兒子自知消費無節(jié)制，委托退休在家的母親幫他打理每月近萬元的工資結余。母親熱衷銀行理財產品，兒子嫌收益太低，葉阿姨該如何為兒子尋找新的投資渠道呢？
　　早已退休的葉阿姨僅有2500元的退休金，幸好兒子工作穩(wěn)定，每月補貼2500元家用。經濟方面有兒子支撐，她和老伴的感情也非常和睦，葉阿姨覺得她的晚年生活過得很舒心。
　　去年，兒子意識到在沒有存款壓力下自己容易過度消費，因此想讓退休后的母親發(fā)揮”余熱”幫自己打理結余。葉阿姨坦言自己的存款都用來購買銀行的理財產品，期限短、風險低、收益也穩(wěn)定，畢竟以后要兼顧自己養(yǎng)老和兒子結婚，因此安全性極其重要。
　　談到兒子，葉阿姨表示，他對每年4%～5%的年化收益率不感興趣，認為扣除通脹每年的實際增長率才1%~2%。并且兒子還說這樣的投資“時間成本”太高不合算。
　　兒子怕消費無節(jié)制 母親幫理財
　　葉阿姨介紹她兒子是一家IT大企業(yè)的技術人員，葉阿姨聽說兒子參與過基金的定投，但由于市場整體不景氣，最后只能浮虧退出。結束基金定投后，兒子一直忙于工作，也沒心思關心投資理財。那段時間兒子自己存著工資，葉阿姨很少過問。
　　然而去年開始，兒子發(fā)現(xiàn)自己的信用卡賬單越來越長，而相較他的收入，存款卻沒有明顯的增長，他突然意識到自己的消費方式有點問題。葉阿姨也說，兒子雖然平時工作很忙，沒有時間出門購物，但家里收的快遞可不少，都是些稀奇古怪、貴而不實用的東西，其中多數(shù)是電子產品，玩過一陣子后就堆在那兒占地方了。盡管葉阿姨對此心有不滿，但兒子花自己的錢，她也沒有多加干涉。
　　某天，兒子突然對葉阿姨說，“媽，我看你一直跑銀行買理財產品，隔三差五銀行還給你發(fā)新的產品信息，理財渠道很豐富啊，我的工資也讓你打理吧。”自此，葉阿姨就成了兒子的“私家理財師”。
　　如何打理每月近萬元的增量存款
　　葉阿姨的兒子現(xiàn)在除了固定給母親2500元的家用外，每月還上繳9000元左右的工資結余，這樣有計劃的存款方式，試驗下來效果非常卓越。
　　起初，兒子只有1萬～2萬元時，她就并入自己的存款一起購買半年期左右的理財產品。隨著兒子給葉阿姨打理的存款逐漸增加，4%～5%的年化收益率已經無法令兒子滿意。兒子又教給葉阿姨一個新金融名詞叫“機會成本”，兒子表示同樣這筆錢銀行理財產品的投資收益過低、相應的突顯機會成本過高，剔除通脹因素每年實際收益率僅1%～2%，都快趕不上豬肉的漲價速度了。
　　葉阿姨贊同兒子的說法，可是目前她*10的投資渠道就是銀行理財產品。如何尋找適合兒子的理財方式一直困擾著她，曾經她也向周圍親戚朋友打聽過，結果不外乎炒股或者存銀行。葉阿姨告訴筆者，“我兒子每個月的工資存款越來越多，我這個為兒子服務的理財師壓力也大了起來。特別過個三五年，兒子也該討老婆買婚房，到時候都得靠這些資金保值增值了，壓力真不小啊。”
　　每月收支狀況（單位：元）
　　收入（稅后）支出
　　本人月收入2500基本生活開銷3000
　　配偶收入2800外出就餐購物等1000
　　兒子收入15000兒子消費2000
　　其他0
　　合計20300合計6000
　　每月結余14300
 
　　年度收支狀況（單位：元）
　　收入支出
　　兒子年終獎金30000旅行費用5000
　　年末大宗購物5000
　　人情往來5000
　　其他收入0其它0
　　合計30000合計15000
　　年度結余15000
　　家庭資產負債狀況（單位：萬元）
　　家庭資產家庭負債
　　活期及現(xiàn)金5房屋貸款0
　　理財產品60
　　基金0其他貸款0
　　國債（市值）0
　　股票（市值）2
　　汽車（市值）0
　　房產（市值）250
　　合計317合計0
　　家庭資產凈值317
　　調整投資方式 關注自身養(yǎng)老
　　與父母同住，每月給父母一筆生活金，同時因忙于工作而將自己的積蓄悉數(shù)交給父母打理。小葉這樣的“模式”，還是具有一定的代表性，特別是在上海地區(qū)，這樣的成年孩子還是不少。
　　尤為難能可貴的是，小葉意識到自己的消費有不必要的超額開支之后，馬上對自己每個月的消費金額進行了控制，以便攢下更多可以用于投資理財?shù)馁Y金。相對不少的“月光族”甚至“啃老族”而言，小葉無疑是理性、有節(jié)制、有目標的一個年輕人，值得贊揚。
　　從葉阿姨一家三口母親的財務和年齡、收入等狀況來看，葉阿姨夫婦倆已經退休，收入增長基本靠國家政策，一般與通脹保持較為同步水平。兒子小葉的收入不錯，結余也不少，今后職業(yè)發(fā)展上還有上升空間。家庭無負債。短期目標是讓結余資金盡量保值增值，中期目標是為兒子今后結婚、購房做好準備。
　　理財目標明確后，就該考慮如何進行行動了。
　　穩(wěn)健型理財可轉為混合型
　　葉阿姨目前*10的投資渠道就是較為固定收益的銀行理財產品。這屬于穩(wěn)健型的理財工具，風險低，但收益相對而言也不是很高，一年的資金收益率綜合下來也就4%多一些，若能達到5%都已經算不錯。對于老年退休族群而言，這樣的理財工具認知度高，接受度也比較高，也還算合適。
　　但一方面，正如兒子所說，如果剔除通貨膨脹率，這樣的年化收益水平并不能讓人滿意；另一方面，這些資金畢竟主要是為了兒子將來結婚、購房做儲備的，對年輕人而言，其實是可以承受稍高一些的風險的，以便博取更好的收益可能。
　　為此，建議葉阿姨在60萬元銀行理財產品到期后，可將其分為兩份為三份，分開投資打理。
　　比如，拿出其中的20萬元作為葉阿姨夫婦倆的“補充養(yǎng)老金”，為將來的舒適養(yǎng)老做好儲備。由于養(yǎng)老是個長期目標，為此，這筆資金可以投入于較為中等期限、收益較為穩(wěn)健的理財工具中，比如儲蓄國債、分級基金的穩(wěn)健收益份額等。
　　拿出30萬元用于為兒子的結婚、購房做準備，作為“婚房儲備金”。兒子的婚房計劃預計五年內要完成，首付款預計需要100萬元左右，未來五年，預計兒子每年還可以攢下10萬元直接納入這個“婚房儲備金”，那么未來五年，這30萬元及后續(xù)五年每年投入的10萬元，每年的復合收益要達到10%，才能實現(xiàn)百萬元的首付款積攢計劃。如果未來五年每年能夠攢下12萬元進入該儲備計劃，則每筆資金年復合收益約7.5%即可實現(xiàn)。但無論是10%還是7.5%的年化收益率，顯然都需要選擇較為激進的投資方式。為此，我們建議葉阿姨可以嘗試將這30萬元投資2～3只偏股型基金（因為從葉阿姨的介紹來看，她自己的炒股水平可能比較有限，為此直接投資個股可能風險較高）。
　　另有10萬元可作為葉阿姨夫婦倆的“家庭醫(yī)療基金”。因為夫妻倆已經退休好幾年，從他們的退休工資金額來看，估計兩人都是普通的企業(yè)退休，醫(yī)療保障水平肯定遠不及退休公務員，為此自己還是得留一筆大額的應急醫(yī)療基金，以防萬一。
　　老夫妻可更多關照自身
　　此外，趁著現(xiàn)在老兩口身體還較為硬朗，建議葉阿姨夫婦可以多出去走走看看，除了關心兒子的理財和婚姻大事，更該多關注自身的“享受”。辛苦了一輩子，有什么地方想去，有什么心愿愛好未了的，都可以趁現(xiàn)在還走得動、吃得下，多實踐早實現(xiàn)。
　　特別包括旅游這一塊，目前來看葉阿姨一家一年的旅游花費為5000元，由于兒子的月收入和年終獎都不錯，老兩口還是可以多出去觀光觀光，也不會影響整個家庭的理財計劃。
　　當然，老人出門還是要讓兒子提前在網上買好一份旅游意外險。同時，盡量不要跟所謂的“低價旅游團”、“保險旅游團”等出行，以免上當受騙。

 
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