個(gè)案資料
　　郝先生，本人家庭做生意，去掉日常開銷和成本，凈收入45萬左右，自住房產(chǎn)一套160平，240萬。投資住宅一套價(jià)值170萬，出租1500元一月。農(nóng)村有宅基地6間，價(jià)值150萬(從不打算賣，是祖業(yè))。投資基金30萬，股票5萬，流動(dòng)現(xiàn)金10萬，另有240萬投資，年息24%。銀行貸款200萬。暫時(shí)還沒買車，準(zhǔn)備結(jié)婚的時(shí)候買輛50萬的車，父母與我均有社保醫(yī)保，商業(yè)保險(xiǎn)每年1萬左右。
　　 理財(cái)目標(biāo)
　　1.請(qǐng)問我這樣的財(cái)產(chǎn)組合合理嗎？
　　2.未來一兩年*5的開支就是買車和結(jié)婚，估計(jì)要100萬，怎么樣才能花掉這筆錢，又不影響家庭收入？
　　財(cái)務(wù)狀況分析
　　個(gè)案資料中顯示郝先生的工作形式應(yīng)為家族企業(yè)或家族生意模式、拋去日常開銷和自己家族企業(yè)的生產(chǎn)及生活成本凈收入45萬元(這里由于沒有明確是月還是年，我們暫且認(rèn)為是年收入)。
　　房產(chǎn)方面，郝先生目前所有房產(chǎn)共3處。一處房產(chǎn)為自住，現(xiàn)價(jià)240萬元。一處房產(chǎn)為投資，現(xiàn)價(jià)170萬元(用于出租1500元/月)。一處房產(chǎn)為祖業(yè)宅基地6間，現(xiàn)價(jià)150萬元。3處房產(chǎn)現(xiàn)價(jià)總計(jì)約560萬元。
　　理財(cái)投資方面，郝先生現(xiàn)有投資基金30萬元，股票5萬元，流動(dòng)現(xiàn)金10萬元，其他投資240萬元(年息24%)，銀行貸款200萬元。
　　郝先生的個(gè)人保障方面有社保和醫(yī)保，并上有商業(yè)保險(xiǎn)每年1萬元左右。
　　現(xiàn)在郝先生尚屬未婚，準(zhǔn)備在未來的一兩年內(nèi)結(jié)婚及購買一輛50萬元左右的汽車，兩項(xiàng)相加預(yù)計(jì)供需100萬元左右。
　　通過以上信息我們可以看出郝先生現(xiàn)在的年收入水平，個(gè)人資產(chǎn)等，在北京已經(jīng)算得上是個(gè)成功人士了。如何能夠更好的幫助郝先生合理而又全面高效的打理好個(gè)人資產(chǎn)、負(fù)債及風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)系將是需要著重解決的問題。
　　將房產(chǎn)投資轉(zhuǎn)成黃金
　　通過我們對(duì)郝先生現(xiàn)階段的財(cái)務(wù)進(jìn)行分析后發(fā)現(xiàn)，郝先生的資產(chǎn)中很大一部分都是房產(chǎn)投資。除房產(chǎn)外現(xiàn)金及其他類別投資品種的投資比例相對(duì)較小。由于資產(chǎn)配置的相對(duì)單一化可能在未來一段時(shí)間內(nèi)會(huì)出現(xiàn)其主要投資品種受政策及市場(chǎng)因素影響較大，從而導(dǎo)致對(duì)整體資產(chǎn)的影響較大。
　　所以現(xiàn)階段，我們建議可以適當(dāng)出售其投資的170萬元房產(chǎn)。出售后可以適當(dāng)配置黃金產(chǎn)品。原因在于現(xiàn)階段國內(nèi)方面的政策導(dǎo)向并不支持房價(jià)能夠有再如前期一樣飛速上漲或許還會(huì)有回調(diào)風(fēng)險(xiǎn)。國際方面整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境又相對(duì)疲軟，加之美國歐洲等國家現(xiàn)階段債務(wù)問題及經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)低于預(yù)期等原因，有可能導(dǎo)致國際經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)的自2008年國際金融危機(jī)以來的二次探底。
　　黃金資產(chǎn)的配置可以有效地解決由于國際經(jīng)濟(jì)疲軟所帶來的資產(chǎn)貶值影響。這樣的配置可以使郝先生的資產(chǎn)不再單一偏重某個(gè)方面，減少了當(dāng)單一資產(chǎn)出現(xiàn)非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)的損失，又吻合了當(dāng)前的投資重點(diǎn)。
　　個(gè)人保障比例仍需提高
　　郝先生現(xiàn)在保障方面主要有社保和醫(yī)保及商業(yè)保險(xiǎn)每年1萬元。通過我們對(duì)郝先生的資產(chǎn)分析發(fā)現(xiàn)，對(duì)應(yīng)現(xiàn)階段郝先生個(gè)人資產(chǎn)的保障金額及類別均較少，后期一定要適當(dāng)提高個(gè)人商業(yè)保險(xiǎn)的配置比例及品種。
　　保障品種方面可以分成三個(gè)部分：1消費(fèi)型定期壽險(xiǎn)，這部分保障主要是抵御突發(fā)性事件風(fēng)險(xiǎn)的，配置最低保障金額底線應(yīng)該至少是大于或等于郝先生現(xiàn)階段個(gè)人負(fù)債金額的。如果后期債務(wù)提高還要繼續(xù)提高相對(duì)保額。2重疾+住院津貼保險(xiǎn)，這部分主要是抵御郝先生身體出現(xiàn)疾病或住院時(shí)提供的保障。配置比例要根據(jù)郝先生的自身身體狀況工作壓力來定。3養(yǎng)老保險(xiǎn)，這部分主要是讓郝先生未雨綢繆，在事業(yè)的上升期提早做好退休規(guī)劃，避免臨近退休時(shí)的臨時(shí)抱佛腳。通過以上3種商業(yè)保險(xiǎn)的配置，郝先生的資產(chǎn)將更安全，生活將更無憂。
　　提高固定資產(chǎn)使用率
　　因?yàn)楹孪壬募抑羞€留有一份祖業(yè)就是農(nóng)村有宅基地6間價(jià)值150萬，但是這份資產(chǎn)郝先生并不打算出售，一直以來都是擱置并沒有有效的使用。
　　我們建議郝先生可以將這6間房出租出去。我們假設(shè)農(nóng)村整體物價(jià)水平較低，6間房月租金共有3000元，那么一年下來又能幫助郝先生提高房產(chǎn)利用收入3.6萬元。這樣通過出租的方式既沒有出售郝先生的這份祖業(yè)又提高了其資產(chǎn)的使用率。
　　巧用投資收益買車結(jié)婚
　　郝先生預(yù)計(jì)未來一兩年內(nèi)*5的一筆開支就是買車結(jié)婚了，需要100萬元左右。但是又不想影響家庭收入。
　　其實(shí)這個(gè)問題很好解決，郝先生有一筆240萬元的投資年收益24%，如果按單利付息計(jì)算的話兩年的收益應(yīng)是115.2萬元。只要郝先生在兩年后買車結(jié)婚這筆投資收益就完全可以滿足郝先生的要求了。還能有所盈余。所以巧用投資收益很重要。招商銀行北京亞運(yùn)村支行貴賓理財(cái)經(jīng)理 馬超

 
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