株洲的楊洋和老公開了一家布藝店，月收入15000元，現(xiàn)有20萬元的定期存款，10萬元左右的活動資金。小孩正在讀小學四年級。有一套130平方米的房子，按揭貸款10萬元，年限10年，每月還貸1085元，已經(jīng)還了4年。
　　楊洋家里每月除房貸外的開銷在5000元左右，其中車子每月要消費2200元。目前沒有購買任何理財產(chǎn)品，只買了社保。
　　因為不喜歡現(xiàn)在房子的位置，楊洋和老公想在株洲按揭再買一套130平方米左右的房子。■記者 侯小娟
　　【家庭基本分析】
　　這是一個典型的處在家庭成長期的三口之家。此階段的特征是經(jīng)濟獨立，儲蓄較少、消費欲望高，責任逐漸增大，未來幾年面臨換房、子女教育等方面問題，開支會逐步加大。
　　【家庭財務分析】
　　楊洋家庭收入中等水平，家庭金融凈資產(chǎn)30萬元（不包括房屋），但家庭資產(chǎn)分配結(jié)構(gòu)并不合理，生息資產(chǎn)比例過低，缺乏投資渠道，投資收益明顯偏低；夫妻兩人尚未建立起完善的家庭保障體系；雖然可以通過賣舊房，完成換房，但眼下購房并不是a1時機。
　　【理財規(guī)劃方案】
　　現(xiàn)金規(guī)劃：建議預留日常開支儲備金和應急準備金2萬元，配置為現(xiàn)金5000元，貨幣基金1.5萬。此外，申請一張信用卡，日常開支盡量刷卡，因為至少可以20-50天免利息。
　　保險規(guī)劃：建議兩人在社保的基礎上，配置壽險、意外險、重疾險和普通醫(yī)療險，保費支出占收入的1/10較為合適。
　　購房規(guī)劃：以目前第二套房貸利率上浮20％-30％，首付6成的政策，株洲位置相對中心的房價6000元計算，楊洋購二套房130平方米需準備首付46.8萬，而楊洋家庭現(xiàn)有資金30萬是不夠的；以舊房換新房可實現(xiàn)，預計房價會有一定幅度回落，春節(jié)后再考慮也可。
　　投資規(guī)劃：建議楊洋家庭的理財先從開源節(jié)流開始，每月省出1000元。楊洋家庭現(xiàn)有結(jié)余15000-5000-1085＝8915元，調(diào)整后＝8915+1000＝9015元，加上現(xiàn)有的資金可做以下投資：建議從每月的結(jié)余金額中拿出5000元進行不同期限的定期存款；建議從每月結(jié)余金額拿出4000元做基金定投，作為將來的養(yǎng)老金補充和教育金儲備。
　　用現(xiàn)有資金的10萬元買入指數(shù)基金并長期持有，預期8％的年收益率；另20萬可換作銀行固定收益類產(chǎn)品半年至1年期。

 
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