個案資料
　　鄒先生，28歲，月收入稅后8000元。妻子月收入稅后6000元，二人單位的三險一金均齊全。妻子還買了一份商業(yè)保險，年繳1萬元。
　　兩人在今年情人節(jié)(2月14日)領(lǐng)取結(jié)婚證，現(xiàn)在一起租房住，一個月租金2500元(年繳)。有一輛價值8萬元的汽車。
　　目前新家庭才建立，房租、結(jié)婚、收拾屋子等開銷后，二人資產(chǎn)也基本從零開始。每月生活費2000元左右，停車加油費用約1000元。
　　理財目標
　　1.因為是新生活的開始，想重新做投資規(guī)劃，從基金定投開始，待原始積累到一定程度后，可否購買銀行理財產(chǎn)品，如何操作?
　　2.未來還是想買一套自己的房子，鄒先生符合本市購房條件，雖然家里可以贊助首付，但還是想盡量減少家里的負擔，自己投資如何積累購房基金?
　　財務(wù)狀況分析
　　鄒先生夫婦剛剛組建家庭，資產(chǎn)由零開始。家庭月收入1.4萬元，已列明的各項開支每月約6300元(含每月攤銷保費800元)，剛性支出占家庭月收入的45%。建議鄒先生將家庭月支出做些調(diào)整，剩余部分盡量儲備起來，用于家庭財產(chǎn)積累。
　　鄒先生夫婦是工薪階層，積累主要來自薪資結(jié)余，隨著年齡增長和工作進步，家庭收入會持續(xù)增加。在積累資金的同時，也要努力增加財產(chǎn)性收入，運用現(xiàn)金工具和投資工具管理好家庭財富。鑒于目前的樓市調(diào)控態(tài)勢和小夫妻的經(jīng)濟實力，購房目標倒可以先放一放，畢竟這也是一個水到渠成的過程，勉強不得。
　　理財建議
　　定期存款選3個月為宜
　　參照哈佛大學伊麗莎白·沃倫教授的“50-30-20”收入分配方案，剛性支出占收入的50%，彈性支出占收入的30%，儲蓄占收入的20%，綜合考慮多種現(xiàn)實情況(諸如：追加鄒先生的商業(yè)保險、現(xiàn)行通脹預期及婚后生活開銷增大等)，建議鄒先生將家庭月支出調(diào)整為7000元。
　　但是年輕人剛剛組建家庭，又面臨事業(yè)的上升期，各項不可預見的彈性支出必不可少，一味控制支出也不可取，鄒先生夫婦每月可存入2000元定期存款，作為彈性支出加以儲備。鑒于目前處于加息通道中，故存期以3個月為宜，既保持一定的流動性，又可應(yīng)對不時之需。
　　鄒先生每月用于養(yǎng)車的費用約1000元，隨著國際油價的持續(xù)飆升和養(yǎng)護成本的提高，這部分開銷會持續(xù)增加，建議盡量選擇公共交通，降低車輛使用頻率。
　　定投儲備年度固定支出
　　鄒先生家庭的房租和保費需按年繳付，目前已繳納完畢，尚有一年的緩沖期。按照家庭年收入10%的額定保費標準，每年還可追加4000元保費支出，可為鄒先生投保相應(yīng)的商業(yè)保險，每月攤銷330元。
　　這部分資金可采用定投貨幣型基金方式加以儲備，每月定投3600元，按年化收益率4%計算，全年可積累4.4萬元，既確保年度保費和房租開支，亦可增加一點收益。
　　每月留存3400元作為家庭生活支出，盡量使用信用卡消費，同時養(yǎng)成記賬的習慣，將每筆家庭支出的時間、用途、金額羅列其中，做到精打細算、量入為出，杜絕盲目消費;如果能提前做好月度支出預算，則更有利于控制支出。
　　投資股票博取風險型收益
　　鄒先生希望通過基金定投和理財產(chǎn)品積累家庭資產(chǎn)的想法并不現(xiàn)實?；鸲ㄍ峨m然是強制儲蓄的好辦法，但屬于“被動型”投資方式，申購、贖回均有一定費用，適宜中長期持有。目前看來，股票型基金凈值波動較大，風險性與收益性并不匹配。鄒先生夫婦年紀較輕，具備一定的風險承受能力，且有購房需求，對資金回報率有一定要求，股票型基金并不能滿足其實際需求，僅定投貨幣型基金作為現(xiàn)金儲備即可。
　　理財產(chǎn)品的起點至少5萬元，有些甚至設(shè)定為10萬元、100萬元。對鄒先生而言，其資金規(guī)模和實際收益率也達不到要求。因此，鄒先生最適宜的投資方式就是將每月結(jié)余的5000元持續(xù)投資股票市場。隨著國際大宗商品價格上漲與國內(nèi)產(chǎn)業(yè)整合，農(nóng)產(chǎn)品、有色金屬、高端裝備制造、資產(chǎn)重組等板塊都孕育著較多的機會，只要遵循價值投資理念，采取正確的操作方法，切實控制風險，在目前的市場條件和估值水平下，股票投資相對于基金和理財產(chǎn)品而言，還是比較令人滿意的。

 
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