賺錢養(yǎng)家、孝敬父母、撫養(yǎng)孩子，隨著愈來(lái)愈多的80后跨入社會(huì)“夾心層”，理財(cái)成為他們不得不面對(duì)的問題。近日，本報(bào)發(fā)起了一項(xiàng)有關(guān)“80后的你是否擁有詳盡理財(cái)規(guī)劃方案”的調(diào)查，在通過(guò)網(wǎng)絡(luò)、社區(qū)回收的60份問卷中，7成被訪80后尚沒有明確的理財(cái)規(guī)劃。
　　調(diào)查顯示，過(guò)半被訪者因月收入不高、開銷較大導(dǎo)致“月光”，繼而陷入“無(wú)財(cái)可理”的窘狀；4成人認(rèn)為，整日忙于工作賺錢，缺乏對(duì)理財(cái)標(biāo)的的認(rèn)知，也沒有對(duì)理財(cái)規(guī)劃予以足夠重視；近3成人表示，在缺乏合適投資渠道的情況下，把錢存銀行最為放心；2成人表示，曾投資于風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高的領(lǐng)域而招致虧損，眼下對(duì)于理財(cái)不敢輕舉妄動(dòng)。
　　針對(duì)調(diào)查結(jié)果，業(yè)界專家指出，80后理財(cái)需從節(jié)制消費(fèi)、強(qiáng)制儲(chǔ)蓄開始，同時(shí)應(yīng)及早制定詳盡的理財(cái)規(guī)劃方案，并在此指引下構(gòu)建合理的理財(cái)組合，以滿足家庭日后的財(cái)富需求，避免資金鏈遇突發(fā)事件斷裂而影響正常生活。
　　80后“夾心層”當(dāng)畫好“理財(cái)藍(lán)圖”
　　看《奮斗》，明白了什么是80后真正的青春激昂；看《蝸居》，知道了80后的愛情也需要面包的支撐；看《裸婚時(shí)代》，了解了從愛情到婚姻，必須學(xué)會(huì)過(guò)日子；如今，看正在熱播的《而立之年》，領(lǐng)悟到當(dāng)80后終于要扛起上有老下有小的負(fù)擔(dān)時(shí)，現(xiàn)實(shí)遠(yuǎn)沒想象般輕松。
　　對(duì)于目前年齡在24至33歲之間的80后一族，事業(yè)正處轉(zhuǎn)折關(guān)鍵期，同時(shí)面臨父母贍養(yǎng)、房子、車子、孩子供養(yǎng)的多重壓力，他們已逐漸擔(dān)起頂梁柱的重任，成為社會(huì)“夾心層”中的一員。他們開始思考，如何讓“老有所養(yǎng)，小有所依”，如何面對(duì)通貨膨脹帶來(lái)的財(cái)產(chǎn)逐年貶值壓力，如何讓生活過(guò)得更加有保障等現(xiàn)實(shí)問題。然而，當(dāng)具體到家庭財(cái)富目標(biāo)通過(guò)何種方式實(shí)現(xiàn)等細(xì)節(jié)時(shí)，卻只有少數(shù)人有清晰的理財(cái)方案。
　　月入3500元也“無(wú)財(cái)可理”
　　被訪人：郭毅
　　年齡：27歲
　　同多數(shù)80后一樣，面對(duì)花錢還是存錢的問題，郭毅給出的答案迥異于父母，“我根本不存錢?；钤诋?dāng)下，不挺好嗎？”盡管在經(jīng)濟(jì)學(xué)家們看來(lái)，郭毅這種典型的“掙多少花多少”的80后消費(fèi)態(tài)度有助于未來(lái)中國(guó)經(jīng)濟(jì)再平衡所急需的激增消費(fèi)，但對(duì)個(gè)體及家庭而言，這種觀念卻暗藏危機(jī)。
　　在接受記者采訪時(shí)，郭毅剛和妻子吵了一架，依舊因?yàn)榻?jīng)濟(jì)問題，即兩人互相埋怨對(duì)方不懂得如何存錢。其實(shí)，婚后的兩人曾信誓旦旦地向雙方家長(zhǎng)保證存錢沒問題，可真正過(guò)起日子來(lái)卻發(fā)現(xiàn)這并不容易。
　　郭毅在一家培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的辦公室上班，月工資3500元左右。妻子在商場(chǎng)做前臺(tái)，月收入只有2500元，他們的大部分收入基本都花在了娛樂、化妝品、鞋帽等消費(fèi)上。郭毅說(shuō)，不是自己胡亂消費(fèi)，而是花著花著，錢就沒了。為擺明事實(shí)，郭毅將每月開銷依次羅列給記者看：早飯和午飯基本上每月要花500元，晚飯以在外就餐為主，一個(gè)月下來(lái)總計(jì)也要600元左右，即使和妻子不固定誰(shuí)付錢，平攤下來(lái)一個(gè)人也有300元。此外，加之不定期的朋友聚會(huì)，又會(huì)增加500元。所以，僅“吃”這一項(xiàng)，每月要搭進(jìn)1300元。再看出行與通訊方面，并非有車族的郭毅每月要為公交卡充值100元，手機(jī)話費(fèi)100元，在不選擇打車的情況下，總計(jì)200元的成本。而購(gòu)買衣物上，郭毅每個(gè)月都會(huì)給妻子添置一些時(shí)裝，本著“不求多，但求精”的原則，平均下來(lái)1000元。同時(shí)，購(gòu)買牙膏、牙刷、衛(wèi)生紙等生活用品的月花費(fèi)為200元。若再扣除偶爾打車、朋友同事婚禮、滿月酒等必要應(yīng)酬，每月工資基本上只能剩個(gè)零頭。曾經(jīng)說(shuō)好的每月各存500元，就這樣在日復(fù)一日的生活中化為泡影。
　　“其實(shí)，平時(shí)生活還能將就應(yīng)付，但想到以后有了孩子，或遇突發(fā)事件急需大筆錢時(shí)，就完全沒轍。”郭毅說(shuō)，他們不愿向父母伸手，也一度嘗試存錢?；楹笄皟蓚€(gè)月，兩人說(shuō)好每月各存500元，一個(gè)月就是1000元?？傻搅说谌齻€(gè)月，妻子說(shuō)要換手機(jī)，存下的錢瞬間歸零。“后來(lái)又存過(guò)，但總會(huì)有意外開支，總之就是存不下錢。”
　　郭毅的懊惱事實(shí)上很多80后小夫妻都存在，他們喜歡追逐新鮮事物，喜歡享受生活，渴望事業(yè)獲得發(fā)展賺更多的錢，可現(xiàn)實(shí)生活卻時(shí)常令他們左右兩難。并非他們不想理財(cái)，而是無(wú)財(cái)可理。業(yè)界人士認(rèn)為，對(duì)于像郭毅一樣的80后，理財(cái)需從節(jié)制消費(fèi)、強(qiáng)制儲(chǔ)蓄開始，否則永遠(yuǎn)會(huì)陷入“存不下錢”的窘狀。
　　昔日“刷卡族”變身精明主婦
　　被訪人：小白
　　年齡：29歲
　　2011年結(jié)婚的小白和老公都是普通公司職員，家庭月收入6500元。兩人曾在單身時(shí)期皆為不折不扣的“月光族”，結(jié)婚的所有花銷都由雙方父母資助。剛成家時(shí)，小夫妻盡管沒有經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，但也沒有一分錢存款。對(duì)于理財(cái)規(guī)劃，二人更是沒有絲毫概念，只是將月收入放進(jìn)銀行卡，隨時(shí)“喜刷刷”。直至今年初，在親朋催促下，小白將生寶寶列入計(jì)劃，“月光生活”才宣告結(jié)束。
　　為避免未來(lái)小三口的生活“捉襟見肘”，雙方父母每家掏出5萬(wàn)元予以“援助”。在將這10萬(wàn)元資金存入銀行的過(guò)程中，小白偶然發(fā)現(xiàn)某款銀行理財(cái)產(chǎn)品年化收益率高達(dá)5.6%，投資期限為6個(gè)月。一番咨詢后，她果斷購(gòu)買了。也正是從那一刻開始，小白對(duì)“理財(cái)規(guī)劃”四字有了初步認(rèn)識(shí)。她發(fā)現(xiàn)，原來(lái)閑錢存定期或活期是最笨拙的方式，根本無(wú)法實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)富目標(biāo)。為進(jìn)一步了解并制定理財(cái)規(guī)劃方案，她找到理財(cái)師求教，并將未來(lái)5年的收入與支出進(jìn)行了大致估算。
　　在理財(cái)師的幫助下，身為家庭主婦的小白很快補(bǔ)上了理財(cái)這堂課。她既懊悔曾經(jīng)“月光行為”的無(wú)知，又慶幸自己及時(shí)認(rèn)清理財(cái)規(guī)劃的重要。對(duì)于未來(lái)，她做出了如下打算：在家庭月收入保持現(xiàn)狀的情況下，控制月消費(fèi)額在4000元，這樣一來(lái)，一年可存下3萬(wàn)元結(jié)余。在這10萬(wàn)元理財(cái)產(chǎn)品到期后，可以將其中的3萬(wàn)元（一般家庭備用金為雙方月支出的5至6倍）作為家庭儲(chǔ)備基金存入銀行，2萬(wàn)元作為寶寶出生的花費(fèi)備用，其余5萬(wàn)元可以繼續(xù)購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品。此外，關(guān)于寶寶出生金的準(zhǔn)備，小白在理財(cái)師的建議下，計(jì)劃每月拿出1000至1500元固定金額定投一只債券基金，其主要投資于國(guó)債、金融債、地方政府債、企業(yè)債和可轉(zhuǎn)換債券，是一種固定收益型投資工具，風(fēng)險(xiǎn)較小，比較符合穩(wěn)健性的風(fēng)險(xiǎn)要求。同時(shí)，小白還準(zhǔn)備在單位現(xiàn)有社保的基礎(chǔ)上，選擇購(gòu)買一些商業(yè)保險(xiǎn)，包括重大疾病保險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)，若日后有條件再酌情增加意外險(xiǎn)。不論對(duì)未來(lái)生活還是家庭成員都是一份保障。
　　“照章辦事”鋪平未來(lái)財(cái)富路
　　被訪人：陳先生
　　年齡：32歲
　　陳先生是某外企的中層，妻子在國(guó)企做財(cái)務(wù)，女兒鑫鑫2歲。目前，同為80后的夫婦倆年收入總額為28萬(wàn)元，社保完善。資產(chǎn)方面，擁有10萬(wàn)元定期存款，5萬(wàn)元活期存款，15萬(wàn)元股票和基金（當(dāng)前市值約12萬(wàn)元）。全家人每年的生活費(fèi)支出約8萬(wàn)元，年結(jié)余20萬(wàn)元。總體上講，陳先生的家庭收入屬中等水平，主要來(lái)源于夫妻二人的薪資收入，整體比較穩(wěn)定。而支出情況看，家庭年度支出水平適中，以剛性生活支出為主，這使得家庭儲(chǔ)蓄率能保持在一個(gè)較高水平。
　　在外人看來(lái)，陳先生的家庭經(jīng)濟(jì)實(shí)力比較雄厚，綜合償付能力偏強(qiáng)，但他卻并不滿足于此。首先，近期存在購(gòu)房規(guī)劃，房屋總價(jià)控制在120萬(wàn)元；其次，陳先生想為女兒積攢一筆教育金，供她讀書至碩士研究生；第三，贍養(yǎng)雙方父母。
　　為達(dá)至以上三個(gè)短中長(zhǎng)期目標(biāo)，陳先生開始意識(shí)到，應(yīng)及早制定一份明確而詳細(xì)的家庭理財(cái)方案，而非僅僅將錢放進(jìn)銀行或投資股市。于是，他找到銀行理財(cái)師，在一周的時(shí)間內(nèi)擬定出如下理財(cái)計(jì)劃：*9，以三個(gè)月的家庭支出總額作為緊急準(zhǔn)備金賬戶保留余額，這些資金只有在絕對(duì)緊急的情況下才能動(dòng)用。鑒于緊急準(zhǔn)備金流動(dòng)性要求高的特點(diǎn)，陳先生將約2萬(wàn)元的資金以貨幣基金的形式存放，而其余的錢則根據(jù)需要投資到更高收益的產(chǎn)品中，以提高家庭資產(chǎn)的整體收益率。第二，家庭曾用15萬(wàn)元進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)類投資，收益并不理想，但被套不深，在理財(cái)師的建議下，他及時(shí)止損退出。同時(shí)，將現(xiàn)有的25萬(wàn)元資金連同岳父資助的20萬(wàn)元作為購(gòu)房首付款，且為節(jié)約購(gòu)房成本，將余款支付選擇公積金貸款和商業(yè)貸款并存的方式，即公積金貸款60萬(wàn)元，商業(yè)貸款15萬(wàn)元，期限20年，采用等額本息還款。計(jì)算后，未來(lái)每月需還款約4850元。待房本到手，再將夫妻二人現(xiàn)有的公積金支取出來(lái)，進(jìn)行部分提前還款。第三，由于陳先生老家在安徽農(nóng)村，父母生活較為樸素，均無(wú)相關(guān)保障；而岳父岳母是天津人，現(xiàn)已退休生活無(wú)憂，相關(guān)保障較好。因此，首先需要考慮陳先生父母的贍養(yǎng)問題。由于二老均生活在家鄉(xiāng)，生活成本較低，保持每月1200元的支出額度足矣。于是陳先生計(jì)劃從現(xiàn)在開始每月以2000元基金定投的方式為父母準(zhǔn)備一項(xiàng)大病基金，以后每年隨著收入的增加適當(dāng)增添額度，逐漸累積到20萬(wàn)元，以備不時(shí)之需。第四，根據(jù)目前子女教育金支出水平，孩子未來(lái)各階段的教育金總支出的現(xiàn)值如下：以5%的學(xué)費(fèi)成長(zhǎng)率和5.3%教育金投資報(bào)酬率為參照，陳先生看中了一款10年期教育保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，預(yù)期年化收益率在5.5%，每年繳存2萬(wàn)元，10年后這筆錢正好用于女兒進(jìn)入初高中階段的教育金。
　　有了詳盡的理財(cái)規(guī)劃，陳先生踏實(shí)了許多。他告訴記者，自己只需“照章辦事”并適時(shí)微調(diào)，進(jìn)而免去了諸多投資上的盲目。看似花精力、搭時(shí)間制定出的理財(cái)方案，實(shí)則為家庭鋪平了未來(lái)的財(cái)富路。

 
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