月入4K，低收入房奴孩奴公務(wù)員家庭如何理財不“月光”
　　家庭情況
　　夫妻二人，男80年，女81年，正處于而立之年、事業(yè)上升期，同是小城公務(wù)員。育有一女，現(xiàn)兩周歲。居住在45萬人口的小縣城，和公婆同住一院子，分樓層居住。公婆和女方父母均為退休職工，雖不用負擔(dān)但也無法在買房、買車上提供幫助。>>>進來和我家理財社區(qū)的網(wǎng)友聊一聊吧?。?/div>
　　夫妻二人工資相當(dāng)，結(jié)婚三年來，工資小幅度不斷上漲，由最初的家庭年收入4W多，上漲到目前的5.5W，預(yù)計未來上升幅度不會太大，但如果職務(wù)升遷，也可能會有大的增幅，這個有不可預(yù)見性。目前二人月收入均是1900多，單位福利全年共8000元，加上其他收入，家庭年收入可達6W。雙方父母、夫妻二人及女兒均購買有商業(yè)保險。>>>進來和我家理財社區(qū)的網(wǎng)友聊一聊吧！！
　　家庭年支出也是呈水漲船高之勢，除了婚前女方有四萬元積蓄，結(jié)婚三年來，無一分存款，甚至年年入不付出。目前平均月支出為：膳食200元，服裝200元，日用品100元，雙方家庭500元，老公支出1000元，通訊支出50元，交際支出300元，寶寶支出800元，房貸支出1000元，保險支出650元，其他支出400元。合計5200元。全年62400元。2010年底購入新房，首付8W，除自付一部分，前后共借女方父母5W元。這個需要歸還。
　　女方愛炒股，但買房已拿出全部積蓄，一心想在炒股上賺錢用來裝修，借女方母親一部分和信用卡透支一部分錢，用來炒股，目前總計虧損4W元。
　　女兒兩周歲，馬上就要考慮入園一事，會增加幼兒園費用。新房馬上交工，裝修也迫在眉睫。夫妻二人常常為家里的財政狀況而擔(dān)擾，總是這樣支大于收，家庭正常運轉(zhuǎn)都是難題。
　　家庭資產(chǎn)分析
　　小家庭主要的現(xiàn)金流量每月收支結(jié)余為0元，其中收入僅限于夫妻倆的工資收入，支出包括房貸支出、基本生活開銷支出、孝敬父母、養(yǎng)育女兒、保險支出及其他開銷，年度收支結(jié)余為－2400元。借錢炒股，虧損頗多。家庭面臨巨大的財務(wù)風(fēng)險。
　　一、由于買房導(dǎo)致家庭無儲蓄；
　　二、月結(jié)余甚至為負數(shù)，可以說是無現(xiàn)金流；
　　三、收入結(jié)構(gòu)單一，夫妻雙方只有工資收入；
　　四、借錢炒股，虧損不少，是*5的隱患；
　　五、夫妻是公務(wù)員，雙方父母也是退休職工，均有醫(yī)保、社保，包手女兒在內(nèi)，也均購買有商業(yè)保險，但對女兒教育資金的儲蓄。
　　小家庭所有資產(chǎn)用來買房，稍有借款，也屬正?，F(xiàn)象；但借錢炒股，可見夫妻二人是高風(fēng)險高收益的追逐者，因此才會損失慘重，毫無儲蓄，負債累累。
　　綜上所述，當(dāng)前小家庭從現(xiàn)金流、資產(chǎn)狀況等方面處于比較困難時候，要樹立勤儉持家的優(yōu)良傳統(tǒng)，一切從儉，不可過份攀比，盲目支出?，F(xiàn)在家庭正處于艱苦的創(chuàng)業(yè)期，夫妻二人的職業(yè)特點決定了收入不可能大幅增加，那就要在“節(jié)流”上大下功夫。
　　理財建議
　　一、節(jié)約為本。從家庭每月支出來看，膳食、房貸、通訊、寶寶及保險支出是固定的，不能降低，但其它如老公支出、服裝、日用品、交際及其他支出均可降低。老公每月1000零花過多；孝敬雙方父母應(yīng)量力而行，每月500占比重也不低；交際方面應(yīng)想辦法減少外出就餐次數(shù)；其他支出方面要盡量避免不必要的開支。
　　二、增加家庭流動資金。建議準(zhǔn)備5K左右的家庭流動資金，可用來購買天天理財產(chǎn)品或是貨幣基金，能很快贖回，方便使用。雙方父母均已人到60，如果遇到突發(fā)情況，可動用這部分備用金。
　　三、減少投資風(fēng)險。借錢和透支信用卡炒股是風(fēng)險極大的行為，針對家庭的低收入，應(yīng)該穩(wěn)扎穩(wěn)打，不可冒進。建議抓住上漲機會，及時成本價左右拋出股票，還清一部分債務(wù)。
　　四、加強教育金儲備。孩子已經(jīng)兩周歲，馬上面臨著入園。家庭卻無教育金準(zhǔn)備。建議每個月拿出200元進行資金定投或是36單、60單投資。 >>>進來和作者聊一聊吧?。?/div>
　　五、裝修新房。鑒于家庭目前情況，建議推遲裝修時間。應(yīng)盡量減少支出，控制風(fēng)險，及時歸還債務(wù)，再節(jié)約資金進行裝修。
　　六、拓展開源渠道。家庭收入結(jié)構(gòu)只有工資一項，過于單一，雖然說是公務(wù)員，旱澇保收；但應(yīng)居安思危，趁年輕拓展開源渠道。

 
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