對(duì)于私營(yíng)企業(yè)主來(lái)說(shuō)，在富有的時(shí)候，主動(dòng)為家庭準(zhǔn)備充足的保險(xiǎn)保障，不僅可以保證家人未來(lái)的生活品質(zhì)，同時(shí)也可以為家庭財(cái)富的傳承提前做好規(guī)劃，在一定程度上保障企業(yè)和家庭兩方面的財(cái)務(wù)安全。
　　海先生今年53歲，在上海經(jīng)營(yíng)著一家小型的風(fēng)扇企業(yè)，49歲的海太太是公司的出納。海先生夫婦有一雙兒女，兒子今年22周歲，即將從英國(guó)大學(xué)畢業(yè)回國(guó)，女兒今年10周歲，正在上小學(xué)。
　　海先生和太太的企業(yè)經(jīng)營(yíng)了十多年，每年產(chǎn)值均有小幅增長(zhǎng)，凈利潤(rùn)近年來(lái)每年都能穩(wěn)定在三四百萬(wàn)元。海先生近期也在考慮是否要擴(kuò)大企業(yè)的規(guī)模，以便幾年后讓兒子來(lái)繼承經(jīng)營(yíng)。
　　但另一方面，近年來(lái)，江浙地區(qū)企業(yè)資金鏈斷裂引發(fā)企業(yè)和家庭陷入財(cái)務(wù)困境的案例頻發(fā)，海先生擔(dān)心公司也受到影響，俗話說(shuō)“財(cái)富積累需要時(shí)間，財(cái)富流失一夜之間”，海先生也在想，到底如何才能使自己辛苦打拼得到的資產(chǎn)得到安全的傳承和保值增值呢？
　　收入不錯(cuò)資產(chǎn)豐厚
　　海先生家庭年收入（來(lái)自企業(yè)）稅后約400萬(wàn)元，兩套店面房出租每年租金約30萬(wàn)元。
　　海先生目前居住一套200平方米的房子，市值大概700萬(wàn)元，一套投資公寓市值約500萬(wàn)元。兩套店面房，大概每套市值300萬(wàn)元，另外在郊區(qū)擁有2套拆遷房合計(jì)價(jià)值大概200萬(wàn)元。
　　另外，海先生家還有市值300萬(wàn)元的股票，2輛家用轎車(chē)市值150萬(wàn)元，活期存款200萬(wàn)元。沒(méi)有任何負(fù)債。
　　不考慮企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債情況，海先生家庭目前的凈資產(chǎn)為2565萬(wàn)元。
　　海先生一家每年的日常家庭基本生活費(fèi)用大約20萬(wàn)元，兩個(gè)孩子教育費(fèi)用30萬(wàn)元，人情開(kāi)支5萬(wàn)元，旅游費(fèi)用20萬(wàn)元，身體保養(yǎng)費(fèi)用5萬(wàn)元，每年購(gòu)物消費(fèi)30萬(wàn)～50萬(wàn)元，養(yǎng)車(chē)費(fèi)用約15萬(wàn)元，其他休閑費(fèi)用約5萬(wàn)元。全年總開(kāi)支在130萬(wàn)～150萬(wàn)元。
　　如何傳承家產(chǎn)保障未來(lái)
　　海先生家庭雖然沒(méi)有負(fù)債，但其家庭的主要收入來(lái)源還是靠企業(yè)的利潤(rùn)，因此極易受到公司經(jīng)營(yíng)的波動(dòng)影響。
　　前幾年，海先生企業(yè)的業(yè)務(wù)主要以外銷(xiāo)為主，但近年來(lái)國(guó)際市場(chǎng)形勢(shì)不穩(wěn)定，他們將目光更多轉(zhuǎn)移到了內(nèi)銷(xiāo)上。另一方面，海先生也深感自己的身體和精神狀態(tài)大不如前，兒子又將剛剛大學(xué)畢業(yè)，沒(méi)有什么企業(yè)管理經(jīng)驗(yàn)，肯定要讓兒子繼承自己的企業(yè)，但未來(lái)幾年“輔佐”兒子做好企業(yè)的同時(shí)，海先生本人肯定要為企業(yè)付出更多。
　　目前，海先生既要面臨大額資金的投入，同時(shí)又擔(dān)憂兒子缺乏管理和業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，如何讓兒子順利“子承父業(yè)”是海先生最關(guān)注的問(wèn)題。
　　從保障方面看，海先生一家擁有的保障只有社保，沒(méi)有任何商業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)充，一旦企業(yè)經(jīng)營(yíng)稍有不慎就會(huì)影響整個(gè)家庭的生活，所以海先生也希望盡快為自己和家人建立一套完善的家庭財(cái)務(wù)保障體系。
　　年度收支狀況（單位：萬(wàn)元）
　　收入支出
　　企業(yè)利潤(rùn)300～400基本生活開(kāi)銷(xiāo)20
　　租金收入30旅游費(fèi)用20
　　購(gòu)物30～50
　　養(yǎng)車(chē)15
　　人情往來(lái)5
　　身體保養(yǎng)5
　　子女教育30
　　其它5
　　合計(jì)330～430合計(jì)130～150
　　每年結(jié)余180～300
 
　　家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況（單位：萬(wàn)元）
　　家庭資產(chǎn)家庭負(fù)債
　　活期及現(xiàn)金200房屋貸款（本金）0
　　股票市值300其他貸款0
　　自住房700
　　投資房1500
　　投資房2300
　　投資房3300
　　拆遷房200
　　汽車(chē)（市值）150
　　黃金收藏品等15
　　合計(jì)2665合計(jì)0
　　家庭資產(chǎn)凈值2665
　　保障自己就是保護(hù)家人
　　海先生家庭財(cái)務(wù)狀況從表面看非常不錯(cuò)，擁有一家效益不錯(cuò)的私營(yíng)企業(yè)，家庭收入高，資產(chǎn)豐厚，年度結(jié)余也不錯(cuò)。
　　但是，海先生的煩惱也不少，兒子接手自己的企業(yè)尚欠缺火候，自己的身體又大不如從前。家庭資產(chǎn)中固定資產(chǎn)占比高達(dá)78%，自己和太太的保障也較為欠缺。為此，海先生一家也該好好規(guī)劃一番了。
　　活期資金可以貨基形式持有
　　海先生家庭活期資金的持有額大約200萬(wàn)元左右，考慮到他是私營(yíng)企業(yè)主，家庭資金和企業(yè)資金其實(shí)流通互替的需求較大，對(duì)資金流動(dòng)性需求較強(qiáng)。但這么一筆錢(qián)以活期存款形式持有又顯得有些“浪費(fèi)”了，為此建議海先生以貨幣市場(chǎng)基金形式持有這筆資金。目前，匯添富、國(guó)泰基金等創(chuàng)新的貨幣基金品種都已能實(shí)現(xiàn)“T+0”的快速贖回，尤其是匯添富的“現(xiàn)金寶”近期已能支持每次（天）*6500萬(wàn)元的“T+0”贖回申請(qǐng)，也沒(méi)有取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)，對(duì)于海先生這樣的中小企業(yè)主而言是相當(dāng)方便的。年化利率也能達(dá)到3.2%左右，比活期存款好多了。
　　股票投資改由專(zhuān)家操作
　　海先生家庭目前有股票市值約300萬(wàn)元，但他擔(dān)心自己沒(méi)有精力打理。在此情況下，建議海先生可以將親自操作股票改為專(zhuān)家理財(cái)形式。
　　比如，可以將其分成幾份，分別投資幾款穩(wěn)健型、偏債型基金。
　　如果能在接受一定的風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上追求更好的收益，海先生也可以這筆資金配置為陽(yáng)光私募基金。陽(yáng)光私募基金是大額投資者資產(chǎn)配置的*3選擇，它也是投資于股票市場(chǎng)的基金，經(jīng)過(guò)監(jiān)管機(jī)構(gòu)備案，資金實(shí)現(xiàn)第三方銀行托管，有定期業(yè)績(jī)報(bào)告，較為規(guī)范化，透明化，由于借助信托公司平臺(tái)發(fā)行，能保證私募認(rèn)購(gòu)者的資金安全。陽(yáng)光私募因其追求絕對(duì)收益，并且有收益分成機(jī)制，可以*5限度地激勵(lì)基金管理人。
　　如果海先生覺(jué)得這筆300萬(wàn)元的資金自己并不在意其流動(dòng)性，那么也可以選擇一款固定收益產(chǎn)品的信托理財(cái)計(jì)劃。信托產(chǎn)品雖然不承諾保本，但固定收益類(lèi)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)還是相當(dāng)小的，收益水準(zhǔn)也還不錯(cuò)。
　　房產(chǎn)投資可考慮重新配置
　　海先生家庭目前持有的房產(chǎn)、商鋪數(shù)量較多，考慮到將來(lái)房產(chǎn)稅對(duì)存量房可能逐步開(kāi)征等因素，建議海先生夫婦對(duì)現(xiàn)有各套房產(chǎn)進(jìn)行整理，該出售的出售（如拆遷房滿足出售條件后），該調(diào)整的調(diào)整，該合并的合并，要給子女過(guò)戶的盡早辦好手續(xù)。
　　總體原則是，盡早安排好子女特別是兒子的房產(chǎn)問(wèn)題，讓房產(chǎn)更好地為家庭資產(chǎn)保值增值做出貢獻(xiàn)。
　　保險(xiǎn)保障自己傳承財(cái)富
　　海先生是家庭的最主要經(jīng)濟(jì)支柱，萬(wàn)一海先生出現(xiàn)意外，對(duì)家庭的影響將是非常大的，所以建議海先生為自己買(mǎi)足人身和意外保障，這樣才能更好的保護(hù)太太和兩個(gè)孩子的將來(lái)。
　　海太太則可以重點(diǎn)關(guān)注自己的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和終身重大疾病保險(xiǎn)。
　　針對(duì)當(dāng)下的“富二代”財(cái)產(chǎn)傳承困惑，保險(xiǎn)產(chǎn)品當(dāng)然也可以有“用武之地”，家族企業(yè)交接過(guò)渡過(guò)程中，合理的保險(xiǎn)安排可以為企業(yè)帶來(lái)正常有序穩(wěn)定的現(xiàn)金流。
　　另一方面，海先生這樣的企業(yè)主，有兩個(gè)子女，那么就可以通過(guò)保險(xiǎn)安排在子女之間做一個(gè)財(cái)產(chǎn)的均衡分配。當(dāng)然，也可以根據(jù)情況會(huì)給孩子安排一些長(zhǎng)期的保險(xiǎn)（萬(wàn)能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)等），以便定期給孩子一筆現(xiàn)金（比如作為女兒的教育金），穩(wěn)定又方便。

 
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