[理財案例]
　　胡女士，26歲，月收入3000元；老公李先生，28歲，月收入5000元，兩人年終獎金一共兩萬元。兩人剛結(jié)婚不久，由于花錢無節(jié)制，沒有固定存款，每月經(jīng)常入不敷出，有時還需要向老人伸手要錢。同時，夫妻倆也沒有過任何理財投資經(jīng)驗。
　　理財目標(biāo)：
　　夫妻倆想要個孩子，可是有了孩子就需要大筆開支。那么，他們應(yīng)該如何開源節(jié)流，每月又需要儲蓄投資多少資金呢？為此，希望理財專家提供一個科學(xué)的理財方案。
　　[專家理財方案]
　　提供者：民生銀行(600016,股吧)成都分行中國金融理財師付彥
　　收入和支出這兩項基本的財務(wù)指標(biāo)，在生命周期的不同時段有著明顯的階段性特征，比如在剛開始工作的創(chuàng)業(yè)階段、家庭組建初期，“收入”增長往往不及“支出”增加，出現(xiàn)入不敷出的情況，但隨著消費習(xí)慣改進(jìn)、事業(yè)發(fā)展、收入增長和投資收益增加，逐漸實現(xiàn)收支平衡。
　　家庭在有了具體理財目標(biāo)后，首先要解決財務(wù)問題，然后再思考如何投資，因為不論投資規(guī)劃是簡單或復(fù)雜、投資產(chǎn)品是單一或豐富，都不能缺少“資金”，所以日常的收支結(jié)余尤為重要。財務(wù)管理的一項重要措施是建立現(xiàn)金流水賬，幫助我們養(yǎng)成理性消費的習(xí)慣。
　　要改變“月光”的現(xiàn)狀，胡女士首先制訂儲蓄目標(biāo)即每年至少要省下多少錢，測算一下維持基本生活支出需要多少資金，再考慮一些社交活動的支出，建議每月結(jié)余不低于家庭月收入的30%（根據(jù)實際情況調(diào)整），剩下的資金及時儲備，但若選擇活期儲蓄則年利率僅0.5%，建議投資于低風(fēng)險的貨幣型基金，貨幣型基金風(fēng)險極低，很適合缺少投資經(jīng)驗和低風(fēng)險承受能力的投資人，貨幣型基金的年收益率通常在2%—4%，是活期儲蓄收益的4—8倍。
　　而投資時，量力而行很重要，要避免“冒險”情緒左右我們的決定，在家庭積蓄還很薄弱的時候，本金安全尤為重要，本金損失也意味著機(jī)會成本的增加。所以為胡女士家庭配置的投資產(chǎn)品都以保守穩(wěn)健為主，每月投資于貨幣型基金的錢加上年終獎約有6萬元，可以一次性投入銀行低風(fēng)險的票據(jù)類理財產(chǎn)品，預(yù)期年收益率約在4%至6%。同時，隨著家庭資金實力增強，投資風(fēng)格會逐漸從保守轉(zhuǎn)為積極穩(wěn)健，對產(chǎn)品收益的要求也會轉(zhuǎn)為戰(zhàn)勝通貨膨脹；投資風(fēng)格甚至?xí)M(jìn)一步轉(zhuǎn)化為進(jìn)取型，以承受本金損失的風(fēng)險和更大的收益波動換取更高投資回報。

 
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