理財(cái)案例
　　胡先生，今年40歲，是廣州某商業(yè)銀行支行行長(zhǎng)，稅前年收入為60萬(wàn)元。妻子李女士，今年35歲，是一位網(wǎng)店經(jīng)營(yíng)者，稅前年收入10萬(wàn)元。他們有一個(gè)4歲女兒悅悅，準(zhǔn)備上小學(xué)。全家沒有投商業(yè)保險(xiǎn)；胡先生有三項(xiàng)社會(huì)保險(xiǎn)：養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)和失業(yè)保險(xiǎn)，但李女士和悅悅無(wú)任何保險(xiǎn)。
　　胡先生家庭現(xiàn)有活期存款有10萬(wàn)元，今年到期的定期存款20萬(wàn)元，銀行理財(cái)產(chǎn)品40萬(wàn)元；有一套價(jià)值150萬(wàn)元的房子，一間價(jià)值60萬(wàn)元的商用店鋪，一輛價(jià)值15萬(wàn)元的汽車；房子還有24萬(wàn)元的房貸。
　　家庭總收入除了稅后工資收入60萬(wàn)元外，其他投資收入每年有5萬(wàn)多；每年家庭開支和房貸支出一共25萬(wàn)元，年終有40萬(wàn)元左右結(jié)余。
　　胡先生的理財(cái)目標(biāo)是：
　　1、兩年后悅悅上小學(xué)，想購(gòu)買一套學(xué)位房。
　　2、為了送悅悅上學(xué)，李女士要購(gòu)買一輛新轎車，方便接送孩子上下學(xué)。
　　3、根據(jù)國(guó)家放開二胎政策后，胡先生和李女士計(jì)劃再生一個(gè)小孩。
　　4、孩子教育上，提供對(duì)孩子進(jìn)行音樂，體育，外語(yǔ)和素質(zhì)能力的培養(yǎng)經(jīng)費(fèi)，給孩子搭建留學(xué)平臺(tái)。
　　5、做好養(yǎng)老計(jì)劃，在60歲退休后有足夠生活費(fèi)。
　案例分析
　　胡先生家庭屬于標(biāo)準(zhǔn)的中產(chǎn)階級(jí)家庭，收入較高，目前的家庭的基本開支費(fèi)用是相對(duì)合理的。但隨著女兒成長(zhǎng)所增長(zhǎng)的教育費(fèi)用、學(xué)位房費(fèi)用、二胎計(jì)劃的保姆費(fèi)用、計(jì)劃購(gòu)置新車費(fèi)用等的支出需求，家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)將加大。
　　另外，從胡先生目前所投資的金融資產(chǎn)類別及相應(yīng)的收益來看，銀行理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)雖小，但投資風(fēng)格過于保守，投資品種較為單一，以致收益率偏低?？梢酝貙捦顿Y渠道，在風(fēng)險(xiǎn)可承受范圍內(nèi)，選擇較為激進(jìn)的投資產(chǎn)品。
　　再者，胡先生的家庭收入來源大部分來自夫妻二人的工資收入，而作為主要收入來源的胡先生除了“五險(xiǎn)一金”外沒有其他商業(yè)保險(xiǎn)，對(duì)于突發(fā)情況的風(fēng)險(xiǎn)保障能力較弱，妻子和孩子也未購(gòu)買任何商業(yè)保險(xiǎn)。
　　對(duì)于未來的預(yù)測(cè)是，胡先生當(dāng)前正處于事業(yè)的穩(wěn)定期，薪酬有望逐年平穩(wěn)增長(zhǎng)，但李女士的收入不高且不穩(wěn)定。接下來的幾年計(jì)劃中均有較大的資金支出，同時(shí)女兒的成長(zhǎng)、雙方父母年齡的增加，這些都將導(dǎo)致家庭支出會(huì)大幅度增加。
　　按照風(fēng)險(xiǎn)特征分析，滿分為100分，胡先生的風(fēng)險(xiǎn)承受能力為54分，風(fēng)險(xiǎn)承受態(tài)度為42分，屬于中等風(fēng)險(xiǎn)承受能力與中等風(fēng)險(xiǎn)偏好的投資人。
　　理財(cái)建議
　　（一）現(xiàn)金規(guī)劃建議。
　　1、定期存款。將今年到期的20萬(wàn)元定期存款，到期后取出全部本息。將其中的5萬(wàn)存為5年期的定期存款。
　　2、活期存款。10萬(wàn)元的活期存款中，將其中的65000元投資于流動(dòng)性較強(qiáng)的貨幣基金，剩余35000元作為隨時(shí)取現(xiàn)之用。
　　通過調(diào)查市場(chǎng)上現(xiàn)有的投資貨幣型基金，考慮到胡先生目前的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，可以選擇下面兩種貨幣型基金：
　　綜合目前費(fèi)用支出結(jié)構(gòu)，胡先生可以購(gòu)買廣發(fā)銀行推出的“廣銀安富140601-D41眾享版”人民幣理財(cái)產(chǎn)品，起購(gòu)金額為50000元，投資期限為41日，預(yù)期*6收益率可達(dá)5.2%，風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)屬于穩(wěn)健型。
　　3、理財(cái)產(chǎn)品。胡先生現(xiàn)有的銀行理財(cái)產(chǎn)品占用較大比例，但收益率卻較低?？梢詫⑦@400000元銀行理財(cái)產(chǎn)品只留50000元，取出350000元投資于風(fēng)險(xiǎn)較高、但收益也高的其他金融產(chǎn)品。
　　4、信用卡。除了以上投資于定期儲(chǔ)蓄、貨幣基金及管理的定活儲(chǔ)蓄的流動(dòng)性準(zhǔn)備外，胡先生還可以利用信用卡擴(kuò)大日常消費(fèi)能力。鑒于在接下來的生活成本會(huì)越來越高，萬(wàn)一4個(gè)月的流動(dòng)性不足時(shí)，還可以通過信用卡透支來維持?？梢赃x擇例如廣發(fā)銀行信用卡等性價(jià)比較高的產(chǎn)品。
　　因此，2014年胡先生的緊急儲(chǔ)備金約為250000元，組合比例如下：
　　基金名稱7日年化收益率建議持有金額(元)工銀貨幣5.3340%30000易方達(dá)保證金B(yǎng)5.64%35000
　　緊急儲(chǔ)備金規(guī)劃工具額度(元)貨幣型基金65000銀行理財(cái)產(chǎn)品50000活期存款35000信用額度100000總計(jì)250000
　　由于14年現(xiàn)金支出過多，所以買車推遲到2015年購(gòu)買。
　　3、二胎計(jì)劃。
　　*9階段費(fèi)用支出預(yù)算（從懷孕到第二胎健康成長(zhǎng)至適學(xué)年齡）：83500元。
　　第二胎的教育階段費(fèi)用（從幼兒園至研究生的費(fèi)用）：3665322.19元。
　　考慮到胡先生對(duì)教育費(fèi)用支出有較強(qiáng)的承受能力，建議2015年生二胎。
　　（三）子女教育規(guī)劃方案。
　　1.幼兒園+九年義務(wù)教育階段
　　幼兒園、九年義務(wù)教育階段資金支出、外語(yǔ)班等其他培訓(xùn)費(fèi)支出合計(jì)約70萬(wàn)元。建議從現(xiàn)在起投一筆3萬(wàn)元的啟動(dòng)資金進(jìn)行投資，每月投1951.61元。
　　2、留學(xué)階段（高中+本科+研究生）規(guī)劃
　　從現(xiàn)在開始投資理財(cái)，到悅悅研究生畢業(yè)，約20年，這段時(shí)間的投資屬于長(zhǎng)期投資，我們將其平均分為兩個(gè)階段。*9階段，將40%的資金投資到混合型基金中，60%的資金投資到股票型基金中。第二階段，悅悅即將進(jìn)入留學(xué)階段，將30%的資金投資于債券型基金，40%的資金投資到混合型基金，剩余的30%投資到股票型基金，穩(wěn)中有進(jìn)進(jìn)行投資。
　?。ㄋ模┘彝ケｋU(xiǎn)保障規(guī)劃方案
　　1、購(gòu)買新車奧迪A4保險(xiǎn)。投保年數(shù)10年，全險(xiǎn)，每年保費(fèi)8464元。
　　2、胡先生購(gòu)買泰康e康B款終身重疾險(xiǎn)。投保20年，每月保費(fèi)3000元。
　　3、李女士購(gòu)買社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，繳20年，每月保費(fèi)1999.92元。
　　購(gòu)買基本醫(yī)療保險(xiǎn)，繳40年，每月保費(fèi)1003.96元。
　　購(gòu)買大額醫(yī)療保險(xiǎn)，每月4元。
　　4、給父母購(gòu)買眾悅?cè)松?中老年健康保障計(jì)劃3，每年保費(fèi)350元，每年繳費(fèi)一次。須為老人一年支出1400元。
　?。ㄎ澹┩顿Y規(guī)劃方案。
　　1、給悅悅投保作為其教育基金投資。
　　1.1悅悅平安險(xiǎn)。
　　2014年—2022年，投保8年，購(gòu)買平安鴻運(yùn)英才兒童險(xiǎn)，每年保費(fèi)34357元。
　　2025年—2027年，投保3年，購(gòu)買高中教育保險(xiǎn)金，每年保費(fèi)10000元。
　　2028年—2032年，投保4年，購(gòu)買大學(xué)教育保險(xiǎn)金，每年保費(fèi)20000元。
　　2035年，一次性購(gòu)買婚嫁創(chuàng)業(yè)金，保費(fèi)50000元。
　　1.2給悅悅投投資連結(jié)險(xiǎn)。
　　2014年—2023年平均每年投入連結(jié)險(xiǎn)18000元，10年合計(jì)180000元。按照投資回報(bào)率72.22%計(jì)算，從2029年開始獲取收益，到2039年，總回報(bào)收益達(dá)到130000元。
　　2、年結(jié)余投資方式。
　　分三個(gè)賬戶進(jìn)行投資，一個(gè)投資傾向于高收益但風(fēng)險(xiǎn)較高的金融產(chǎn)品，目的是為了獲得較高的收益，以支付較高的生活教育消費(fèi)支出。一個(gè)趨于穩(wěn)健型投資，目標(biāo)是使資產(chǎn)增值。另外一個(gè)賬戶用于平衡投資。
　　2.1*9個(gè)賬戶——穩(wěn)健組合投資帳戶
　　投資銀行存款、央行票據(jù)、短期融資券債券回購(gòu)、國(guó)債、金融債、企業(yè)債券、可轉(zhuǎn)換公司債等，以及上市股票和證券投資基金。建議在股票和股票類證券投資基金的投資上，基準(zhǔn)比重為30%，占10%—50%之間為宜；而固定收益類資產(chǎn)的基準(zhǔn)比重為70%，占50%—90%之間。
　　2.2第二個(gè)賬戶——增長(zhǎng)組合賬戶
　　投資于公開發(fā)行的股票和證券投資基金，及銀行存款、央行票據(jù)、短期融資券、債券回購(gòu)、國(guó)債、金融債、企業(yè)債券、可轉(zhuǎn)換公司債等。建議在股票和股票類證券投資基金的投資上，基準(zhǔn)比重為70%，占50%—90%之間為宜；而固定收益類資產(chǎn)的基準(zhǔn)比重為30%，占10%—50%之間。
　　2.3第三個(gè)賬戶——平衡型投資賬戶
　　投資范圍仍然為公開發(fā)行、上市的股票和證券投資基金，及銀行存款、央行票據(jù)、短期融資券、債券回購(gòu)、國(guó)債、金融債、企業(yè)債券、可轉(zhuǎn)換公司債等。建議在股票和股票類證券投資基金的投資上，基準(zhǔn)比重為70%，占30%—90%之間為宜；而固定收益類資產(chǎn)的基準(zhǔn)比重為30%，占10%—70%之間。
　?。ǘ┫M(fèi)支出規(guī)劃建議。
　　1、將現(xiàn)在的房產(chǎn)賣掉，換成一套三房一廳的學(xué)位房。
　　廣州越秀區(qū)學(xué)位房均價(jià)為37000元/平方米，購(gòu)買110平方米房子。首付2442000元，公積金貸款50萬(wàn)元，商業(yè)貸款1128000元，貸款10年。
　　2、購(gòu)車計(jì)劃。新車建議：
　　奧迪A3（以報(bào)價(jià)30萬(wàn)的車作為購(gòu)買對(duì)象）：可以通過信用貸款來購(gòu)買新車。貸款利率為6.65%，3年內(nèi)分期支付。車報(bào)價(jià)30萬(wàn)，加上全險(xiǎn)費(fèi)，貸款額度210000元，首付90000元。分36個(gè)月還貸，月供6451元，首期付款額125997元。

 
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