作為一位年輕SOHO族的阿輝，時(shí)間自由，但收入常常不穩(wěn)定。他該如何調(diào)整資產(chǎn)配置，避免收入斷檔時(shí)出現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)困窘呢？
　　SOHO是英文“small office home office”的首字母縮寫，它是一個(gè)充滿現(xiàn)代、時(shí)尚和自由氣息的詞，越來(lái)越多的年輕人加入SOHO族群，阿輝就是其中之一。
　　朋友們都非常羨慕阿輝現(xiàn)在的工作。今年年初，阿輝在普吉島呆了一周，而去年更是在西藏玩了三周，完全不受假期的束縛。自由的工作，讓他有充分的時(shí)間去享受生活，不過(guò)，前提是錢要夠花。
　　時(shí)間雖自由，收入波動(dòng)大
　　阿輝今年28歲，在廣州一家貿(mào)易公司工作，這是他畢業(yè)后的第二份工作。阿輝是大學(xué)德語(yǔ)系畢業(yè)，他們公司主要和德國(guó)企業(yè)有貿(mào)易往來(lái)。平時(shí)他都是在家辦公，工作時(shí)間彈性很足。業(yè)余他會(huì)利用自己的語(yǔ)言專長(zhǎng)做一些兼職。與周圍同學(xué)和朋友朝九晚五固定的工作模式相比，他的工作著實(shí)令人羨慕。據(jù)他說(shuō)，有一次，他甚至背著電腦邊旅行邊工作。
　　當(dāng)然，收入和時(shí)間是不能兩全其美的，阿輝莞爾道：“我的工作是很自由，但收入也很‘自由’。”
　　作為SOHO一族，他的收入由基本工資和業(yè)務(wù)提成兩部分組成，最少的時(shí)候，阿輝一個(gè)月僅有4000元工資，甚至更少。而最忙碌的一個(gè)月他欣喜地賺到了21000元，平均月工資8500元左右。每個(gè)月業(yè)績(jī)的多少，不僅決定他的月收入，還與他的年終獎(jiǎng)直接掛鉤。
　　與不穩(wěn)定的收入相比，阿輝的支出相對(duì)穩(wěn)定，由于他的工作經(jīng)常需要日夜顛倒地與國(guó)外聯(lián)系，為避免影響家人休息，阿輝搬離家獨(dú)自居住。每月扣除房租、基本生活費(fèi)和日常開(kāi)銷，他僅能余下1000多元。
　　工作的業(yè)績(jī)壓力和偶爾收入“淡季”帶來(lái)入不敷出的焦慮，都是阿輝這份工作在時(shí)間和收入上帶來(lái)的沖突。盡管如此，他還是表示這是一份適合他的工作，而偶爾出現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)困窘是給他的財(cái)務(wù)狀況敲響了警鐘。
　　收入淡季如何避免入不敷出
　　阿輝存款并不多，10萬(wàn)元用來(lái)購(gòu)買低風(fēng)險(xiǎn)中長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品，3萬(wàn)元用來(lái)投資股票，身邊備有1萬(wàn)元左右的現(xiàn)金加上活期存款。正常收入情況下，他完全能應(yīng)付自己的生活開(kāi)銷，可是冷不防出現(xiàn)的收入淡季再碰上出游計(jì)劃，開(kāi)銷增多再加收入減少，使他往往要在股票減倉(cāng)和延遲歸還信用卡賬兩者之間做出艱難的抉擇。
　　為此阿輝嘆道：“急需用錢時(shí)，股票割肉吧，有點(diǎn)舍不得；買掉有盈利的股票吧，又怕自己賺少了吃虧，很讓人鬧心。其實(shí)我通常留1萬(wàn)元現(xiàn)金是綽綽有余的，偶爾收入不景氣，我工作壓力也會(huì)變得非常大。”
　　阿輝沒(méi)有常年備著超額閑置資金，主要考慮到自己收入不穩(wěn)定，總想著通過(guò)理財(cái)能多賺點(diǎn)閑錢，因此大部分存款投資于穩(wěn)健的中長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品，而該類產(chǎn)品流動(dòng)性較差，時(shí)常不能應(yīng)急。
　　有時(shí)候，資金的安排需要取舍和協(xié)調(diào)，阿輝意識(shí)到自己光顧著考慮理財(cái)升值，忽視了生活的必要保障。因此，他想適當(dāng)改變資產(chǎn)配置比例，來(lái)避免收入“淡季”時(shí)出現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)困窘，可是如何掌握這個(gè)度他有些犯難。同時(shí)，他還覺(jué)得自己的投資組合略顯單調(diào)，打算對(duì)它們實(shí)行“升級(jí)”配置。
　　每月收支狀況（單位：元）
　　收入（稅后）支出
　　本人月收入8500基本生活開(kāi)銷2000
　　外出就餐購(gòu)物等1500
　　娛樂(lè)休閑支出2000
　　房租2300
　　其他收入500其他0
　　合計(jì)9000合計(jì)7800
　　每月結(jié)余1200
　　年度收支狀況（單位：元）
　　收入支出
　　年終獎(jiǎng)金60000旅行費(fèi)用20000
　　年末大宗購(gòu)物7000
　　人情往來(lái)4000
　　孝敬父母6000
　　其他0
　　合計(jì)60000合計(jì)37000
　　年度結(jié)余23000
　　家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況（單位：萬(wàn)元）
　　家庭資產(chǎn)家庭負(fù)債
　　活期及現(xiàn)金1房屋貸款0
　　理財(cái)產(chǎn)品10
　　國(guó)債0
　　股票（市值）3
　　基金（市值）0
　　汽車（市值）0
　　房產(chǎn)（市值）0
　　黃金及收藏品0其他貸款0
　　合計(jì)14合計(jì)0
　　家庭資產(chǎn)凈值14
　　開(kāi)源節(jié)流 積極投資
　　SOHO是許多年輕人夢(mèng)寐以求的工作狀態(tài)，對(duì)于阿輝而言，盡管不能“數(shù)錢數(shù)到手抽筋”，但至少能“睡覺(jué)睡到自然醒”也是令人無(wú)比羨慕的生活。然而大學(xué)畢業(yè)至今也有六七個(gè)年頭了，阿輝的生活雖然悠閑自在，但每月結(jié)余只有1200元，迄今為止才積累了14萬(wàn)元儲(chǔ)蓄，況且至今單身，考慮到在不久的將來(lái)很可能即將面對(duì)的結(jié)婚、買房、生子等一系列大額開(kāi)支，阿輝的財(cái)務(wù)狀況顯然不容樂(lè)觀。
　　現(xiàn)金流與消費(fèi)規(guī)劃亟待調(diào)整
　　阿輝眼下首先要解決的是他的現(xiàn)金流困局。一邊是工作收入不穩(wěn)定，時(shí)而一月只有4000元，時(shí)而一月高達(dá)21000元；一邊是支出同樣不穩(wěn)定，若不外出旅行的話，月支出約在7800元，外出旅行則要上萬(wàn)元。因此阿輝的資產(chǎn)配置中就需要比一般的上班族配備更多的現(xiàn)金流。普通人只需要3~6個(gè)月支出的備用金，阿輝則應(yīng)備有6~12個(gè)月備用金。
　　然而阿輝目前只積累了14萬(wàn)元金融資產(chǎn)，若按*6預(yù)留12個(gè)月支出的現(xiàn)金流計(jì)算，阿輝將難有更多資產(chǎn)可用于投資潛在收益更高的理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的進(jìn)一步增值。因此對(duì)阿輝來(lái)說(shuō)，在適當(dāng)增加現(xiàn)金流的同時(shí)，務(wù)必還要適當(dāng)縮減開(kāi)支。
　　首先要通過(guò)記賬找出自己生活中的“拿鐵因子”，對(duì)生活中不必要的娛樂(lè)享受性支出進(jìn)行適當(dāng)削減。其次，如果可能的話，*4能和父母一起居住，則還能省下2300元房租，同時(shí)和家人一起吃飯還能縮減餐飲開(kāi)支。若擔(dān)心因?yàn)楣ぷ饔绊懠胰诵菹?，則可以通過(guò)安裝靜音效果更好的密封條、使用耳塞、耳罩等技術(shù)手段化解問(wèn)題。另外盡管工作自由度較高，但阿輝的旅行計(jì)劃*4能提前規(guī)劃，一是因?yàn)橐话銇?lái)說(shuō)，越早訂購(gòu)機(jī)票和酒店，相對(duì)折扣越大，旅行成本越低廉；二是因?yàn)樘嵩缍ê寐眯杏?jì)劃就能提早準(zhǔn)備好相應(yīng)的資金，從而避免流動(dòng)性危機(jī)。
　　因此建議阿輝*4能將包含旅行、人情往來(lái)等大宗支出在內(nèi)的月平均支出降到7000元以內(nèi)，這樣每年的收入中就能留出一半，也就是84000元可用于投資。
　　投資規(guī)劃可更激進(jìn)
　　至于阿輝目前的14萬(wàn)元儲(chǔ)蓄，建議10萬(wàn)元理財(cái)產(chǎn)品到期后拿出3萬(wàn)元，和另外1萬(wàn)元活期儲(chǔ)蓄一起構(gòu)建一個(gè)4萬(wàn)元的家庭備用金，可購(gòu)買余額寶等貨幣基金，這些資金目前能獲得5%左右的收益，足夠阿輝半年消費(fèi)所用。剩下的7萬(wàn)元資金建議可以購(gòu)買股票型基金，用以博取更高的投資回報(bào)。因?yàn)榘⑤x正處于積累的資產(chǎn)較少，而未來(lái)面臨的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)較重的人生階段，現(xiàn)階段首要任務(wù)就是在適當(dāng)縮減消費(fèi)支出并保證日?，F(xiàn)金流安全的前提下，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)快速增值。中長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品雖然收益率相對(duì)短期理財(cái)產(chǎn)品要高一些，但流動(dòng)性卻差很多，并不適合現(xiàn)階段的阿輝。
　　另外就算今后阿輝不小心又遭遇到了現(xiàn)金流危機(jī)，也盡量不要通過(guò)被動(dòng)縮減股票倉(cāng)位或延遲歸還信用卡等方式解決，前者將會(huì)打亂你的既定投資計(jì)劃，后者則要承擔(dān)不菲的罰息，建議*4還是問(wèn)父母或朋友借錢過(guò)渡一下。
　　努力拓展收入空間
　　相比于目前這14萬(wàn)元資產(chǎn)的打理，眼下阿輝應(yīng)該把更多的時(shí)間和精力投入到努力增強(qiáng)自身“吸金”能力上，不管是進(jìn)一步提高業(yè)務(wù)能力和工作收入，還是在工作之余依靠自己的語(yǔ)言專長(zhǎng)獲得更多的兼職收入。尤其是要充分利用好自己所擁有的“外貿(mào)”和“德語(yǔ)”這兩項(xiàng)專長(zhǎng)，以此為基點(diǎn)，試著發(fā)掘更多的職場(chǎng)或打工收入。如果遭遇技能和知識(shí)上的瓶頸，也可以考慮通過(guò)進(jìn)一步的學(xué)習(xí)和進(jìn)修來(lái)提升自己的專業(yè)能力，為今后職業(yè)生涯的進(jìn)一步發(fā)展奠定基礎(chǔ)。
　　總而言之，雖然阿輝在時(shí)間安排上已經(jīng)獲得了較大程度的自由，但在積累個(gè)人資產(chǎn)方面，距離財(cái)務(wù)自由的目標(biāo)還有著非常漫長(zhǎng)的道路要走。祝阿輝早日擺脫當(dāng)下的經(jīng)濟(jì)困境，使自己的財(cái)務(wù)狀況越來(lái)越健康。

 
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