個(gè)體經(jīng)商戶和外企職員家庭應(yīng)該如何理財(cái)？由于個(gè)體經(jīng)商沒(méi)有社保醫(yī)保等，而且經(jīng)商收入不穩(wěn)定，理財(cái)師表示：“陳先生家庭屬于成長(zhǎng)期階段，但是由于收入不穩(wěn)定，應(yīng)該及早從小孩、父母及自身的養(yǎng)老問(wèn)題進(jìn)行入手規(guī)劃。”
　　陳先生家庭情況
　　1982年出生，三口之家，女兒剛出生3個(gè)月，本人個(gè)體經(jīng)商，年收入約18萬(wàn)~20萬(wàn)元；妻子同齡，在一家外企上班，工資加獎(jiǎng)金，公積金等年總收入約8萬(wàn)元。支出方面，父母現(xiàn)在約60歲，在農(nóng)村，收入暫可以自理，暫時(shí)贍養(yǎng)支出不大，平均每月1000元。每月家庭支出還包括：1萬(wàn)~1.2萬(wàn)元，(房貸約2500元+養(yǎng)車約1500元+保姆1500元+小孩費(fèi)用1500元+日常支出)。
　　陳先生無(wú)社保醫(yī)保等，所以購(gòu)買(mǎi)了泰康人壽(微博)等意外及重大治病險(xiǎn)，年繳約1萬(wàn)元，剛交了一年，共繳20年；妻子三險(xiǎn)一金齊全，另剛幫女兒繳了教育基金1萬(wàn)元，共繳10年；去年年底購(gòu)置了10萬(wàn)元小車一輛；現(xiàn)居住于2009年公積金按揭購(gòu)入的一套87平方米二手小三房，月供約2200元，20年，基金15萬(wàn)(市值13.5萬(wàn)元)，存款7萬(wàn)元，另有外借1萬(wàn)元暫未收回。
　　陳先生家庭的理財(cái)目標(biāo)
　　由于現(xiàn)在有小孩子，支出會(huì)增大，而且經(jīng)商不會(huì)長(zhǎng)期有固定大收益，隨著父母年紀(jì)大會(huì)增加贍養(yǎng)支出，小孩還有教育的支出，因此很有危機(jī)感，希望通過(guò)科學(xué)的理財(cái)可以給家庭有所保障。
　　增加保險(xiǎn)保障
　　東莞證券研究所何肖貞表示，陳先生家庭成員年輕，處于家庭成長(zhǎng)期階段，夫妻收入不太穩(wěn)定，陳先生一家三口已經(jīng)有適量的商業(yè)保險(xiǎn)，家庭資產(chǎn)負(fù)債率還算比較低，有一定的金融資產(chǎn)，現(xiàn)時(shí)家庭理財(cái)主要從小孩教育、父母及自身的養(yǎng)老問(wèn)題和資產(chǎn)增值等問(wèn)題著手。
　　首先，風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避與保障規(guī)劃上，建議平時(shí)留有約5萬(wàn)元的銀行活期存款應(yīng)付不時(shí)之需便可。鑒于陳先生沒(méi)有社保，建議增加購(gòu)買(mǎi)住院費(fèi)用及津貼保障型的保險(xiǎn)，年繳費(fèi)約500~600元，起到的保障作用是不少的。陳太太建議增加購(gòu)買(mǎi)“意外傷害20萬(wàn)+意外傷害醫(yī)療2萬(wàn)+重大疾病健康保障30萬(wàn)”的險(xiǎn)種組合，年繳費(fèi)約6500元。
　　對(duì)于教育規(guī)劃，建議每月定投1000元于“保本型基金占60%+混合型基金占40%”的基金組合，到陳先生小孩在9年義務(wù)教育結(jié)束后，會(huì)有一筆可觀的教育基金。養(yǎng)老規(guī)劃則建議陳先生每月定投3000元于“保本型基金占60%+混合型基金占40%”的基金組合，到陳先生家庭在養(yǎng)老時(shí)間窗口打開(kāi)之時(shí)，會(huì)有一筆可觀的養(yǎng)老啟動(dòng)金。
　　而目前來(lái)說(shuō)，由于陳先生投資基金比較多，風(fēng)險(xiǎn)偏好中性?；鹜顿Y是長(zhǎng)期的過(guò)程，所以建議陳先生對(duì)現(xiàn)在持有的基金采取持有不動(dòng)的策略。
　　針對(duì)目前的市場(chǎng)，在基金投資品種選擇上，例如消費(fèi)行業(yè)基金是可以考慮的，如醫(yī)藥衛(wèi)生、電信業(yè)務(wù)、信息技術(shù)等行業(yè)。

 
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