白領(lǐng)柏女士今年35歲，38歲的先生是一名工程師，孩子剛剛?cè)雽W。他們車房俱備，沒有負債，還積累了一定的金融資產(chǎn)，他們打算買套小戶型房產(chǎn)用來養(yǎng)老，不知道目前是不是出手的好時機？
　　柏女士今年35歲，是一名典型的白領(lǐng)，在一家設計公司做項目經(jīng)理。先生38歲，在國企擔任工程師。6歲的兒子去年剛?cè)雽W。柏女士是獨生女，父母退休后便來到北京幫忙照看孩子。
　　家庭支出AA制
　　柏女士介紹，家里花費方面，她和先生實行的是AA制，通常是由她來負責家里的日常生活開銷，而其他比較大項的開銷比如孩子上奧數(shù)、學英語以及其他課外班，還有買家用電器以及單反相機、IPAD等電子產(chǎn)品的費用，都是由先生來付費。
　　“其實AA制的目的是讓雙方都有一個自由支配錢的空間，而不用她或者他悄悄地保留私房錢。”
　　目前，柏女士每月收入有6000元，先生則能達到10000元。家里基本生活開銷大概要6000元，用在兒子身上的教育支出主要是各種培訓班的費用1500元，養(yǎng)車用費1500元，父母身體不太好，每月花在看病吃藥方面的醫(yī)療支出要1000元左右，先生每月的孝親費用2000元。每月有4000元左右的結(jié)余。
　　年度收入方面，柏女士說，先生公司基本上是每個季度會按業(yè)績發(fā)放一次獎金，自己則只有年終獎，兩人的全部獎金加起來一年約15萬~20萬元。支出則是出游或者回老家的費用，基本上每年要么回老家，要么就帶父母孩子出去走走，這部分支出約4萬元。另外，先生的游泳卡以及自己的健身卡支出共5000元左右，年度購物消費1萬~1.5萬元。
　　延續(xù)父輩投資理財模式
　　家庭資產(chǎn)方面，除5萬元放在卡里的活存外，主要是定期存款和國債，各30萬元，還有10萬元的金條。
　　“我和先生都忙，經(jīng)常加班，甚至有時休息日也要貢獻出來一天，到家吃完飯，只要有空我就倒頭大睡。孩子主要都靠我父母照看，哪顧得上考慮投資的事情。”因此，柏女士說，家里的閑錢基本都延續(xù)了父母的打理方式：買國債和存銀行。只有金條是先生跟著懂投資的同事買的。
　　此外，家里一套在望京區(qū)域的自住房市值目前約300多萬元，私家車市值8萬元左右。自住房是2005年買的，當時向周圍親戚朋友借的錢早已經(jīng)還清。
　　打算買套小戶型養(yǎng)老
　　對于目前的投資，柏女士說也知道存銀行不劃算，但是真是沒時間細考慮。“前些天聽媽媽說，經(jīng)常一起鍛煉的小區(qū)里的老太太，好幾個都炒股，還有的買基金。我媽媽建議我也學習著買點。”
　　另外，柏女士說，平日里周圍同事聊天，看40多歲的同事不少家里都有兩套房，說是可以一套自住，一套將來養(yǎng)老。和先生說起的時候，先生也挺認同這種說法的，于是一直盤算著有時間了去樓盤轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)。媒體上說現(xiàn)在房價降了很多，也不知道房價還會不會再降，現(xiàn)在的時機是不是可以考慮買。
 
　　每月收支狀況 （單位／元）
　　收入支出
　　本人月收入6000房貸0
　　配偶收入10000基本生活開銷6000
　　其他收入0教育1500
　　養(yǎng)車1500
　　醫(yī)療1000
　　孝親2000
　　合計16000合計12000
　　每月結(jié)余4000
　　年度收支狀況 單位／萬元
　　收入支出
　　年終獎金15~20保費支出0
　　利息等2出游4
　　健身0.5
　　購物1.5
　　合計17~22合計6
　　年度結(jié)余11~16
　　家庭資產(chǎn)負債狀況 單位／萬元
　　家庭資產(chǎn)家庭負債
　　活期及現(xiàn)金5房屋貸款0
　　定期存款30其他貸款0
　　國債30信用卡未付款0
　　房產(chǎn)市值300
　　汽車市值8
　　黃金10
　　合計383合計0
　　家庭資產(chǎn)凈值383
　　建立投資組合 買房靈活安排
　　總結(jié)柏女士一家的理財目標（按目標實現(xiàn)先后排序）：使現(xiàn)有資產(chǎn)升值（不僅限于存定期和購買國債）、購投資房養(yǎng)老。此外，建議柏女士還可以盡早籌備子女教育金，積少成多，這樣可以分散和減小壓力。下面逐一給出建議。
　　把基金作為日常投資組合重點
　　從柏女士的資產(chǎn)構(gòu)成比例看，房地產(chǎn)占了絕大部分，還有國債、定期存款，從投資方面來說，分配大致是合理的，最主要的就是內(nèi)部資金比例的搭配。從風險偏好上來看，柏女士屬于保守型的投資者，因此在投資的過程中可以選擇風險相對較小的投資搭配，拿出一部分資金用于中等風險的投資。
　　對于柏女士夫婦來說，其風險承受能力屬于較強，債券并不是投資的[*{6}*]。由于柏女士對投資了解很有限，工作又很忙，因此不建議涉足直接股票投資。在整個投資組合中可以將基金作為投資的重點，選兩三只比較好的基金組合，特別是股票型基金作為重點投資對象。同時要重點關(guān)注基金定投，不管是從養(yǎng)老、教育金的準備，還是從保值增值的角度來說，基金定投都可為[*{6}*]，因為它可以平攤風險，獲得高于平均收益的收益。銀行理財產(chǎn)品也比較適合柏女士家庭。黃金的適量投資也視為優(yōu)質(zhì)之選，對于風險厭惡型投資者來說購買黃金適合目前的社會經(jīng)濟形勢儲值功能較強，可降低資產(chǎn)風險。
　　柏女士家年度結(jié)余9萬~16萬元，可以考慮用每年結(jié)余下的這些資金作中長期投資，達到資金長期穩(wěn)定增長的目的。
　　靈活策略購買投資房
　　柏女士一家打算購買一套小戶型的住房做養(yǎng)老之用，只是擔憂現(xiàn)在是否是出手的合適時機，拿不準以后房價還會不會出現(xiàn)更大幅度的下降。
　　目前，住建部再次重申樓市調(diào)控不放松，這表明未來樓市調(diào)控依然會持續(xù)從嚴。業(yè)內(nèi)人士建議，如果有降價幅度超過20%甚至更高的項目，而且符合自己的要求，比如交通便利，配套成熟等，就可以考慮出手。否則，還可以按兵不動再觀望一段時間。
　　如果決定出手，建議柏女士選定合適的住房后，以向銀行做按揭貸款的形式購買房產(chǎn)，這樣既可以減輕購房壓力，還可以將未用資金進行投資。
　　另外，在這里提醒柏女士一點，其實以房養(yǎng)老不只是購買小戶型住宅房出租，買個商鋪出租也是養(yǎng)老的一種方式。不是有這么一句俗話嘛：旺鋪養(yǎng)三代。多一種思路，多一份選擇。
　　盡早籌備子女教育金
　　雖然能柏女士在理財目標中沒有提到兒子的教育金，但是建議現(xiàn)在提早籌備。柏女士的兒子今年6歲，可以有充足的時間來準備。每月拿出1000~2000元，長期堅持下來，12年以后當孩子上大學時，將會是一筆可觀的資金。
　　具體來說，柏女士家每月能夠結(jié)余4000元左右，建議將結(jié)余拿出2000元，選擇3~4只偏股型基金或者股票型基金做定投。定投需要注意的是，只有堅持長期投資，優(yōu)勢才真正能顯示出來。尤其值得提醒的是，很多人一到熊市或者股市不好的時候就會中斷定投，或者不敢開始定投，這些都是定投的誤區(qū)。股市低迷正是定投介入的好時機。
　　此外，柏女士家庭狀況中沒有提到家庭保障情況，不過根據(jù)夫妻二人的職業(yè)判斷，應該都具有基本的社會保障，大公司福利好的話，還會有一些大病險或者補充養(yǎng)老年金。建議柏女士了解下情況，如果公司保障充足，家庭保障再和先生每人增加一份50萬~100萬元保障額度的綜合意外傷害保險就可以了。如果公司只有基本的社保，建議柏女士給夫妻二人再各自增加一份和社保互補的大病保險。孩子已經(jīng)入學，一般學校都會要求購買北京的一老一小保險以及少兒學平險，這兩份保險基本能滿足孩子的保障。

 
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