大家都覺得獨(dú)生子女太孤單，可若真生了二胎，撇開作為父母投入的時(shí)間、體力和精神成本不說，單是每個(gè)孩子至少一二百萬元的教育金，就需要你得有強(qiáng)大的經(jīng)濟(jì)后盾來支撐！太太如今生了二胎，而且還是雙胞胎女兒，這讓高帥富王野在欣喜之余，頭一次有了經(jīng)濟(jì)上的擔(dān)憂。
　　近兩年，王野和太太一直商量要二胎的事情。
　　王野今年34歲，是一家證券公司的基金經(jīng)理，年收入100萬左右。太太32歲，自結(jié)婚之后就全職在家。兩人已有一個(gè)5歲的女兒，但總覺得一個(gè)孩子太孤單。“要不再生一個(gè)？長大了兩個(gè)人也是個(gè)伴兒。”
　　政策方面，王野和太太都是獨(dú)生子女，符合生二胎的要求；經(jīng)濟(jì)方面，王野認(rèn)為憑自己目前的收入，再添一個(gè)孩子對家庭開支應(yīng)該不會(huì)有太大的影響。
　　去年秋天，太太懷孕了，而且還是雙胞胎。今年5月份，兩個(gè)小姑娘哇哇落地。有三個(gè)“千金”圍在身邊，王野高興之余也開始感到頭疼。
　　“雖然我目前的收入養(yǎng)活3個(gè)孩子是沒有問題的，但是我在公司的職位幾乎已經(jīng)觸到了天花板，未來的收入是不可持續(xù)的?？赡芤粌赡曛?，我就要改做其他行業(yè)，收入可能會(huì)降低一半不止。太太到時(shí)候要照顧3個(gè)小孩，也不可能出去工作，怎樣才能持續(xù)目前的生活水平？”
　　太太的擔(dān)心則和王野不同。“我最擔(dān)心的是3個(gè)孩子的教育金。如果從3歲上幼兒園算起，幼兒園的標(biāo)準(zhǔn)和大女兒現(xiàn)在的一樣，再加上補(bǔ)習(xí)班，那兩個(gè)小女兒每年需要30萬；大女兒一年后也要上小學(xué)了，我想給她選個(gè)好點(diǎn)的私立雙語學(xué)校，我咨詢過，一年至少也要15萬。如此算下來，到22歲大學(xué)畢業(yè)，每個(gè)孩子至少要280萬，3個(gè)孩子就得840萬，這不是一筆小數(shù)目，我們能否提供得了？”
　　王野目前的家庭財(cái)務(wù)狀況如下：2008年12月份，在東三環(huán)購置了一套180平方米的四居室房子，當(dāng)時(shí)單價(jià)是2萬元，首付30%，共計(jì)108萬，貸款期限20年，每月需還1.8萬元。目前，這套房子已經(jīng)升值了近三分之二，但當(dāng)初王野是為了女兒未來上學(xué)方便才購買的，所以不想出售或者換房。
　　王野夫妻還有一輛私家車，2年前花30萬購買。節(jié)假日，王野和太太經(jīng)常帶著女兒自駕游，加上車子本身的開銷，每年約4萬元左右。
　　太太結(jié)婚之前在外企做行政工作，習(xí)慣高消費(fèi)，家庭基本生活開銷平均每月需1萬元；每年全家會(huì)出國購物旅游一次，太太每次都會(huì)買個(gè)1萬元到3萬元之間的包包給自己，甚至給女兒買Dior的鞋子穿，所以每年這部分支出約10萬元。太太每個(gè)月還會(huì)帶女兒到高檔餐館吃飯，女兒的生活用品也都是不錯(cuò)的品牌。
　　王野雖然不贊同太太的消費(fèi)方式，但是也不干涉，認(rèn)為自己既然有這個(gè)經(jīng)濟(jì)能力，就應(yīng)該讓妻女享受好一點(diǎn)的生活，倒是女兒越來越多的教育費(fèi)最讓王野頭疼：目前女兒上的是私立雙語幼兒園，每個(gè)月要1萬元，再加上其他的補(bǔ)習(xí)費(fèi)用，每年在女兒身上的教育投資少說也要15萬元，而且還在逐年上漲。
　　以王野的收入情況來說，支付現(xiàn)在的家庭開支，雖然說不上輕松，倒也沒有太大問題，每年還會(huì)有一些結(jié)余，累積至今約100萬元。王野已將這部分錢全部購買了股票和基金，但是鑒于目前的市場狀況，這部分投資并沒有賺到多少錢。由于生活上暫時(shí)不需要大筆開支，又沒找到更好的投資項(xiàng)目，王野就沒有撤出資金。
　　“三千金”他爸的進(jìn)退維谷
　　想為兒女提供好的教育，又想給自己和太太留出足夠的養(yǎng)老金，怎么辦？
　　如何賺到1000萬元教育金？
　　未來家庭收入不確定，3個(gè)孩子的教育金預(yù)算需840萬元，算上通脹，可能要1000萬元，這筆錢怎么解決？
　　王野曾想用目前的家庭積蓄投資實(shí)業(yè)，可是又找不到好的項(xiàng)目，精打細(xì)算節(jié)省家庭開支也有限。太太曾經(jīng)想過，孩子給老人照顧，自己出去工作賺錢以貼補(bǔ)家用，但又擔(dān)心老人不能給孩子很好的教育。王野夫妻想，如果發(fā)生最糟糕的情況，兩個(gè)人也許只能賣掉房子，換到郊區(qū)居住。
　　不想讓子女養(yǎng)老怎么辦？
　　王野夫妻還有一點(diǎn)擔(dān)心的是，即便解決了3個(gè)孩子的教育金問題，那么夫妻倆也是傾盡所有了，兩人的養(yǎng)老問題怎么解決？
　　按兩個(gè)最小的孩子22歲大學(xué)畢業(yè)計(jì)算，王野屆時(shí)也已56歲，馬上要退休了。“我們不會(huì)指望孩子養(yǎng)老。我們給孩子*4的教育，是希望他們未來生活得好一些，自己老了以后不給他們添麻煩。”目前王野夫妻也繳納社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，但是退休以后每月的養(yǎng)老金返還具體能有多少兩個(gè)人心里沒底，希望在目前為孩子提供好的教育的同時(shí)，也能給自己賺筆養(yǎng)老金。
　　高估了自己的賺錢能力
　　雖然王野收入較高，妻女過著相對“風(fēng)光”的生活，但工商銀行財(cái)富客戶經(jīng)理張泓和哈爾濱銀行理財(cái)顧問程向榮對其收支進(jìn)行全面分析后，發(fā)現(xiàn)他的家庭消費(fèi)過高，流動(dòng)資產(chǎn)配置和家庭抗風(fēng)險(xiǎn)能力都嚴(yán)重不足。如果王先生和太太不能及時(shí)調(diào)整投資和消費(fèi)方式，即使王先生未來收入不會(huì)降低，也很難達(dá)到他們的理財(cái)訴求。
　　債務(wù)償還能力不足
　　他們的償付比率：凈資產(chǎn)/資產(chǎn)=238/490=48.57%<50%
　　這個(gè)比率小于50%，說明他們的家庭資產(chǎn)沒有足夠的債務(wù)償還能力。
　　他們的資產(chǎn)負(fù)債率：負(fù)債/資產(chǎn)=252/490=51.43%>50%
　　這個(gè)比率大于50%，說明他們的家庭資產(chǎn)流動(dòng)性不足，財(cái)務(wù)狀況欠佳。
　　他們投資于凈資產(chǎn)的比重：投資資產(chǎn)/凈資產(chǎn)=100/238=42.02%<50%
　　這個(gè)比率說明他們的家庭投資在資產(chǎn)中的比率較低。
　　以上數(shù)字說明王野的家庭財(cái)務(wù)狀況有以下的問題：沒有足夠的償債能力，流動(dòng)資產(chǎn)配置嚴(yán)重不足。家庭收支平衡點(diǎn)高于每年的家庭收入，投資性資產(chǎn)的占比相對較少，并且投資效用過低。
　　1000萬元教育金需求實(shí)現(xiàn)難度大
　　3個(gè)孩子在22歲前，教育金總支出的預(yù)算約為1000萬元（含通脹）。以現(xiàn)有的每年收支結(jié)合計(jì)算，需要找到一個(gè)無風(fēng)險(xiǎn)、年收益在9.3%以上的投資項(xiàng)目，才能達(dá)到他們對孩子未來教育金貯備的需求。但是以目前的投資市場情況來分析，該投資收益無法達(dá)到（以5年期國債收益為基準(zhǔn)，目前市場目標(biāo)利率約為6.15%）。
　　未來家庭陷入財(cái)政困境的可能性大
　　王野的工作性質(zhì)決定在這個(gè)崗位上時(shí)收入很高，但是如果幾年內(nèi)沒有突破的話，就可能需要改行。王野在這個(gè)崗位上工作了4年，已經(jīng)開始面臨這個(gè)問題，但即便改行做與現(xiàn)在工作相關(guān)的職業(yè)，也很難達(dá)到此前的收入水平，可能會(huì)減少一半以上的收入。此時(shí)家庭會(huì)出現(xiàn)收不抵支的情況，整個(gè)家庭將陷入困境。
　　風(fēng)險(xiǎn)保障不完善
　　王野全家在保險(xiǎn)方面幾乎沒有投入，家庭風(fēng)險(xiǎn)承受能力非常弱。先生作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，將會(huì)影響孩子的教育和家庭的正常生活。
　　娃多了，這8條有用
　　王野雖然年入百萬，但作為家里的*10經(jīng)濟(jì)來源，以及再添雙胞胎女兒的現(xiàn)實(shí)，目前最亟須改變的，就是太太的高消費(fèi)習(xí)慣，以及為自己配備完善的保險(xiǎn)，以備意外發(fā)生時(shí)，家庭生活不致發(fā)生重大改變。
　　節(jié)約支出，從媽媽做起
　　為了迎接雙胞胎子女的出生，建議王太太應(yīng)在消費(fèi)上適當(dāng)節(jié)儉，尤其在3個(gè)子女年齡都比較小時(shí)，每年都要出國游實(shí)在缺少可行性。同時(shí)王太太可以嘗試尋找適合于自己的工作。假若每年家庭收支結(jié)余能從現(xiàn)在的37.4萬元變?yōu)?8萬元，即在投資收益滿足市場目標(biāo)利率6.15%的情況下，就可以支持他們夫妻的訴求，3名子女在成長過程中能夠接受到好的教育。
　　高投資起點(diǎn)、高凈值產(chǎn)品更適合
　　建議王先生在投資時(shí)，不要選擇高風(fēng)險(xiǎn)的股票類產(chǎn)品?？梢赃x擇一些起點(diǎn)較高的信托公司產(chǎn)品或是銀行推出的大額高凈值產(chǎn)品，該類產(chǎn)品期限以一年到三年為主，收益基本在8%左右。但是信托產(chǎn)品并不是保本產(chǎn)品，雖然風(fēng)險(xiǎn)較低，但不是無風(fēng)險(xiǎn)，要關(guān)注其投資的項(xiàng)目。同時(shí)王先生可以考慮選擇好的基金定投及黃金定投產(chǎn)品。
　　用保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)“完美養(yǎng)老”
　　如果王先生夫婦不希望將來成為孩子的負(fù)擔(dān)，依靠自己的力量養(yǎng)老，現(xiàn)在就應(yīng)該考慮為自己選擇定期壽險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)。尤其是王先生，作為家里的頂梁柱，更需要配備與其家庭支出相符金額的保險(xiǎn)產(chǎn)品。同時(shí)考慮到退休后不想降低生活質(zhì)量，除了定期繳納社會(huì)保險(xiǎn)外，建議王野夫妻選擇年金返還型保險(xiǎn)，可以保證兩人退休后能有固定的現(xiàn)金流流入。
　　收入銳減時(shí)需要賣房
　　若一兩年后王先生的工作真的出現(xiàn)變動(dòng)導(dǎo)致收入減半，王先生一家必須考慮賣掉現(xiàn)有住房，換到郊區(qū)居住，目前生活質(zhì)量才能得以維持。
　　用定投解決教育金
　　工商銀行財(cái)富客戶經(jīng)理
　　國際金融理財(cái)師（CFP）
　　必須配置生活備用金
　　王野的資產(chǎn)配置中必須有一定比例的銀行存款，以備不時(shí)之需。額度以滿足目前3個(gè)月的平均生活開支費(fèi)用為準(zhǔn)，建議是4萬元。由于王先生從事證券行業(yè)，職業(yè)決定了其對投資市場的熟悉程度，因此建議其在保留備用金之后，其余資產(chǎn)參與風(fēng)險(xiǎn)投資，以提高投資效用及家庭收入能力。
　　每年拿出19萬元定投債券型基金
　　孩子的教育支出應(yīng)該在孩子的成長過程中采用基金定投的方式解決，債券型基金是理想的選擇。首先贖回手續(xù)相對簡便，其次風(fēng)險(xiǎn)相對股票型基金較低，但收益相對儲(chǔ)蓄產(chǎn)品較高。按照計(jì)算可得，每年基金定投19.07萬元于年收益在7%的債券型基金，就可保證王先生的3名子女在大學(xué)畢業(yè)前的全部教育支出。
　　投資銀行保本浮動(dòng)收益型產(chǎn)品
　　由于王野先生工作不穩(wěn)定性較強(qiáng)，家庭對投資的安全性要求較高。同時(shí)考慮到王先生屬風(fēng)險(xiǎn)偏好型投資者，因此建議王先生可將目前投資于股市和基金的100萬元資金，改投于銀行保本浮動(dòng)收益的理財(cái)產(chǎn)品，每年可獲得6.6萬元的收入。
　　繼續(xù)尋找實(shí)業(yè)投資項(xiàng)目
　　建議王野先生繼續(xù)尋找理想的實(shí)業(yè)投資項(xiàng)目，從而提升家庭收入的穩(wěn)定性，增強(qiáng)家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。

 
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