家庭情況
　　張先生今年35歲，是一家大型家具公司的市場(chǎng)主管，年薪11萬(wàn)左右。張?zhí)?2歲，某私企行政人員，年收入4萬(wàn)。張先生的兒子剛剛出生。張先生父母都60多歲，為了方便照顧小孩，張先生的父母目前跟他們生活在一起。
　　張先生家現(xiàn)有一套130平方米的三室兩廳住宅，目前市值約為70萬(wàn)元左右，無(wú)房貸。張先生在2008年時(shí)購(gòu)置一套70萬(wàn)元左右的公寓房，目前房貸10萬(wàn)元，每個(gè)月還款1500元，現(xiàn)房產(chǎn)出租，租金正好和房貸相抵。因?yàn)閺埾壬驄D平時(shí)工作很忙，所以沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)過(guò)任何理財(cái)產(chǎn)品，家庭結(jié)余全部存放銀行，目前銀行存款27萬(wàn)元。寶寶剛出生時(shí)經(jīng)朋友介紹買(mǎi)了一份兒童險(xiǎn)，年繳保費(fèi)2000元。平時(shí)家庭生活月開(kāi)銷(xiāo)為4000元。張先生家庭每年會(huì)安排一次旅游，費(fèi)用在1萬(wàn)元上下。
　　由于CPI不斷上漲，通脹壓力日增，張先生也感覺(jué)到把錢(qián)放在銀行只會(huì)越來(lái)越貶值。于是向?qū)I(yè)理財(cái)人員咨詢適合自己的理財(cái)方式。張先生的理財(cái)目標(biāo)是希望給自己補(bǔ)充適當(dāng)?shù)纳虡I(yè)保險(xiǎn);給寶寶準(zhǔn)備一筆留學(xué)教育基金;隨著父母年齡的增加，能準(zhǔn)備好醫(yī)療金，約10萬(wàn)元;提前準(zhǔn)備好退休金以保證舒適養(yǎng)老。
　　理財(cái)分析及建議
　　對(duì)于張先生夫婦這樣的“夾心層”，上有老下有小，既要辛苦工作掙錢(qián)，又要為孩子將來(lái)留學(xué)、自己未來(lái)養(yǎng)老做儲(chǔ)備，肩上的擔(dān)子不輕。理財(cái)咨詢師分析認(rèn)為，張先生家從表面看生活無(wú)憂，也積累了一定的財(cái)富，但細(xì)細(xì)掂量，隨著時(shí)間的推移，三代人各有各的人生目標(biāo)，各有各的理財(cái)需求，擔(dān)子都?jí)涸趶埾壬驄D倆身上，壓力也不小。需要做一個(gè)短期、中期、長(zhǎng)期統(tǒng)籌的資金安排。
　　張先生家庭有穩(wěn)定的現(xiàn)金流，負(fù)債率很低。從收入狀況來(lái)看，張先生是家庭收入的主要來(lái)源，所以理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)首先是做好張先生本人的風(fēng)險(xiǎn)控制，在此基礎(chǔ)上選擇合適的理財(cái)工具，將家庭27萬(wàn)元的流動(dòng)性資金和每個(gè)月近萬(wàn)元的結(jié)余盤(pán)活，讓家庭金融資產(chǎn)在滾動(dòng)中保值升值，不斷積累，為寶寶儲(chǔ)備未來(lái)的教育金，為自己儲(chǔ)備豐裕的養(yǎng)老金。
　　首先為給自己加保障。作為家庭支柱的夫妻雙方卻沒(méi)有任何商業(yè)保險(xiǎn)，這是非常不合理的。根據(jù)張先生家庭的支出狀況，張先生出差多，應(yīng)補(bǔ)充購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)。另外隨著夫妻雙方年齡的增加，建議配置全分紅型壽險(xiǎn)，一方面有充足的保障，另一方面分紅可以彌補(bǔ)退休后生活開(kāi)支的安排。
　　兒子未來(lái)要從現(xiàn)在開(kāi)始準(zhǔn)備。子女教育金的準(zhǔn)備是家庭的剛性需求，張先生兒子剛滿一歲，若上大學(xué)的時(shí)間為年滿18歲時(shí)，張先生可以有17年的時(shí)間來(lái)準(zhǔn)備，建議這筆資金的準(zhǔn)備可以用定期定額投資于股票型基金的方式，既可獲得更高的投資收益，又可通過(guò)長(zhǎng)期投資分散股票基金的投資風(fēng)險(xiǎn)。
　　補(bǔ)充父母醫(yī)療金可考慮債基。張先生夫婦的父母有基本退休工資，所以平時(shí)的生活開(kāi)銷(xiāo)基本足夠，但醫(yī)療開(kāi)支是將來(lái)必不可少的一塊。而且由于張先生父母已經(jīng)年過(guò)六十，已不太可能通過(guò)購(gòu)買(mǎi)大病醫(yī)療保險(xiǎn)的方式來(lái)解決，只能自己準(zhǔn)備一筆總額約10萬(wàn)元左右的醫(yī)療儲(chǔ)備金。從張先生目前的資產(chǎn)狀況看，有25萬(wàn)左右的流動(dòng)性資金是一直在銀行閑置的，建議張先生可以將這筆資金中的10萬(wàn)轉(zhuǎn)投資于債券開(kāi)放式基金中，年均收益在5%左右。債券開(kāi)放式基金安全性好，變現(xiàn)能力強(qiáng)，當(dāng)需要用錢(qián)時(shí)隨時(shí)可以取出。

 
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