的時(shí)間。如果這樣的話壓力可能就會(huì)比較大，所以建議可以延長(zhǎng)購(gòu)買(mǎi)房子的時(shí)間，或者相應(yīng)地調(diào)整房子的平方數(shù)。

 
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