美滿的二人世界，穩(wěn)定的工作和收入，何先生家庭正處于家庭形成期，幸運的是，何先生的家庭收入較高，儲蓄率較高，負債率低，家庭生活壓力并不大，但是由于家庭資產利用率低，收益也不高。從整個家庭生命周期來看，這個時期的理財規(guī)劃可能最為重要，因此，何先生有必要在專業(yè)理財師的指點下適當優(yōu)化資產結構，以期將來獲得更好的收益。
　　家庭基本情況
　　楊先生今年29歲，就職于一家醫(yī)藥企業(yè)，妻子今年28歲，是一名大型國企的員工，兩人今年年初結婚，計劃兩年內要小孩。
　　楊先生家庭目前名下有兩套房產，其中一套精裝修小戶型尚有60萬元貸款，每月還貸2700元（每月公積金可還1700元），已出租，每年租金2.2萬元。另一套100平米左右的三居室目前自住，無貸款。楊先生自用轎車一輛，無貸款。
　　家庭稅后年收入結余12萬（包括工資、公積金補貼、房租收入；支出每月6000元）。現有存款10萬元，均用于購買封閉式短期理財產品。雙方有正規(guī)社保、醫(yī)保，另有單位的補充醫(yī)療保險，基本可以報銷80%~90%左右的醫(yī)療費用。沒有購買其他商業(yè)保險。
　　理財目標
　　1.楊先生目前有家庭存款10萬元，都用于購買理財產品，他考慮是不是要留取一半的資金用于防備生活中的不時之需，對于這樣一筆錢如何既能保持流動性又能更多的獲得收益？
　　2.楊先生覺得自己和妻子都很年輕，每年的積蓄能力也很強，他給自己制定的儲蓄計劃是爭取五年內存款達到50萬~60萬元，良好的經濟基礎是家庭幸福生活的保障。
　　3.盡管楊先生和妻子的單位福利都很不錯，但是楊先生仍在考慮將來年紀大了，醫(yī)療保障是否會有缺口，是否應該購買商業(yè)醫(yī)療保險？
　　4.在楊先生的計劃里，兩年內要小孩，生養(yǎng)小孩需要增加巨大的開支，楊先生希望能盡早開始給寶寶做好教育資金儲備。
　　財務狀況分析
　　楊先生的家庭現正處小家建設擴張時期，財務壓力大，未來面臨的主要支出在于生養(yǎng)小孩、教育、供養(yǎng)父母，面臨的風險在于養(yǎng)老、疾病、失業(yè)等。就現狀而言，楊先生投資偏好保守，投資比較單一，抗風險能力低，整體收益偏低。
　　理財規(guī)劃建議
　　總資產的10%用做流動資金
　　楊先生夫婦家庭稅后年收入結余12萬元，目前有存款10萬元。如果楊先生將全部資金都存成定期，以一年定期人民幣存款利率計算，5年達成存款60萬元的目標即可實現。但是所獲得的本息收入僅僅是資產的增值，缺少人生風險的覆蓋。一旦意外發(fā)生，所有的理財計劃都將被打亂，資產的盈余也可能變成累累負債。我們希望能夠幫助楊先生不僅獲得資產的穩(wěn)健增長，還能抵御風險。
　　在給楊先生制定理財方案之前，很重要的一步是了解他的風險承受能力。楊先生希望盡快達到財富積累，一定是在可承受風險的前提下實現資產增值*5化。
　　根據投資偏好和風險屬性，客戶分為風險厭惡型、保守型、穩(wěn)健型、平衡型、增長型共五類。從楊先生的基本情況看，屬于穩(wěn)健類，建議楊先生將總資產的10%用做流動資金應對不時之需，60%存到固定收益的產品中，適當拿出30%用于風險投資。
　　這樣楊先生的資產配置會更加合理：流動資金應急、固定收益產品增強穩(wěn)健回報、權益類產品提供超額收益。在固定收益類配置中，根據楊女士所處人生階段的特征，針對主要風險搭配相應的保障類產品，增加資產的功能性，覆蓋風險支出。
　　醫(yī)保外可增加儲蓄型重疾險
　　楊先生夫婦雙方均有正規(guī)社保、醫(yī)保，單位還給上了補充醫(yī)療保險，基本可以報銷80~90%左右的醫(yī)療費用。醫(yī)療保障方面還是比較全面的。
　　需要特別注意的是：1.楊先生夫婦目前在家庭中是最重要的經濟支柱，一旦發(fā)生重大疾病整個家庭的財務都會受到嚴重影響。2.現行醫(yī)療制度下，部分醫(yī)療費用在醫(yī)保報銷范圍內，但也有部分屬于自費的范疇，醫(yī)保報銷覆蓋不了，需要個人負擔。3.補充醫(yī)療保險是單位給職工的福利，它的報銷范圍和醫(yī)保報銷范圍相同，二者均不包含自費項目。一旦福利制度變更，或者更換工作，這部分補充醫(yī)療保險福利就會沒有。
　　因此，在經濟條件允許的前提下，建議楊先生夫婦購買醫(yī)療保險。根據楊先生保守穩(wěn)健的投資風格，建議選擇儲蓄型重大疾病保險。以市面某產品為例計算，楊先生每月拿出1525元，繳費20年，即可獲得60萬重大疾病保障，如果未發(fā)生重疾則可在70歲滿期時獲得60萬生存金加累計紅利，以中檔分紅為例，累計分紅30萬元。
　　債基+小額基金定投提高收益
　　前文已經幫助楊先生大體規(guī)劃了不同資產大類之間的配比。每個資產大類項下亦分為許多不同的資產小類。資產小類的選擇往往根據個性化的要求和喜好來定。
　　楊先生屬于穩(wěn)健類偏保守，有重疾、養(yǎng)老、教育資金儲備的需求。根據楊先生穩(wěn)健的投資風格，建議在現金及貨幣類選擇回報相對較高的日日盈理財，日日盈理財的預期年化回報率為2.7%，即用即取，可確保現金流靈活，應對不時之需。
　　楊先生有兩年內要小孩的打算，因此固定收益類建議選擇時間相對靈活、按月結息計算復利的萬能保險，同時搭配儲蓄型重疾保險，孩子出生后可配置教育儲蓄金。
　　基金及權益類建議選擇相對穩(wěn)健的債券基金并且適當搭配小額基金定投，目前債券基金預期年化回報率普遍在8%左右，適當配置可以控制風險提高收益。每月拿出部分資金做小額定投，在未來相對較長的時間里，如逢牛市，這部分資產將獲得不錯的回報。
　　市場是變化的，個人理財需求也是會變化的，建議楊先生每半年進行一次資產檢視，幫助資產良好運營。
　　選教育儲蓄險附加重疾功能
　　以現今的物價水平計算，孩子從出生到大學畢業(yè)所需的費用至少為50萬元。楊先生夫婦通過理財、工作、房租等多種途徑獲得收入，給孩子提供教育、撫養(yǎng)長大并不是難事，不過在理財規(guī)劃中需要我們關注的不僅是資金的成長性，還有孩子生長過程中將面臨的風險。
　　根據楊先生的情況，建議為孩子適當配置附加重疾功能的教育儲蓄保險，一方面孩子能夠獲得教育、重大疾病多方面的保障，另一方面如果父母意外身故或全殘可以豁免未來保費，并且保險公司將每年支付給孩子生活津貼和教育津貼，替父母支付孩子成長所需。
　　以招商信諾真愛天使少兒教育金計劃來計算，由于孩子成長普遍所需費用大約為50萬，按照全額覆蓋的理念來配置，楊先生每月拿出4107元，繳費10年，孩子即可享受在年滿18歲時獲得30萬教育金、在22歲獲得20萬創(chuàng)業(yè)基金、從孩子出生到22歲滿期都可享受25萬重疾保障、如果住院還能享受每天200元的住院津貼，滿期時還能獲得累計紅利，以中檔分紅計算，累計紅利17.7萬。如果父母意外身故或全殘，可豁免保費，孩子還將額外獲得累計25萬的生存津貼和教育津貼。
　　另外由于楊先生的孩子還沒有出生，可以定投基金提前給孩子存錢，如果后期股市出現不錯的行情，楊先生將獲得超額回報。

 
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