規(guī)劃需求
　　20萬(wàn)元的工程款是拿出來(lái)投資好呢，還是用來(lái)提前還貸？除了妻子有社保外，家里的其他人都沒(méi)有任何保險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)保障該如何規(guī)劃？
　　家在南昌的吳云強(qiáng)最近收到了他的一筆工程款，約有20萬(wàn)元。他向《投資與理財(cái)》咨詢(xún)，這筆錢(qián)該如何打理更好？
　　吳云強(qiáng)，江西南昌人士，1984年出生，早年做過(guò)計(jì)算機(jī)三維畫(huà)圖，月工資只有2000元。后來(lái)，他跟著一個(gè)老鄉(xiāng)做起來(lái)了工程施工概算，通過(guò)努力，慢慢地也跟著接了不少工程。他平時(shí)沒(méi)有任何理財(cái)經(jīng)歷，以往的工程款都用來(lái)提前還房貸了，這次接到的20萬(wàn)元工程款，他想好好規(guī)劃利用一下。
　　吳云強(qiáng)的家庭屬于典型的上有老、下有小的“夾心一族”。家中有兩個(gè)孩子，一個(gè)4歲，一個(gè)2歲，都由在鄉(xiāng)下的父母在老家?guī)兔φ湛础Ｆ拮拥さけ人?歲，在南昌上班，有“五險(xiǎn)”，元工資2000元左右。2年前，兩人貸款在南昌縣買(mǎi)了一套9 0平米的房，當(dāng)時(shí)是6800元一平米，首付了22萬(wàn)元，商業(yè)貸款了40萬(wàn)元。去年，吳云強(qiáng)用他結(jié)算的工程款，提前還款了一部分，并修改了貸款方式和時(shí)間，目前還欠銀行27.5萬(wàn)元，為15年的等額本金，月供將近3000元。再加上日常生活開(kāi)銷(xiāo)，一家6口人，每月的花銷(xiāo)在4500元左右。資產(chǎn)方面，除了2萬(wàn)元的銀行活期存款，沒(méi)有做其他任何方面的投資。
　　吳云強(qiáng)是家里的頂梁柱，收入?yún)s不固定，不是每個(gè)月都有收入來(lái)源，而是項(xiàng)目到了一定程度，才結(jié)算一次。這次他收到的20萬(wàn)元工程款，就是他2013年一整年的收入。正因?yàn)榇?，他深深的意識(shí)到，自己家庭的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)太高，急缺相應(yīng)的保障。他希望我們的規(guī)劃師能好好的給他籌劃一下風(fēng)險(xiǎn)保障。
　　“吳先生的家庭負(fù)債水平較為適宜，不建議提前還貸，可增加投資。流動(dòng)性資產(chǎn)規(guī)模較低，應(yīng)急能力較弱，需準(zhǔn)備3到6個(gè)月家庭開(kāi)支的緊急備用金。”
　　賀峰 2010年1月，加盟中意，現(xiàn)為資深業(yè)務(wù)經(jīng)理，2013年11月榮獲GCFP理財(cái)達(dá)人及理財(cái)星秀獎(jiǎng)。
　　綜合理財(cái)建議
　　◎緊急備用金：
　　吳先生收入是典型的“季結(jié)”或“年結(jié)”。為保證家庭生活不受影響，必須建立緊急備用金，額度為3-6個(gè)月家庭開(kāi)支，以4500元/月，6個(gè)月計(jì)，需準(zhǔn)備27000元緊急備用金?？紤]投資收益，可將該筆款項(xiàng)購(gòu)買(mǎi)貨幣型基金，年化收益4%左右，高于一年期以?xún)?nèi)的定存和活期存款。
　　◎投資調(diào)整：
　　吳先生目前沒(méi)有任何投資。建議在準(zhǔn)備緊急備用金后的結(jié)余（17萬(wàn)-2 .7萬(wàn)=14.3萬(wàn)）中調(diào)整出10萬(wàn)元，用作基金定投、購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品或者國(guó)債，以期獲得較為合理的投資回報(bào)。充分運(yùn)用資金的杠桿效應(yīng)，負(fù)債比較合理，不建議提前還清房屋按揭貸款。
　　保險(xiǎn)利益說(shuō)明
　　65歲前身故，給付累計(jì)已交主險(xiǎn)保費(fèi)的105%；65歲后身故，給付累計(jì)已交主險(xiǎn)保費(fèi)的100%。
　　每滿(mǎn)兩年，給付3000元生存金，直至64周歲；65至79周歲，每年給付7665元生存金；80歲給付累計(jì)已交主險(xiǎn)保費(fèi)306580元。
　　首次罹患35種重大疾病范圍內(nèi)疾病，給付20萬(wàn)元保險(xiǎn)金。
　　65歲之前意外身故，立即給付68萬(wàn)元保險(xiǎn)金（50萬(wàn)+18萬(wàn)）；65歲之后意外身故，立即給付50萬(wàn)元保險(xiǎn)金。
　　因疾病或意外傷害，經(jīng)醫(yī)院診斷必須住院治療，每天給付100元，*6給付180天。
　　住院費(fèi)用及特定門(mén)診手術(shù)費(fèi)用保險(xiǎn)金10000元。
　　智富鎖賬戶(hù)單獨(dú)為吳先生鎖定紅利及投資回報(bào)，用作子女教育費(fèi)用。
　　保險(xiǎn)利益說(shuō)明：
　　◆搭乘普通交通工具，遭遇意外身故，給付100萬(wàn)元保險(xiǎn)金。
　　◆搭乘航空工具，遭遇意外身故，給付200萬(wàn)元保險(xiǎn)金。
　　◆搭乘交通工具，遭遇意外，給付10000元/次醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)金。
　　◆滿(mǎn)期給付累計(jì)已交主險(xiǎn)保費(fèi)的160%，合計(jì)23280元。
　　吳先生和太太的保險(xiǎn)方案是在吳云強(qiáng)投保了保險(xiǎn)方案后的一個(gè)優(yōu)惠家庭保險(xiǎn)方案。
　　“僅太太一人有社保，保障缺口大。在家庭收入的10%--20%范疇內(nèi)，建議用3萬(wàn)-4萬(wàn)元/年給家庭全體成員做合理的商業(yè)保險(xiǎn)規(guī)劃。”
　　任立 中德安聯(lián)人壽保險(xiǎn)公司資深業(yè)務(wù)經(jīng)理，2004年加入壽險(xiǎn)行業(yè)，2013年獲COT 資格及全國(guó)第二名。
　　情況梳理
　　吳先生的家庭年收入：22.4萬(wàn)元（20萬(wàn)+妻子2.4萬(wàn)）
　　吳先生的家庭支出：5.4萬(wàn)元（4500元*12）
　　吳先生的家庭資產(chǎn)：6 3 . 2萬(wàn)元（房產(chǎn)6800元/平米*90平米，加存款2萬(wàn)）
　　吳先生的家庭負(fù)債：27.5萬(wàn)元（15年的等額本金房貸）
　　情況分析
　　◎關(guān)于家庭收支：從已提供的資料看，不考慮其他開(kāi)銷(xiāo)，2013年家庭收支節(jié)余17萬(wàn)元（22.4萬(wàn)-5.4萬(wàn)）。
　　◎資產(chǎn)負(fù)債情況：僅從提供的資料看，資產(chǎn)負(fù)債率43.5%（27.5/63. 2），家庭資產(chǎn)負(fù)債率偏高，有一定風(fēng)險(xiǎn)。
　　具體規(guī)劃建議
　　◎留夠家庭一年的急用現(xiàn)金5萬(wàn)元。已有2萬(wàn)元，再存3萬(wàn)元。一般急用現(xiàn)金留夠半年的即可，但因?yàn)閰窍壬杖氩还潭?，建議留一年的，以便能銜接上。
　　◎拿出10萬(wàn)元提前還貸。降低負(fù)債率和家庭開(kāi)銷(xiāo)成本，減少家庭風(fēng)險(xiǎn)。
　　◎在家庭收入的10%--20%范疇內(nèi)，建議用3萬(wàn)- 4萬(wàn)元/年給家庭全體成員做合理的商業(yè)保險(xiǎn)規(guī)劃。包括一家四口的大病保險(xiǎn)，家庭經(jīng)濟(jì)支柱吳先生的壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)（建議總保額應(yīng)為家庭年收入的5-10倍）保額應(yīng)為100萬(wàn)-200萬(wàn)元。兩個(gè)孩子還應(yīng)附加意外傷害險(xiǎn)和意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)。建議吳先生的保費(fèi)可占到家庭總保費(fèi)的一半左右。
　　◎拿出剩余的3萬(wàn)-4萬(wàn)元做投資理財(cái)。若吳先生家屬于激進(jìn)型投資類(lèi)，可考慮股票或股票類(lèi)基金等風(fēng)險(xiǎn)高（收益也可能高）的投資；如不喜好風(fēng)險(xiǎn)高的，可選擇風(fēng)險(xiǎn)低的債券或貨幣基金類(lèi)、保底理財(cái)類(lèi)等方式投資。
　　具體保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)及說(shuō)明
　　◎吳先生：
　　安聯(lián)安康逸生兩全保險(xiǎn)（B款）附加安康逸生長(zhǎng)期重大疾病（B款）50萬(wàn)元保額；2 0年交費(fèi)，保障到70歲，年交保費(fèi)1414 5元。考慮到吳先生在家庭的經(jīng)濟(jì)支柱地位，附加了100萬(wàn)元的聯(lián)眾意外傷害保險(xiǎn)（年保費(fèi)2000元）和50萬(wàn)元的安順年年定期壽險(xiǎn)（首年保費(fèi)585元）。這樣，吳先生的身故保險(xiǎn)金額達(dá)到200萬(wàn)元，約相當(dāng)于目前家庭年收入的10倍，可以規(guī)避吳先生因人身風(fēng)險(xiǎn)而帶給家庭的收入中斷風(fēng)險(xiǎn)。再加上附加的安康守護(hù)神意外傷害醫(yī)療和安康如意住院醫(yī)療費(fèi)醫(yī)療保險(xiǎn)（B型），首年合計(jì)保費(fèi)17343元。
　　◎吳太太：
　　安聯(lián)安康逸生兩全保險(xiǎn)（B款）附加安康逸生長(zhǎng)期重大疾?。˙款）50萬(wàn)元保額；2 0年交費(fèi)，保障到70歲，年交保費(fèi)12 2 4 0元。附加30萬(wàn)元的聯(lián)眾意外傷害保險(xiǎn)（年保費(fèi)600元）。再加上附加的安康守護(hù)神意外傷害醫(yī)療和安康如意住院醫(yī)療費(fèi)醫(yī)療保險(xiǎn)（B型），首年合計(jì)保費(fèi)13358元。
　　◎孩子：
　　兩個(gè)孩子均通過(guò)安聯(lián)超級(jí)隨心兩全保險(xiǎn)（分紅型，2 0年交費(fèi)，保障到2 5歲），附加30萬(wàn)元保額的安康延年重大疾病保險(xiǎn)，并附加安康守護(hù)意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)（B型）和安康如意住院費(fèi)用醫(yī)療保險(xiǎn)（B型）。兩人首年保費(fèi)合計(jì)5311.19元。
　　綜上所述，吳先生通過(guò)安聯(lián)保險(xiǎn)專(zhuān)家的建議，首年年交保險(xiǎn)費(fèi)36012 .69元，可以獲得全家人一份全面、安心的保障。
　　點(diǎn) 評(píng)
　　兩個(gè)保險(xiǎn)規(guī)劃師都給吳云強(qiáng)一家設(shè)計(jì)了首年約3.6萬(wàn)元保費(fèi)的保險(xiǎn)方案，占去家庭收入的20%，保費(fèi)較高，保額也充分，保障全面。至于是否提前還貸，兩個(gè)規(guī)劃師給出了截然不同的建議，中意人壽的賀強(qiáng)(微博)認(rèn)為結(jié)余的錢(qián)可全部用來(lái)投資，因?yàn)閰窍壬募彝ベY產(chǎn)配置實(shí)在單一，投資比例幾乎為零。而中德安聯(lián)的任立則建議還款10萬(wàn)元，多余的部分再用來(lái)做投資理財(cái)。吳先生可根據(jù)自己的情況，參考我們規(guī)劃師給出的建議哦。

 
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