市民案例：
　　我結(jié)婚兩年半，老公自己開公司年收入保守30萬元，我上班年收入13萬元，目前買有兩套房，兩筆房貸，一筆車貸，總貸款為120萬元，現(xiàn)手中有15萬元現(xiàn)金，市值5萬元的股票，上半年要給一套房子裝修，一套自住，目前婆婆為老公買了平安的全能險(xiǎn)，今年下半年準(zhǔn)備要寶寶，因?yàn)榻?jīng)濟(jì)壓力比較大，所以比較迷惑，不知道接下來應(yīng)該如何理財(cái)規(guī)劃，希望得到專家的指點(diǎn)，謝謝！
　　理財(cái)師分析：
　　案例中的家庭正處于生命周期中的形成期，即從結(jié)婚到新生兒誕生的階段，具備一定的賺錢能力，同時(shí)也面臨較大的生活支出壓力。從財(cái)務(wù)狀況來看，該家庭資產(chǎn)負(fù)債率較高，流動(dòng)性生息資產(chǎn)20萬元；收入可觀，在應(yīng)付現(xiàn)有貸款支出及生活支出后，能有部分節(jié)余，但未來預(yù)期的開支和風(fēng)險(xiǎn)比較多，如生育子女、公司經(jīng)營等。
　　因此該家庭理財(cái)?shù)暮诵氖牵?.減少不必要的開支，增加儲蓄結(jié)余，提高生息資產(chǎn)比重；2.在風(fēng)險(xiǎn)較小的情況下追求一定的投資回報(bào)收益，逐步實(shí)現(xiàn)家庭理財(cái)目標(biāo)。3.達(dá)成房屋裝修及小孩養(yǎng)育的理財(cái)目標(biāo)。
　　理財(cái)師建議：
　　1.針對該新婚夫婦需求，資深理財(cái)師申望提供了如下方案：1.緊急預(yù)備金巧理財(cái)：保留5萬元的高流動(dòng)性資產(chǎn)作為緊急預(yù)備金用，并可隨時(shí)支取作為房屋裝修的首批款項(xiàng)。建議將其巧妙用于類存款理財(cái)投資，如中國銀行日積月累理財(cái)計(jì)劃，每個(gè)工作日可申購贖回，不影響資金使用，預(yù)期年化收益2.3%。
　　2.巧用理財(cái)小工具，輕松省支出：該家庭的生息資產(chǎn)20萬元達(dá)到了部分銀行的貴賓客戶標(biāo)準(zhǔn)，可將名下的借記卡轉(zhuǎn)為貴賓理財(cái)卡，享受同城跨行免費(fèi)手續(xù)費(fèi)等相關(guān)優(yōu)惠。
　　3.生活節(jié)余理財(cái)，細(xì)水長流：對于每個(gè)月的生活節(jié)余，則建議采取基金定投的形式提前儲備小孩的教育金。

 
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