年入30萬元的家庭有了稅后計劃，壓力陡增。持有的公司期權(quán)能成為生活的支點嗎？
　　“單靠工資收入來積累財富肯定不夠，我們家就由我來負(fù)責(zé)開源重任。”劉思源是比較有理財沖勁和想法的。他口中的開源計劃主要有兩個方向——購買公司的期權(quán)和還處在模擬盤操作的外匯投資。
　　今年29歲的劉思源在IT企業(yè)技術(shù)部門工作，妻子盧茜在事業(yè)單位上班，家庭年收入稅后30萬元。憑借5年來優(yōu)秀的工作表現(xiàn)，劉思源獲得了公司的股權(quán)激勵。他判斷公司可能在幾年后上市，便抓住每次認(rèn)購機(jī)會購買了30萬港元的期權(quán)，約合24萬元人民幣，行權(quán)價格平均在3港元。他和妻子都覺得這是難得的投資機(jī)遇，期待著公司上市后的成倍增值。
　　劉思源家在北京，在父母幫助下購置了一套東二環(huán)小兩居作為婚房。沒了房貸壓力，兩人的日子過得相當(dāng)“輕松”，從沒想過“節(jié)流”，家庭年開支在12萬元左右。他們大部分時間都是出去吃飯，有空就出去旅游，2012年夏天一趟泰國行花費約2萬元。
　　作為“電子設(shè)備控”，劉思源不太能控制自己追求新品的沖動。“家里有好幾個路由器，正在用的這個是剛花1500元買的，新組裝的電腦也花了1萬元。”
　　父母念叨最多的就是孩子，但二人一直堅持自己的生活節(jié)奏，最近才把生子計劃提上日程。但這還是給他們帶來小小緊張。“都說養(yǎng)孩子很花錢，財務(wù)上該做些準(zhǔn)備吧？”盧茜開始嘗試自己下廚，健康又節(jié)?。粍⑺荚匆部紤]把不用的設(shè)備放到二手市場轉(zhuǎn)賣。
　　由于工資結(jié)余都投入到期權(quán)中，目前兩人僅有5萬元存款。股票賬戶5萬元資金由婆婆管理，2萬元混合型基金2012年收益約5%。劉思源業(yè)余時間學(xué)習(xí)外匯投資，他計劃先積累投資技能，等到期權(quán)套現(xiàn)后自己投資，為養(yǎng)育孩子做好更充分的資金準(zhǔn)備。
　　盧茜在職進(jìn)修MBA，身邊有2位同齡人突發(fā)重疾離世或持續(xù)就醫(yī)，她因此*9次直觀感知到疾病風(fēng)險對家庭的沖擊。兩人打算添置意外保險，要有一筆錢用來抵御意外傷害或者治療重大疾病。
　　家庭問題
　　01 / 兩人想先把家庭保障做好，完成意外險與重大疾病險的配置，以補(bǔ)充社保；
　　02 / 計劃1年內(nèi)要小孩，該如何準(zhǔn)備？
　　03 / 進(jìn)一步增加家庭投資性收益。
　　王建(微博)：長江證券高級投資顧問
　　增加高流動性投資
　　對于公司的期權(quán)，關(guān)鍵要看公司和所在行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r?，F(xiàn)在A股市場IPO縮緊，排隊上市的公司已經(jīng)有800多家，他所在的公司未必能在幾年內(nèi)上市。王建認(rèn)為，IT行業(yè)變動比較大、競爭也更加激烈，公司價值起伏劇烈。劉思源所在公司在業(yè)內(nèi)已經(jīng)處于領(lǐng)先地位，的確是比較好的投資機(jī)會。但要把握住對公司前景的判斷，主要看企業(yè)的創(chuàng)新能力、戰(zhàn)略定位和管理團(tuán)隊素質(zhì)如何。此外，還要注意行權(quán)價格和期限。
　　目前，他的工資結(jié)余大都投入期權(quán)，流動性不強(qiáng)，套現(xiàn)只能去股權(quán)轉(zhuǎn)讓中心，這樣會損失收益。所以，接下來的結(jié)余應(yīng)當(dāng)增加高流動性資產(chǎn)的配置，如基金、股票。
　　外匯投資專業(yè)性很強(qiáng)、風(fēng)險也很大，劉思源的學(xué)習(xí)準(zhǔn)備值得肯定，但要注意市場上一些不正規(guī)的培訓(xùn)平臺。投資產(chǎn)品本身是中性的，高風(fēng)險對應(yīng)高收益，要靠個人能力控制風(fēng)險。劉思源一方面要在知識上做好準(zhǔn)備，另一方面在配置比例上要有所控制。他這樣的年輕家庭適合穩(wěn)中求進(jìn)的投資模式，風(fēng)險投資如股票、外匯、偏股型基金占比50%，穩(wěn)健投資如債券、債基、固定收益理財產(chǎn)品占30%，保險占10%，剩余以存款和貨幣基金形式做備用金。
　　涂蕙：康宏財富首席理財顧問
　　需要60萬元保額意外險
　　理財最重要的兩個范疇是現(xiàn)金流管理和風(fēng)險管理，從而實現(xiàn)財務(wù)健康和財務(wù)安全。涂蕙建議配備意外保險，既能提供應(yīng)對生命與安全變故的保障，性價比又比大額壽險高。年輕家庭適宜選擇純消費型的意外險，幾百元就可以對應(yīng)幾十萬元的保額。意外險都是身故給付、殘疾給付，其保障功能是幫助家庭度過突然遭遇收入停滯的風(fēng)險，所以額度*4可以覆蓋5年左右的家庭支出。劉思源兩人現(xiàn)在沒有房貸和小孩，年支出12萬元左右，即意外險額度需60萬元。劉思源和盧茜的意外險可以組合配置：如果經(jīng)常出差，可以花100元購買側(cè)重交通意外的品種，再加綜合意外額度稍高的產(chǎn)品；如果經(jīng)常開車，則要選擇側(cè)重自駕車意外保障的產(chǎn)品。這樣兩人年支出1000元左右，即可完成保障。
　　重大疾病保障是另一種選擇。從盧茜的經(jīng)歷來看，生活節(jié)奏加快、工作壓力增大使重大疾病爆發(fā)的年齡提前。30歲左右，如果要規(guī)避因病致困、因病致貧的窘境，家庭就需預(yù)留足夠的醫(yī)療費用。建議盧茜盡量選擇純保障、非分紅的類型，因為分紅型重疾產(chǎn)品會貴20%至30%。同時盡量將繳費時間拉長，保費支出不超過年收入的10%。
　　調(diào)整消費結(jié)構(gòu)準(zhǔn)備生育
　　既然開始生育計劃，兩人首先要調(diào)整消費結(jié)構(gòu)，注意節(jié)流。因為按中產(chǎn)家庭的一般投入，孩子出生后每月會增加3000元至4000元左右的支出，帶來開支上的增加項。其次，家庭投資上也要注意配置穩(wěn)健的投資產(chǎn)品，不能全部是高風(fēng)險的投資方向。涂蕙建議劉思源可開始每月定投1000元至1500元左右基金為孩子的教育金做準(zhǔn)備，這樣能保證強(qiáng)制儲蓄和?？顚Ｓ谩?/div>
　　孩子臨近出生期間可以留備15萬至20萬元現(xiàn)金，因為可以報銷的生育險需要事先墊付，且如果遇到緊急情況可以馬上應(yīng)對。在北京，1至2個月的月子期護(hù)理如果請專業(yè)月嫂，花費在2萬元左右。此外，隨著孩子出生，劉思源兩人增加了撫養(yǎng)孩子的任務(wù)，所以也要相應(yīng)調(diào)整家長意外險額度，重點保障大人以支撐孩子成長費用。對于孩子，北京市“一老一小”的社保政策，足夠保障小孩的意外風(fēng)險，只需添加針對兒童高發(fā)重疾如白血病的保障，年支出在1000元左右。

 
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