家庭情況
　　張先生是土生土長的上海人，今年55歲，是一家國有企業(yè)的普通職工，年薪15萬元，各項(xiàng)福利也都有單位保障。妻子是位教師，去年剛剛退休，退休工資為3000元每月。家有二子，老大重點(diǎn)高校研究生畢業(yè)后在一家外企工作，月薪6000元；弟弟大專畢業(yè)后在一家儀器廠做技工，月薪3000元。
　　張先生家原住在徐匯區(qū)的老公房中，75平方米的老房現(xiàn)在市值150萬元。但隨著兒子們的漸漸長大，越來越覺得老房子太小周轉(zhuǎn)不開。于是，一家人省吃儉用，幾年前終于在在閔行貸款買了一套93平方米的新房。幾年還貸，價(jià)值160萬元的新房子現(xiàn)在還剩80萬元的房貸。一家四口歡歡喜喜地搬入新居，老房目前空置中。
　　張先生是個(gè)投資新手，目前家中有存款30萬元，沒有其他投資。月均生活開銷5000元，另需5000元用于還貸。另外，張先生還為自己和妻子都投保了6000元一年的人壽保險(xiǎn)，以及為兩個(gè)兒子各投了每年4000元的人身意外保險(xiǎn)。
　　理財(cái)目標(biāo)
　　要說張先生看著兩個(gè)兒子終于長大成人，能夠自力更生，心中無比欣慰?？墒沁@口氣還沒喘過來，又一塊大石頭重重地壓在了他和老伴的心頭。剛結(jié)束了孩子們的教育開銷，又得馬不停蹄地為兒子們準(zhǔn)備娶媳婦。在這個(gè)房價(jià)一浪高過一浪的上海灘，兩套房子的首付款成為了張先生的一塊心病。還有幾年前買新房時(shí)未還完的房貸也讓他時(shí)不時(shí)地焦躁，他想盡快還完房貸，回到無債一身輕的日子。
　　目前張先生離退休還有5年，他希望能在5年內(nèi)準(zhǔn)備好兒子們的買房首付。再說這兩年看著身邊同事們漸漸成為醫(yī)院的常客，張先生深感有必要為了將來的意外再多做一些準(zhǔn)備，并希望5年后能有50萬元的儲(chǔ)蓄以備不時(shí)之需。
　　家庭財(cái)務(wù)分析
　　就現(xiàn)在的情況來看，張先生一家的生活可以說是非常滋潤的，家中既有30萬元存款，還有兩套房產(chǎn)，一家四口擁有每年近30萬元的穩(wěn)定收入，每年的收支結(jié)余用來還房貸綽綽有余。隨著兒子工作年限的增長，家庭的收入情況也會(huì)越來越好。
　　但是，張先生家庭有一個(gè)軟肋，即沒有可增值的金融資產(chǎn)，錢全部存在銀行里，十分不利于資產(chǎn)的保值增值。如今，張先生需要為兩個(gè)兒子準(zhǔn)備婚房的首付，如何盤活現(xiàn)有的資產(chǎn)，需要重新規(guī)劃一下。
　　要想為兩個(gè)兒子都準(zhǔn)備一份買房首付，張先生夫婦壓力著實(shí)不小?？紤]到兩個(gè)兒子的工作地點(diǎn)都在浦東，夫婦倆比較傾向于在浦東購置新房。在浦東較偏遠(yuǎn)的普通小區(qū)購買一套60平米的婚房，按1.6萬元的單價(jià)算，需要花費(fèi)96萬元?？紤]到在房地產(chǎn)的持續(xù)調(diào)控下，未來幾年內(nèi)上海的房價(jià)可能不會(huì)有太大幅度的增長，預(yù)計(jì)屆時(shí)房價(jià)上漲到120萬元，屆時(shí)至少需要準(zhǔn)備36萬元的首付款，再加上裝修等費(fèi)用，得為每個(gè)兒子至少準(zhǔn)備50萬元的首付款。如此一來，張先生就得為兩個(gè)兒子準(zhǔn)備至少100萬元。另外，張先生擔(dān)心退休以后養(yǎng)老看病花費(fèi)較多，為自己和老伴準(zhǔn)備50萬元的流動(dòng)資產(chǎn)。
　　憑著一家人每年16萬元的凈收入以及30萬元的現(xiàn)有存款，5年后預(yù)計(jì)能有110萬元，離100萬元首付款加50萬元養(yǎng)老金的理財(cái)目標(biāo)，還有40萬元的缺口。
　　理財(cái)規(guī)劃及建議
　　老屋新用，不再閑置
　　張先生家接下來5年的壓力還是很大的，既要還房貸，又得為新房的購置準(zhǔn)備首付款。如此重壓之下，建議可以將原來的老房出租，張家原來老房地段不錯(cuò)，按現(xiàn)在的市場價(jià)，預(yù)計(jì)能以每個(gè)月2500元的價(jià)格出租。隨著國家房地產(chǎn)調(diào)控的深入，租房價(jià)格也呈上升趨勢。這樣一來，每年就可以多出至少3萬元的收入。
　　其實(shí)本來張先生如果選擇將老房賣掉的話，可以使家里經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)減輕很多。但是考慮到不動(dòng)產(chǎn)穩(wěn)定保值的特征，所以在進(jìn)行基金投資便可獲得預(yù)期收益的前提下，不建議張先生一家將老屋貿(mào)然出售。
　　穩(wěn)扎穩(wěn)打，步步為“盈”
　　張先生一不炒股，二不買基金，對(duì)于投資可謂是新手中的新手。初入市場，建議其還是以穩(wěn)健型投資為主。再加上5年后張先生由于退休可能會(huì)導(dǎo)致的收入減少，無論是從還貸還是從養(yǎng)老來看，穩(wěn)健型的投資風(fēng)格都更適合他。
　　建議張先生選擇一些穩(wěn)定型的理財(cái)產(chǎn)品，如債券基金，以對(duì)抗通脹。這類債券型基金一般不能直接參與二級(jí)市場的投資，僅限于投資于債券市場和打新股，風(fēng)險(xiǎn)普遍較小，適合長期的穩(wěn)健投資。假設(shè)張先生將存款繼續(xù)放在銀行存5年定期，那么5年后期滿將得到連本帶息31.6萬元。若購買債券型基金，由于今年政府加息預(yù)期概率較大，建議張先生注意縮短持有債期的久期。推薦張先生可以投資于嘉實(shí)超短債或者長信中短債，這些基金久期較短，防御性較好。張先生可以留下10萬元以防不時(shí)之需，用剩余的20萬元投資于債券型基金，以每6個(gè)月3%的收益率計(jì)算的話，5年后，張先生可獲得36.12萬元，再加上另外10萬元存銀行定期所獲的10.5萬元，共計(jì)46.62萬元，比直接存銀行多出了15.02萬元。
　　主動(dòng)出擊，首付到手
　　張先生一家四口均有固定收入，每年結(jié)余約有16萬元，再加上張先生一家非常具有危機(jī)意識(shí)，一家4口各有保險(xiǎn)，所以在已經(jīng)有了銀行存款換成債券型基金作為穩(wěn)健投資后，面對(duì)買房的巨大壓力，張先生一家不妨用每年結(jié)余資金中的15萬元投資于偏股型基金。今年市場預(yù)計(jì)先抑后揚(yáng)，后市預(yù)期良好，參考往年數(shù)據(jù)，保守估計(jì)每年10%的平均收益率。建議每年投入15萬元買入偏股型基金，則5年后便可獲得100.73萬元，再加上每年的1萬元結(jié)余存入銀行，則5年后可5.21萬元，共計(jì)105.94萬元。
　　如此投資下來，5年后，張先生手中一共會(huì)有155.56萬元，不僅給兒子們首付的錢夠了，自己養(yǎng)老的錢也有了。
　　[理財(cái)師手記]
　　穩(wěn)健人選擇穩(wěn)健投資
　　已知天命的張先生基本屬于穩(wěn)健型的投資人，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)承受能力為中等，手中的30萬元若只存銀行的話只能作為一筆死錢，并不能產(chǎn)生很大的收益。但如果張先生將這30萬元中的20萬元投資于債券型基金等保本基金的話，可以比只存銀行產(chǎn)生更大的收益。
　　張先生離退休還有5年時(shí)間，兒子們的年齡也越來越大，買房已成當(dāng)務(wù)之急。在已進(jìn)行了保本型基金的投資之后，再加上4個(gè)人各自的保險(xiǎn)保障，張先生大可在這剩下的5年間做一把最后的沖刺。若每年的凈收入還是只存銀行，那么這筆錢也不會(huì)產(chǎn)生很大的收益，但要是將這筆收入拿去做主動(dòng)的偏股型的投資，只要基金選的好，首付到手不成問題。
　　張先生家自從喬遷新居之后，老房一直空置中。又由于不動(dòng)產(chǎn)穩(wěn)定保值的特征，所以在進(jìn)行基金投資便可獲得預(yù)期收益的前提下，還是不要貿(mào)然將老房出售，還可以等老房再升升值。倘若幾年后實(shí)在無法湊齊婚房首付，可退而求其次將老房賣掉。目前，可將房子出租出去，給家里提供一筆固定的收入。
　　另外，張先生的兩個(gè)兒子都剛開始工作，未來的上升空間很大，也可以漸漸為家里分擔(dān)一些經(jīng)濟(jì)上的壓力。

 
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