讀者來信：
　杭州工薪家庭，男30歲，女30歲，女兒1歲半。
　　收入情況：家庭總年收入30萬。包括：夫妻每月稅后約1.5萬，年底獎金和分紅收入約12萬。
　　資產(chǎn)狀況：手頭現(xiàn)金22萬；借給朋友5萬；有一90平米自住房價值約110萬，欠貸款65萬，月供每月公積金基本抵消；有一價值10萬家用車；持有公司內(nèi)部股價值40萬（離職才能變現(xiàn)）。平均每月家庭支出約7000。想提高資產(chǎn)收益率，能夠接受20%的本金損失。
　　理財師解答：
　　從您提供的情況來看，您目前的家庭收入屬于中等偏上水平，您正處于事業(yè)上升期，收入應該會逐步上升。
　　您有個一歲多的孩子，房貸基本有公積金墊付抵消，有應急資金存款且相對較充裕。家庭每月的結余占收入一半，能基本保障品質的生活，您的家庭正處在家庭形成期向家庭成長期的轉變階段，未來有寬裕的發(fā)展空間。
　　你目前可以提高流動資產(chǎn)的投資收益，通過多元化的投資理財方式，解決未來生活開支，提高家庭生活質量，帶來休閑旅游費用的開支。
　　可做如下理財規(guī)劃：
　　（1）留一部分家庭備用金，主要用于預防家庭突發(fā)事件，要求可以隨時支取。該家庭備用金最多不超過10萬元。家庭備用金的持有形式除了現(xiàn)金和銀行活期存款，也可以考慮采用貨幣市場基金的形式持有。
　?。?）為防范家庭收入中斷的風險，要進行保險規(guī)劃。*5投保限額不超過家庭總資產(chǎn)的15%。
　?。?）根據(jù)黃先生家庭整體情況分析，銀行存款占全部金融資產(chǎn)的100%，比重過大，直接影響了理財收益率。建議在兼顧穩(wěn)定性和保障性的同時，追求較高的投資收益，實現(xiàn)投資收益*5化的增長。
　　在實際投資中，可選擇以下品種：10％投資股票型平衡基金。30%銀行理財產(chǎn)品。20%合理分配為信托產(chǎn)品和貨幣基金。40％的銀行儲蓄存款。而其中存款部分，可以直接作為前面所說的家庭備用金。

 
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