典型“三高”小夫妻 如何結婚還貸兩不誤

　　以下的案例由高頓網校小編為大家呈現：“新上海人”小楊與上海姑娘劉小姐相戀多年。2011年收入頗豐的小楊在上海買房安家，3年后打算提前還貸。然而隨著兩人感情的升溫，結婚提上了日程。面對提前還貸和籌備婚禮的雙重壓力，小楊該如何打理有限的收入呢？

　　28歲的空間設計師小楊，出生在山西太原，他的生活就像他的設計一樣天馬行空。曾經僅憑一個讓人啼笑皆非的理由，他毅然懷揣1萬元只身來到上海。如今，交了上海女友的他，收起了一顆飄蕩的心，有了在上海長期扎根的打算。然而盡管小楊月入2萬，但要同時兼顧提前還貸和結婚，卻顯得有些力不從心。

　　小楊畢業(yè)于廈門的一所大學?；叵雱偖厴I(yè)時的情景，小楊不無感慨地說：“那時，我什么都不會，但運氣不錯，有用人單位肯給我機會，我就努力學。”而提到來上海的原因，小楊顯得異常興奮：“我在家看東方衛(wèi)視的一檔美食節(jié)目，發(fā)現上海有這么多好吃的，心動了，立馬決定來上海。”年輕人的生活就是這樣的鬼馬和無厘頭，有著一股說走就走的沖動。第二天小楊就買了飛上海的機票。

　　“我從虹橋機場出來后打了輛車，讓司機把我拉到最近的酒店準備長期住下。”當時小楊剛畢業(yè)半年，身邊只有在廈門做臨時展覽設計積攢下來的1萬元錢。他在酒店一住就是將近一個月，等找到*9份工作，租完一套月租1600元的房子后，他身上僅剩下幾十元錢。

　　來上海半年后，小楊更換了第二份工作。這份工作不僅讓他認識了現在的女友，還有幸參與設計了公司承接的一個世博會展館項目。從此他在業(yè)界小有名氣，月收入也由剛來的3000元逐步上升至目前的2萬元。隨著收入的增加，理財問題一直困擾著他。小楊略顯無奈地說：“我經常要出差加班，根本沒有時間理財，銀行理財產品的種類又太多，看得我眼花繚亂。”

　　直至2011年底，小楊仍然租住在剛來上海時的公寓。既然投資無門，思前想后小楊打算以160萬元的價格買下66平方米的一套二室一廳。他這樣算了一筆賬：“房子總價160萬元，我父母幫我出90萬元，我自己出20萬元首付。因為公司沒交公積金，我50萬元只能純商業(yè)貸款。本來我每月就要付1600元的房租，現在還4000元的貸款，對我毫無壓力。”小楊還告訴筆者，當時純商業(yè)貸款的利率沒有折扣，銀行方面的理財人員告訴他，“以你目前的收入水平，爭取3年后提前還貸，利率損失較小。”

　　一年半過去了，小楊美滋滋地向筆者透露，他的房子已經升值了20%，算是一筆非常成功的投資。

　　據小楊介紹，他們家鄉(xiāng)有個風俗，只要孩子沒結婚，過年都是父母給孩子紅包。因而，在孝敬父母方面，小楊的支出非常有限。再加上小楊父母家本來就家境殷實，上面還有個姐姐在山西照顧著雙親，所以，他沒有任何后顧之憂。

　　去年，小楊的父母特地來上海和女友父母見面，雙方家長相處的非常融洽。今年已經28歲的小楊有意愿近一兩年就把婚事辦了，然后專心事業(yè)。按照小楊現在的收入和積蓄，提前還貸和結婚他只能承擔得起一項費用。“如果實在不行，大不了我多還兩年貸款，結婚肯定是放在*9位的。”他詢問說：“有什么好的理財投資建議嗎？我需要短期投資，風險可控，*4能保本的。”

　　每月收支狀況（單位：元）

　　收入（稅后）支出

　　本人月收入20000房貸4000

　　基本生活開銷2500

　　外出就餐購物等1500

　　娛樂休閑支出1000

　　0

　　其他收入0其他0

　　合計20000合計9000

　　每月結余11000
 

　　年度收支狀況（單位：元）

　　收入支出

　　年終獎金50000旅行費用2000

　　投資收益0年末大宗購物3000

　　其他收入0人情往來3000

　　其它0

　　合計50000合計8000

　　年度結余42000

　　家庭資產負債狀況（單位：萬元）

　　家庭資產家庭負債

　　活期及現金30房屋貸款（本金）50

　　定期存款0其他貸款0

　　國債5

　　股票（市值）0

　　基金（市值）0

　　汽車（市值）0

　　自住房160

　　投資房0

　　黃金及收藏品0

　　合計195合計50

　　家庭資產凈值145

　　太原出生、廈門讀書、上海工作。與許多同齡人相比，小楊不算長的人生經歷中充滿了精彩的冒險元素，走出了一段不同尋常的青春之旅。當年那段因一檔美食節(jié)目就毫無顧忌地飛來上海發(fā)展的青春歲月，定會成為其永恒的精彩回憶。然而如今28歲小楊已到了“致敬青春”，安家立業(yè)的年齡，是該為將來做長遠考慮了。

　　殷實的家底加上自身不低的收入，以及極佳的買房時點（推算下來，小楊買房時間應在2011年年底，當時正是此輪調控中房價的相對低點），使得小楊相對從容地在上海完成了買房的大工程。接下去就是要完成人生大事。由于人們生活水平的提高和物價的快速上漲，如今結婚開支也在不斷上漲。在上海，每年婚宴價格都以10%的速度穩(wěn)步上漲。如今5星級酒店節(jié)假日晚宴價格普遍在7000元/桌以上，還不算15%服務費，門店位置佳、大廳正氣、菜肴味道好的知名社會飯店，價格至少也要4000元/桌。在結婚開支中，婚宴占比*5，小楊和女友及雙方父母應先盤算下宴請賓客人數和自己能承受的婚宴總預算，包括上海和太原兩地擺酒的費用。此外，對戒、鉆戒、高檔煙酒、結婚照、婚紗婚車租賃、婚禮布置、四大金剛（司儀、化妝、攝影、攝像）、蜜月旅行等其他相關結婚支出，按上海中等水平計算，也要將近10萬元，且年年水漲船高。如果這部分費用完全由小楊一人承擔，其30萬元的個人資產可能的確所剩無幾。但其一，小楊父母很可能會給予一定經濟資助；其二，由于沒有購房支出，女方家可能也會分擔一部分費用；其三，如不選擇豪華酒店，一般收回的禮金能基本覆蓋婚宴支出，盡管其中相當一部分將來需要分批還禮，但短期內卻可以大量回籠現金，降低家庭現金流壓力。由于小楊成家后還面臨還貸和生養(yǎng)子女等經濟壓力，因此建議小楊盡快辦一個體面浪漫卻不奢華鋪張的婚禮。如果長輩執(zhí)意要高規(guī)格辦婚禮，也可請其適當分擔一部分費用。

　　由于在小楊的理財計劃中，結婚支出優(yōu)于提前還貸，因此最終是否能提前還貸，還要看結婚后的家庭實際資產再定奪。由于不知道小楊女友的收支情況，因此無法判定結婚后兩人的家庭總收支情況。但從小楊目前個人的收支情況來推算，結婚后應不會有太大的經濟壓力，家庭資產也會繼續(xù)穩(wěn)步增長。到時可根據實際情況選擇暫緩提前還貸、部分提前還貸和全部提前還貸。

　　但在正式提前還貸前，小楊還應根據屆時的投資市場環(huán)境和貸款利率水平綜合考量，比較下到底是提前還貸更劃算還是把錢拿去投資更劃算。以當前情況為例，5年期以上貸款基準利率6.55%，但小楊屬首次購房，當時貸款應能享受8.5折優(yōu)惠，即5.57%的利率。而目前市場上存在多只穩(wěn)健份額部分的每年固定收益“一年定期存款利率+3.5%”的杠桿基金，目前實際固定收益為6.5%，且穩(wěn)健份額大多在二級市場折價交易，即賣出時的實際收益一般會大于6.5%，只要不出現極端情況，這類基金的固定收益都是有保障的。假如小楊把錢拿去購買這類穩(wěn)健份額，將能獲得比提前還貸高1%以上的回報。假如小楊的風險承受能力更強一些的話，將一部分長期投資資金購買股票型基金，若干年后的投資回報很可能也會遠高于貸款利息支出。當然，假如小楊是風險厭惡者，提前還貸也是一種省力省心的選擇。

　　另外小楊需要特別注意的是，空間設計師的工作壓力非常大，需要經常出差、加班甚至熬夜趕工，屬于典型的“三高”（高收入、高風險、高壓力）人群。而且結婚后，小楊作為家庭收入主要來源以及主要的房貸償還人，身上肩負的責任會更大。因此建議小楊每年進行定期體檢，在不加班的周末積極參加體育運動，同時為自己購買一份*6保額不低于40萬元的定期壽險和*6保額不低于30萬元的定期重疾險，這既是對自己的負責，也是對將來妻子和孩子的負責。

 

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