案例：
　　李小姐今年24歲，男朋友今年29歲，同在一家國企工作，有五險一金，平均月收入4500元 ，父母在農村，家庭條件不是很好，母親今年剛剛開始投養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險，父親暫時未投任何保險。男朋友家父母都有養(yǎng)老保險，家庭條件較好。李小姐與男朋友準備明年結婚，有房子無貸款已經簡單裝修，現在共同存款4萬元 ，準備明年買車。目前理財狀況：現在只在銀行賬戶開了一個基金定投業(yè)務，每月定額定時投資 500元。每月平均開銷大約1000元，目前沒有其他經濟負擔，打算在2年內要寶寶。希望理財師能給一個適合的理財計劃。
　　案例分析：
　　1.客戶家庭年收入108000元 ，年支出18000。儲蓄率為83%，這意味著有更多的節(jié)余做投資理財。雖然客戶已經開始做基金定投，但是投資理財支出的比重占總收入的比重過低。
　　2.客戶兩人只有社會保險，只能得到社保的基本保障，而沒有任何商業(yè)保險，一旦二人有一方出現失業(yè)或者失能，將對其即將組建的家庭產生非常巨大的影響，家庭原有的生活水平難以維持。
　　3.沒有為將來父母的贍養(yǎng)，以及自己育兒做準備。
　　理財建議
　　*9，現金規(guī)劃
　　家庭年收入結余為9萬元。家庭的結余比例較高，體現了較高的儲蓄意識，但儲蓄并不完全等于理財。為了應對日常生活中的突發(fā)緊急事件，建議留1萬元作為家庭備用金，其中0.5萬元放在活期儲蓄賬戶中，0.5萬元買入貨幣市場基金。余下的3萬元由于投資。
　　第二，保險規(guī)劃
　　客戶跟男友均有社保，但沒有商業(yè)保險。以后二位作為家庭的經濟支柱，要承擔養(yǎng)老和育兒的責任 ，所以要加強自身保障，這樣可以讓風險來臨時損失盡可能地減少，可以讓家庭的生活不受到大的影響，能增加抵御風險的能力?？紤]到家庭的具體情況，建議客戶購買定期非返還型的壽險和意外險。并以保額1：1的比例各購買一份重大疾病險。壽險、意外險以及重疾險的保額比率在2：2：1即可。這樣可以做到全方位的保障。年保費支出10000元左右。建議考慮定期壽險以及綜合保障計劃。
　　第三，贍養(yǎng)老人以及育兒規(guī)劃
　　考慮客戶情況處于“夾心層”，對于現在的老人需要他們每年進行贍養(yǎng)，尤其是女方的父親更需要加強保障，同時也需要為孩子準備育兒費和教育金，因此建議為老人和孩子同時做定投儲備。每年投入結余9.6萬元中的一部分來進行定期定額投資，其中3萬元作為孩子育兒和教育金的儲備，1.5萬元作為贍養(yǎng)老人的支出。加大基金定投的金額至每月2500元，這樣每年3萬元用于定投股票型基金；1.5萬元放入以債券型產品和貨幣市場工具為投資標的穩(wěn)健型理財賬戶中。這樣可以保證老人的贍養(yǎng)不受風險的侵蝕，同時育兒金和教育金能夠以較快的速度增長。
　　第四，婚嫁規(guī)劃及購車規(guī)劃
　　客戶明年打算結婚和買車，將今年的節(jié)余投資于債券基金可獲得穩(wěn)健的收益，以備明年結婚用。由于客戶的負債率為0，建議采取貸款買車的形式，購買價格10萬元以內的家用型轎車，首付50%，貸款50000，貸款5年，按利率8.28%，每年需還款12246元。在客戶家庭收入合理的承受范圍之內。
　　第五，投資規(guī)劃
　　客戶即將組建家庭，所以處于家庭形成期，家庭支出負擔大，可累積的資產有限，家庭應該采取平衡型的投資方式.其核心資產可采用5：3：2模式配置在高中低風險的投資對象上。核心資產配置以股票型基金為主，占總投資資產的50%，債券型產品占總投資資產的30% ；股票占總投資資產的20%，建議配置在成長性較好的個股上。股票型基金：50%，預計年收益率8% ；債券型基金：30%，預計年收益率4%；股票投資：20%，預計年收益率12%，預期綜合收益率：50%×8%+30%×4%+20%×12%=7.6%。
　　從目前來看，世界各國若干年內的平均通貨膨脹率在4%上下波動，也就是說，如果客戶保持如此的投資規(guī)劃，其資產的增值速度是大于通貨膨脹率的。當然，我們也可以隨時根據市場情況的變化對其投資組合作出相應的調整。
　　CPI回落，理財產品偏“長線”
　　長期理財產品賣得歡
　　居民消費價格指數(CPI)下降、貿易逆差加劇、新增貸款走低……2月份宏觀經濟數據相繼出臺，帶來理財市場新變化。近日，記者走訪島城各大銀行時發(fā)現，去年紅極一時的短期理財產品已有所降溫，半年期以上的中長期理財產品正受到更多客戶青睞，同時，貨幣基金、黃金掛鉤類理財產品也呈現熱銷行情。
　　短期理財產品收益下降
　　*7數據顯示，2月CPI同比增長3.2% ，創(chuàng)20個月新低，且低于一年期銀行存款利率3.5%;2月人民幣貸款增加7107億元，低于1月份的7381億元;2月貿易逆差315億美元，創(chuàng)10年來單月*5逆差。
　　銀行理財師譚向榮說，去年12月5日、今年2月24日央行兩次下調存款準備金率后，短期理財產品收益就已呈現下降勢頭。以工行3月13日發(fā)行的保本型理財產品BB1219為例，該產品主要投資于銀行間債券市場、貨幣市場基金等，期限40天，預期年化收益率為4.42%，而去年12月10日到期的一款產品ZH1147，期限、投資標的均與BB1219類似，預期年化收益率達4.6%。
　　長期理財產品“供不應求”
　　不少投資者認為，在降準、降息預期下，還是投資長期理財產品劃算，“如果未來降準或降息，理財產品收益也會跟著降低，還不如買長期的，可以鎖定收益。”市民劉女士說。
　　據普益財富統(tǒng)計，受市場需求影響，2月份以來，長期理財產品占新發(fā)理財產品比重已有所上升。2月27日至3月2日一周，新發(fā)行的理財產品中，半年至1年期產品數量占比較前一周增加了3.72%。3月5日至9日，半年至1年期產品市場占比增加0.24%，1年期以上產品市場占比增加0.33%。盡管中長期理財產品新發(fā)行量占比有所提升，但在市場上依舊“供不應求”。記者發(fā)現，目前市場上還是1至3個月期的短期理財產品居多，期限半年以上的理財產品供應量很少。
　　“金融界”網站*7發(fā)布的理財產品周報顯示，在3月8日至14日發(fā)行的194款理財產品中，6~12個月期的理財產品占比16%;12個月以上的產品只有7只，占比僅為4%。
　　銀行理財產品數量大增
　　據了解，上周理財產品發(fā)行數量大增，共有318只產品發(fā)行，相比較上周增加63只，再次迎來理財產品發(fā)行*6峰，相比5月底之前一周理財產品發(fā)行308只的數量再創(chuàng)新高，銀行通過理財產品獲得資金已經成為其資金來源最重要的一部分。
　　上周是商業(yè)銀行年內第六次存款準備金繳款日，銀行體系3800億資金被凍結，原本就不輕松的資金面顯得更加捉襟見肘。為長期緩解資金壓力，銀行開始發(fā)行滾動投資系列的理財產品，產品到期后，投資者無需辦理續(xù)期手續(xù)，即可將投資自動滾入下期產品。
　　據統(tǒng)計，上周共有10家銀行發(fā)行78只外幣銀行理財產品，相比上周增加51只，發(fā)行增加明顯，占據理財產品發(fā)行市場1/4江山，美元、澳元、港幣、歐元四幣種產品發(fā)行數量均上雙。各幣種預期收益差距明顯，平均收益率*6的是澳元產品，可以達到6.35%，跑贏CPI，遠高于人民幣存款利率；其次是美元產品，平均收益率為2.88% ；再次分別是港幣2.75%，歐元2.54%，英鎊2.38%；收益率最低的是日元產品，只有1.85%，收益還不如存款利率。
　　“萌”理財，今天你用了嗎
　　“萌”在中國是萌發(fā)的意思，在日本動漫術語中，萌的定義是“狂熱”，“欣賞”和“可愛”?，F在很多年輕人用“萌”來形容讓您感到可愛到不行的人、事、物。對于追求潮流的人來說，這是一個全民賣“萌”的時代，除了可愛的著裝與表情，時髦的手機與電腦，其實理財也可以“萌”起來，“萌”理財會讓我們的生活充滿樂趣，并更加舒適、便捷和高效。
　　“萌”理財之一：鼠標理財
　　網上銀行應當是電子銀行的“老前輩”了，它具有查詢、轉賬、投資理財等一百多項功能，全方位覆蓋了個人金融的各大產品與服務，所以當前使用網上銀行的人每年都在呈幾何狀增長。網銀*5的特點是便利，不出家門即可辦理多數的銀行業(yè)務，需要排隊等幾個小時的業(yè)務，一分鐘就可以輕松搞定。銀行推出的高收益理財、國債等產品都需要限時搶購，通過柜臺很難買上，而通過網上銀行則可以搶占先機。同時，網銀還能為我們帶來莫大實惠，比如，網上轉賬手續(xù)費最低2折，網上買基金費率最低六折，網上買專屬的“網銀理財產品”收益率也比從柜臺購買高出不少。
　　“萌”理財之二：拇指理財
　　當前手機早已不是最初打電話、發(fā)短信的工具，特別是iPhone等智能手機的出現，手機潛能已被擴展到無限大，手機功能正朝著”只有想不到，沒有做不到“的趨勢發(fā)展。針對智能手機的普及，各銀行都紛紛推出了手機銀行業(yè)務，客戶可以獲得全天候，全方位服務：查詢、轉賬、交電話費、水電費和物業(yè)費、網上在線支付、購買理財產品以及炒股。
　　“萌”理財之三：微博理財
　　微博是博客引伸出的一種全新社交網絡平臺，在這個平臺中，信息及時且簡短，一般為幾十字到一百多個字，信息公開，所有人都可以瀏覽，成為當前人們分享信息，表達觀點最常用的途徑。時下，很多銀行也不落后，各大銀行也來“微”一把，推出了自己的官方微博，通過微博來更新銀行*7推出的活動和理財信息，客戶只要關注銀行官方微博就可以*9時間獲得來自銀行*7的理財產品信息，不用再一家一家地跑去咨詢理財收益。另外，對于各種的理財問題，也可以通過微博進行咨詢交流。
　　不平靜的一周
　　進入3月，人人都期待是春暖花開的好時節(jié)，可上一周投資市場卻頗不平靜。
　　3月10日，今年*9期、第二期店主儲蓄國債銷售首日。緣于高收益率本期國債受到市民追捧，尤其是5年期國債，基本上各家銀行開售20分鐘就售罄。而選擇國債投資的，已不再僅僅是老年人，很多有錢人提高了個人資產中國債的配置比例。
　　3月14日，股指以暴跌64.56點收盤于2391點，K線圖上收出了一根放量的巨陰線，跌穿了短線所有均線的支撐。當日兩市資金呈現凈流出狀態(tài)，其中主力資金凈流出172.29億元，散戶資金凈流出110.17億元。
　　3月15日，廣發(fā)基金發(fā)布公告，廣發(fā)聚財信用債券型證券投資基金成功募集45.04億元。同日，中歐基金發(fā)布公告，旗下中歐盛世基金延長募集期，這是今年新基金發(fā)行市場上首例募集期延長的案例。在缺乏賺錢效應的股市背景下，今年股票型基金的發(fā)行規(guī)模遠遜于債券型基金。
　　3月16日，由于全球*5黃金消費國印度宣布將提高黃金進口關稅，再加上美國近期經濟數據向好，紐約黃金期價小幅下跌。一周金價共下跌了3.3%，為近3個月以來的*5單周跌幅。
　　這一周你的投資如何？如果你搶購到了國債，首先恭喜你，但隨著CPI走低，存款準備金率下調，國債的高收益或許不會一直持續(xù)。沖進了股市？或許是看好后市行情，或許是撈一把就走，但不管怎么說，短期的成敗不代表全部。黃金走勢上躥下跳，來不及調整的我們，就當是長期持有了?？傊顿Y的風險來自于不確定性，魅力同樣來自于不確定性。每天市場都會出現或大或小的消息和數據，也有很多的分析和展望，市場的投資機會或是曇花一現，或是霧里看花，能讓我們看得明明白白的，少之又少。
　　投資的世界就是一張網，投資者站在網中央，受其左右，難以獨善其身。每一種投資產品是網的結點，無論股市，外匯、債券、黃金、商品、基金、理財產品，往往都是牽一發(fā)而動全身。所幸的是，我們是站在中央，視野可放眼四周，我們可以趨勢投資順勢而為，也可用腳投票，謀定而后動。一年有四季變換，經濟有周期循環(huán)，投資有時鐘理論，但往往決定我們投資結果的，不是技術，不是時間，而是心態(tài)。
　　詩經有云，“春日遲遲，卉木萋萋。倉庚喈喈，采蘩祁祁。”春天來得晚，但總是要來的，一旦來臨，樹木就會生長得很快，我們要做的，就是提前聞到春的氣息，及早播種。
　　日元現做空良機
　　日元最近出現了明顯貶值的走勢，美元/日元從最低的76.01*6漲至84.17，漲幅達到10.74%。引發(fā)本輪貶值趨勢的重要因子是日本央行2月14日決定將作為基準利率的銀行間無擔保隔夜拆借利率維持在零至0.1%的超寬松水平，此外把用于購買國債等資產的基金規(guī)模從55萬億日元擴大至65億日元。日本央行會后發(fā)布的公報稱，為使日本經濟擺脫通縮狀態(tài)，同時在穩(wěn)定物價穩(wěn)定的基礎上實現可持續(xù)增長，央行決定進一步明確政策立場，并進一步加大貨幣寬松力度。該行將繼續(xù)通過實際零利率、購入金融資產等措施，推進貨幣寬松政策，以達成核心消費價格指數同比增長1%的目標。
　　日本央行的舉動反映出日本目前面臨的困境，經濟前景黯淡，家庭支出持續(xù)減少，內需疲弱，均令日本的物價水平持續(xù)下跌。日本1月扣除生鮮食品及能源價格的核心消費者物價指數年率下跌0.9%，包括能源價格在內的CPI下跌0.1%，顯示日本遠未脫離通縮的困境。同時，1月份經季調后的失業(yè)率達到4.6%，顯示經濟前景不明朗，企業(yè)對招聘依然相當謹慎。
　　整體來看，由于日元前期的強勢升值，已經對日本以出口為主導的經濟造成巨大的負面影響，國際貿易赤字，國內通縮，經濟前景不明，因此日本央行采取寬松的貨幣政策便成為應有之義。因日本央行早就設定了1%的通脹目標，就目前的物價水平和消費狀況而言，距離通脹目標仍然相當遙遠，因此還不能排除日本央行采取進一步擴大量化寬松的可能。建議目前對日元的操作應該以看空為主，美元對日元將進入新的波動區(qū)間[80，85]。但日元大幅走弱的機會應該較小，因為美國在未來較長的時期內依然維持零利率，市場暫時不會大幅地利用日元作為套利交易的借貸貨幣。
　　特別說明的是，盡管日本央行習慣于采取干預匯市的手段，干預能起到效果關鍵還是需要其他國家的配合，特別是美國的配合。縱觀日元已經連續(xù)升值30余年，本輪貶值或許不僅僅是一個小插曲，美聯(lián)儲的態(tài)度或將決定日元此后的命運。美聯(lián)儲在最近的政策聲明中只字未提市場之前預期的第三輪量化寬松，并且對經濟的前景評價由“溫和”改為“穩(wěn)健”，樂觀改善的情緒加上靚麗的非農數據支撐，美元近期維持強勢的走勢，隨著美國復蘇跡象的逐步明顯，美國國債的收益率走高和QE3的越走越遠，美元有望延續(xù)之前的走勢，對于跟隨美元的日元而言，好日子或許也不遠了。

 
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