“樂觀派”和“小清新”，“天涯”和“豆瓣”，銷售主管和IT客服——這就是李尚斌和劉雅琪。
　　2010年，李尚斌辭去了在蘇州一家大銀行的工作來到上海，實現(xiàn)他從“城市”到“都市”的夢想。第二年末，劉雅琪也來到這里。2012年，他們在這座新城市組建了屬于自己的家，但想讓生活穩(wěn)定下來，似乎還有不少問題需要解決。
　　李尚斌今年28歲，在私企咨詢公司做銷售主管，每月的稅后薪資在1萬元。妻子劉雅琪27歲，在世界500強IT公司做客服，稅后月薪也1萬元有余，補充公積金、商業(yè)醫(yī)療保險等各項福利齊全。
　　在經(jīng)營小家庭時，他們采取財務(wù)獨立的原則，就是各管各的錢，并分別承擔一部分家庭開支。劉雅琪負責每月2400元的房租，個人花費主要集中在淘寶購物和辦健身卡。李尚斌則承擔家里各項變動開支，從水電煤這樣的家庭基本開銷，到兩人一起出去吃飯，都由他負責。他還給父母買了份重大疾病險，每年需要支出8000元。
　　李尚斌和劉雅琪都在蘇州長大，是高中時的同班同學(xué)。學(xué)生時兩人并不熟悉，在工作后的一次同學(xué)聚會中，他們重新建立起了聯(lián)系。他們有共同的愛好，旅游和看書，這也是家庭的兩項重要開支。“去年我們?nèi)チ宋鞑兀衲甏蛩闳ヌ﹪?rdquo;李尚斌說，除了每年1至2次的長途旅行，他們還會經(jīng)常去杭州、南京這樣的周邊城市郊游。“雅琪很會過日子，每次都是她查攻略，訂到性價比很高的機票和旅館。”看書他倆也結(jié)伴訂購，這也被他們稱做是“性價比*4的娛樂活動”。
　　最近半年來，他們的生活壓力明顯變大了。朋友結(jié)婚或是孩子滿月，李尚斌需要不斷外派禮金和紅包。但真正的壓力其實來自住房問題，他們決定在2013年下半年買一套二手房，先讓住處穩(wěn)定下來。同時，李尚斌想要選擇一份重大疾病方面的保險，這被他稱之為“安定后方”，但目前仍無從下手。
　　此外，他們家庭目前的總資產(chǎn)超過20萬元，其中5萬元是基金。每個月他們還能結(jié)余1萬元，其中2500元由李尚斌負責定投基金，剩余的錢主要是存銀行定期。劉雅琪覺得這樣存儲蓄可惜了，考慮配置些貨幣基金或者其他收益更高的安全投資。
　　好運支招
　　01 / 避免在兩三年內(nèi)再換房
　　李尚斌打算2013年下半年在上海楊浦區(qū)買套二手房，40至60平方米的一房或是兩房。父母可以資助他們40萬元交首付，其余的部分需要貸款。以目前的經(jīng)濟情況，他能支付的總房款不能超過120萬元，*4控制在100萬元左右。他拿不定主意，是該先買一居室過渡，等兩三年后再換房生孩子，還是直接購買兩房？
　　中原地產(chǎn)楊浦區(qū)延吉分行經(jīng)理斯郁磊認為，以李尚斌目前每月1萬元的存款速度計算，兩三年后換房的計劃很不合理。按照現(xiàn)行的政策，第二次貸款需要首付6成。如果現(xiàn)在貸款購買100萬元的房子，樂觀估計三年后拋售并歸還貸款后的余額在50萬元，加上三年36萬元的新增存款，86萬元首付對應(yīng)的總房款在140余萬元，而這樣的房子并不會比眼下120萬元總價的房子好多少。同時，李尚斌需要承擔更高的稅費。
　　如果現(xiàn)在購買總支出在120萬元左右的兩居室，可以考慮不選在特別好的地段，比如楊浦區(qū)殷行路板塊或是五角場鎮(zhèn)北側(cè)地區(qū)。120萬元包括支付給房東大約115萬元的到手價，以及5萬元左右的稅收和手續(xù)費。由于蘇州父母的房產(chǎn)證上有李尚斌的名字，他現(xiàn)在屬于購買二套房，需支付3%的契稅。
　　02 / 有剛性支出必須穩(wěn)健投資
　　對于目前已經(jīng)存有的20余萬元資產(chǎn)，李尚斌計劃10萬元用做裝修，剩下的可以做一些中長期的投資。過去一年，他的基金定投基本上沒有賺錢，也沒有虧，目前還是5萬元。因為基金的微盈部分被各種管理費抵消了。2013年，定投的品種是不是需要更多地調(diào)整到股票基金的方向上？
　　招商銀行投資理財分析師潘瀅認為，如果下半年會有買房、裝修這樣的剛性支出，那么投資最重要的前提就是穩(wěn)健。因為計劃用120萬元購房、10萬元裝修，但在實際操作中可能會出現(xiàn)超標，所以要留好余地。建議目前的15萬元現(xiàn)金在上半年購買銀行固定收益類理財產(chǎn)品，鎖定收益，下半年改投貨幣基金，增加資金的靈活性。
　　如果李尚斌個人非?？春?013年股市，并能確定這筆定投會維持兩三年以上，那么可以根據(jù)自己的意愿適當調(diào)整為股票型基金，但高收益勢必存在高風(fēng)險。對于定投的品種，也可以考慮ETF300這類的指數(shù)型基金。不過，調(diào)整定投的品種不會減少管理費。
　　03 / 需增加重疾險保障
　　李尚斌在私企工作，福利保障相對外企工作的妻子要差很多。他想給自己買一個保險，作為重大疾病方面的保障。畢竟未來他是家里的頂梁柱，并且職業(yè)方面有發(fā)展空間，買了房子后，萬一生大病需要幾十萬元的費用，家里無法負擔。
　　工銀安盛人壽產(chǎn)品總監(jiān)汪懿認為，李尚斌現(xiàn)在只有28歲，如果購買重疾險，那么首先應(yīng)該考慮的是產(chǎn)品的保障期間要盡量長一些，免除后顧之憂，其次就是產(chǎn)品*4具有分紅條款，可以為家庭增加一些額外的收入。
　　目前來看，李尚斌未來的家庭收入主要還是用于存錢買房，每年的保費支出不宜太高。目前重大疾病的治療費用從幾萬元到幾十萬元不等，保額低于10萬元的對重疾治療費用的作用不大，超過30萬元的投保費用較高。如果是投保工銀安盛人壽御立方這樣的保險，按十年繳費期計算，建議他目前先每年投入5700元左右，這樣可以擁有10萬元的保障，也沒有太大的經(jīng)濟壓力。但是40歲以后人的身體健康狀況會明顯下降，屆時可以隨著經(jīng)濟壓力的減輕和年齡的增長追加重疾險的投入。

 
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