理財(cái)案例
　　劉小姐，未婚，私營(yíng)專賣店店主，年收入大概28萬左右；現(xiàn)有房產(chǎn)3處，一處還清，市場(chǎng)價(jià)格大約70萬，另外兩處按揭，大約市場(chǎng)價(jià)格35萬；銀行貸款大約35萬，月供6千，10年還清；現(xiàn)存款加平時(shí)流動(dòng)資金大約30萬左右；購(gòu)買基金17萬，股票價(jià)值21萬，其中賠了6萬；已購(gòu)買重疾保險(xiǎn)一年6000(20年)，另有統(tǒng)籌；現(xiàn)主要消費(fèi)包括保險(xiǎn)7000/年、房貸75000/年、個(gè)人消費(fèi)30000/年。
　　理財(cái)目標(biāo)：怎樣將資產(chǎn)升值？
　　1.如何讓自己的資產(chǎn)穩(wěn)定升值？2.怎樣獲得更好收益？是劉小姐在理財(cái)中遇到的關(guān)鍵性問題，因此，對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行合理配置尤其重要。
　　理財(cái)規(guī)劃：現(xiàn)有基礎(chǔ)上進(jìn)行分散投資
　　經(jīng)過對(duì)劉小姐的財(cái)務(wù)分析發(fā)現(xiàn)，劉小姐的金融資產(chǎn)涉及股票和保險(xiǎn)，沒有進(jìn)行一定的分散投資，應(yīng)根據(jù)其風(fēng)險(xiǎn)承受能力，對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行合理配置，使資產(chǎn)價(jià)值*5化。
　　同時(shí)，劉小姐的實(shí)物資產(chǎn)分析表明其不動(dòng)產(chǎn)總價(jià)值為105萬元，占了家庭總資產(chǎn)167萬元中的79%，應(yīng)好好規(guī)劃一下這部分資產(chǎn)的使用。
　　而劉小姐負(fù)債暫時(shí)只有兩處房貸共35萬，這個(gè)償債能力指標(biāo)的參考值為50%，劉小姐的負(fù)債率是23%，比較適中。根據(jù)上述分析，作出以下理財(cái)規(guī)劃：
　　1. 現(xiàn)金規(guī)劃。劉小姐的現(xiàn)金規(guī)劃主要體現(xiàn)在生活備用金、應(yīng)急備用金和店里的流動(dòng)資金。1) 生活開支備用金建議為六個(gè)月的生活開支額，即2500X6=15000元，以活期的形式存在銀行。2)因未婚，建議應(yīng)急備用金2萬元即可，這部分的資金來源也是店里的流動(dòng)資金，以貨幣市場(chǎng)基金的形式持有。3) 建議每年留下15萬作為店面的經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金，以活期存款的方式持有。這樣，現(xiàn)金資產(chǎn)中有11.5萬的資金可以進(jìn)行其它理財(cái)規(guī)劃。
　　2. 保險(xiǎn)規(guī)劃。按保險(xiǎn)規(guī)劃的雙十原則，劉小姐總保額為年收入的10倍約168萬左右，保費(fèi)為年收入的10%左右，約16800元。建議購(gòu)買終生壽險(xiǎn)(*4帶有退休性質(zhì))，也可購(gòu)買定期壽險(xiǎn)并增加重疾險(xiǎn)的保額；同時(shí)增加意外險(xiǎn)和醫(yī)療住院險(xiǎn)。這樣，每年支付保險(xiǎn)費(fèi)用15000元左右，可以達(dá)到比較充足的保障。
　　3. 退休養(yǎng)老規(guī)劃。為保證退休生活的質(zhì)量，在現(xiàn)有標(biāo)準(zhǔn)70%的基礎(chǔ)上，以年通貨膨脹率為5%，劉小姐的預(yù)期壽命為80歲，則在劉小姐退休時(shí)要準(zhǔn)備退休金110萬左右。建議一是一次性拿24萬左右購(gòu)買一個(gè)平均年收益率為8%的平衡性基金，屆時(shí)可以積累110萬左右；或者每月拿1900元左右定期投入上述基金可以達(dá)到同樣效果。
　　4. 投資規(guī)劃。首先要充分利用有三處房產(chǎn)的優(yōu)勢(shì)，一套自住，另外有按揭的兩套拿來出租，可以產(chǎn)生現(xiàn)金流，從而增加一些日常的收入同時(shí)可以減輕每月歸還銀行貸款的壓力。
　　另外，建議劉小姐對(duì)已進(jìn)入股市的15萬不要盲目調(diào)整，同時(shí)已購(gòu)買的17萬基金也暫時(shí)不動(dòng)，每月可做一筆4000元左右的定投，可以選擇混合型基金或平衡型基金。另外，在金價(jià)合適的時(shí)候投資一些黃金，也是平衡自己資產(chǎn)配置的投資工具，如果下半年A股市場(chǎng)明朗，也可以適當(dāng)增加股票型基金或股票。

 
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