換一個地方，換一個環(huán)境，換一種文化。移民不僅是對家庭財務的重新規(guī)劃，更是對下一階段人生的重新規(guī)劃。移民不是一時沖動的產物，一旦作出決定，就應該充分考慮到各種潛在的問題。也許國外生活是一雙看上去十分華美的鞋子，但究竟合不合腳只有自己穿上了才知道。
　　案例
　　王小姐10年前赴加拿大多倫多留學攻讀碩士學位，隨后又繼續(xù)深造博士學位，畢業(yè)后在學校從事研究工作，順利地入了加拿大籍。在學校時，王小姐結識了一位同是移民至加拿大的男士劉先生，兩人于3年前喜結連理。劉先生目前在一家會計師事務所供職，借著美國次貸危機波及加拿大樓市，房價一并下跌的機會，小兩口去年年初購置了一套自己的房子，現(xiàn)在小兩口正在期待今年10月份*9個寶寶的誕生。
　　長年身在異鄉(xiāng)的王小姐一直非常惦記遠在上海的父母，前幾年就為父母辦理了擔保移民申請手續(xù)，今年年初終于獲批拿到了簽證。王小姐希望父母能妥善處理好上海的一些事情，盡快飛赴加拿大一家團聚，這樣也方便照顧自己還有即將出世的孩子。王小姐的父母一想到終于可以和女兒一家團圓，而且即將升級做外公外婆，就欣喜萬分。不過，老兩口也有一點迷茫，移民畢竟是件大事，他倆毫無經驗，不知道出國之前究竟應該做好哪些安排和規(guī)劃。
　　近些年來，隨著國家更進一步地開放以及老百姓家庭財富的不斷增長，很多精英階層都萌生了走出國門、尋求更縱深發(fā)展的新需求，移民已經越來越受到他們青睞。不論是移民到哪個國家，不論技術移民還是投資移民，這都是一筆不菲的費用開支。或許有些歐洲小國家的移民條件較為寬松，門檻也較低，但實際上這些國家政策變化頻繁，福利待遇朝不保夕，移民風險較高，而一些大國家盡管移民條件較為嚴格，門檻也較高，但后顧之憂也少了很多。因此，諸如美國、加拿大、澳大利亞等國家都是最受青睞的地方。
　　王小姐及其父母所移民的加拿大就是一個主要的移民目的地國家。在漫長的移民申請手續(xù)辦下來之后，王小姐的父母確實應該認真梳理一下各種形式的家庭資產，并根據不同資產的特性確定不同的對策。
　　房產該如何處置？
　　有錢：出租 沒錢：出售
　　在很多中國家庭中，房產都占據著絕對的財產比重。移民意味著更換國籍，常住地址不再是國內的家庭地址。在這種情況下，出國移民前如何處置境內房產就放在了最重要的議事日程上。
　　通常來說無外乎三種方式：*9種是作價出售變現(xiàn)，第二種是出租收取租金，第三種是既不賣也不租，大門一鎖空關了事。具體選擇哪種方式還要視不同情況。
　　比如案例中的王小姐父母，如果老兩口就只有王小姐一個孩子，在上海也沒有直系的親屬，那么不妨選擇*9種方案將房子作價出售。出售房產需要注意幾點：首先要留出充分的時間，房產的流動性較差，不是任何時候想要變現(xiàn)就立刻能夠找到合適的下家成交的，尤其是在國家密集出臺房地產宏觀調控措施之時，房地產成交量大幅萎縮，更需要預留充分的售房時間；其次要和交易下家以及銀行確定流程時間表，移民時間不等人，而房產交易時間往往受到下家首付籌集、過戶抵押登記、銀行貸款放款等各方面因素的制約，需要環(huán)環(huán)相扣緊密銜接；再者要尋找一家規(guī)模較大、口碑較好的二手房中介機構進行代理，一些小中介容易產生操作風險和道德風險。
　　如果王小姐父母在上海有親戚可以協(xié)助打理房產，那么可以考慮選擇第二種方案繼續(xù)保留房產、出租收取租金，但是這必須基于王小姐父母非常信任他們的前提。曾經發(fā)生過一宗案件，北京某女士移民之后將房產交由她的朋友打理并出租，誰知她的朋友見利忘義，偽造了大量的授權委托書、身份證件等材料，在她毫不知情下將房產出售、獲利潛逃，待這位女士探親回國之時才發(fā)現(xiàn)自己的房產早已易主。因此，如果準備出租房產更需要注意保護自己的合法權益：首先要妥善保管好房產證，萬不可交予其他人；其次*4經由正規(guī)的房產中介辦理出租手續(xù)，明確權利義務，通過銀行卡轉賬方式繳付租金，境內的親戚朋友可以起到協(xié)助日常管理的作用；再者就是甄選房客，*4選擇那些租期較長、有正當穩(wěn)定工作、生活習慣良好的租房客，即便租金略收低一些也可以接受，至少可以省卻很多后顧之憂。
　　至于第三種方式既不賣也不出租，這對于移民前安排來說無疑是最不經濟的方式。中國的住宅類房產都是70年的產權，暫且不說70年后房主人是不是會在國內，房子如果長期沒有人住那么安全性就會受到影響，即使被洗劫一空也無從得知，如果由于沒有人打理而漏繳了物業(yè)管理費等相關費用，可能會引起滯納金或是其他一些不良影響。
　　財產該如何變現(xiàn)？
　　竅門：將資產集中到一張銀行卡上
　　解決了房產問題之后，移民之前還要逐一梳理清楚其他資產，并且根據具體情況逐一制定對策，是繼續(xù)維持現(xiàn)狀還是盡快變現(xiàn)，是以人民幣形式繼續(xù)留在境內還是換匯后轉移至境外。
　　這主要基于幾個方面的考量：一是移民之后的境外生活是否寬裕，如果生活無憂的話，不妨留一部分資產在國內，跨境的多元化資產配置可以有效降低投資組合的市場風險，這是較為理想的結構；二是新興市場的成長性投資機會，中國畢竟是全球*2吸引力的新興市場，在可以預見的未來中國經濟仍將保持高速增長，很多外資都千方百計想擠進來，從中國市場的成長機會中分得一杯羹，但是新興市場的發(fā)展也存在著結構性風險，因此留什么類型的資產、留多少比例需要酌情考量；三是匯率變動因素，從國內外宏觀經濟形勢以及NDF近年來的走勢判斷，人民幣保持小幅穩(wěn)步升值恐怕是今后若干年的長期趨勢，在這種情況下，持有人民幣資產是較好的選擇，尤其是相對一些非商品貨幣而言；四是利率水平因素，不同國家的利率水平是有差異的，要看移民目的地國家的利率水平與人民幣利率水平的比較，由于抑制通脹等因素人民幣可能會在近兩年內持續(xù)加息，保持較高利率，假使移民去日本等極低利率國家，那么顯然投資固定收益類產品的更好機會在國內。
　　對于案例中的王小姐父母，女兒女婿都在加拿大有著穩(wěn)定的工作和收入，移民過去之后，即便多了老兩口也不會使生活品質驟然下降，因此王小姐父母可以有選擇性地將境內資產變現(xiàn)和轉移，主要從流動性、收益性、風險性幾個維度來決定。在比例方面，可以將國內人民幣資產比例控制在總資產的20%以內。
　　移民之后，在國內繼續(xù)做固定收益類投資產品是比較雞肋的選擇，除非產品收益高到足以覆蓋維護成本和機會成本。因此，對于一些尚未到期的銀行存款、債券或其他固定收益類投資產品，如果提前支取對收益損失不大的話，可以考慮移民前盡快變現(xiàn)、換成外匯后轉移至境外。如果有些固定收益的信托產品不允許提前支取，可以考慮折讓一些收益以后轉讓給其他投資者。當然如果是收益較高的固定收益產品，也可以考慮繼續(xù)持有，但需要確認好到期后本金和收益會否自動轉入銀行賬戶。
　　對于一些股票類資產，建議移民之前盡量清倉，尤其是估值水平較高的題材類小盤股，如果是一些估值較低、業(yè)績穩(wěn)定的藍籌股則可以適當持有。盡管互聯(lián)網能夠抹去國界的限制，但移民之后畢竟長年身在海外，對于國內市場的動態(tài)和信息掌握可能會有一定的偏差和滯后，而股票又是前瞻性的一種投資，因此穩(wěn)妥起見移民后不適宜做中短線炒作，而應改變風格為長期投資。選擇一些質地較好、長期業(yè)績穩(wěn)定、波動性較小的基金是可選的方案，由于國內基金的業(yè)績表現(xiàn)大多不太穩(wěn)定，因此移民之后需要經常關注基金凈值動態(tài)，適時做一些基金品種之間的輪換。
　　如果王小姐的父母持有實物黃金或是黃金飾品，則必須變現(xiàn)，因為國家對攜帶黃金出境有嚴格的規(guī)定，總重量不能超過100克，老兩口可以找一些信譽較好的金店賣出變現(xiàn)、換成外匯。另外，如果有家庭汽車的話，也需要盡快售出變現(xiàn)。
　　需要特別注意的是，在移民之前要將所有資產盡量集中到一張銀行卡上，方便今后的操作。這張銀行卡必須有完善的網銀功能，除了轉賬等基本結算功能，更重要的是要有自助理財、買賣基金、第三方存管等理財功能，如果手續(xù)費能低一些則更佳。另外還要考慮網銀的認證操作模式，盡量選擇境外適用且使用期限較長的方式，手機動態(tài)密碼顯然不再適合，應該改用USBKey認證方式。
　　保障該如何準備？
　　確保各種保障的延續(xù)性
　　移民至境外，必須要考慮的是社會保障問題，尤其是老年人。每個國家的社會保障機制都不盡相同，尤其是對于新移民的群體來說，更有不同的細則，有些國家可能需要一定的時間之后才能享受公民保障待遇，這些情況在移民之前就應該充分了解、做足功課。
　　對于王小姐的父母來說，移民之前首先要妥善處理好國內的公積金、養(yǎng)老金、醫(yī)療保險等社會保障的賬戶支取和銷戶事宜。老兩口移民后如果入了加拿大籍，就必須先注銷境內居民身份證以及戶籍，然后才能去公積金管理中心、養(yǎng)老保險中心、醫(yī)保中心等機構辦理相關手續(xù)。一旦將這些賬戶中的剩余資金支取出來并且銷戶，就意味著不再享受中國境內的相應保障待遇。
　　如果不入海外居住國國籍，僅僅是持有中國護照去海外定居的話，那么戶籍關系并沒有注銷，基本養(yǎng)老關系還是可以在國內繼續(xù)保留，養(yǎng)老金仍然由中國國內的相關機構發(fā)放。但是對于公積金賬戶，因為有特定的使用用途限制，可以考慮申請一次性提取并銷戶。
　　移民之后，最重要的是確保各種保障的延續(xù)性，尤其是像王小姐父母這樣的中老年群體，醫(yī)療保障是必不可少的。通常在海外的醫(yī)療費用都十分昂貴，如果不能享受醫(yī)保的話，有可能很小的一次感冒就不得不支付巨額的醫(yī)療費用。因此，王小姐的父母應該在出國之前就請女兒女婿協(xié)助在加拿大購買醫(yī)療保險計劃，從購買到保單生效之間會有一定的時差，提前購買保險可以更加安心獲得保障，萬一出現(xiàn)索賠，流程也會更加順暢。
　　移民后對于國內購買的一些保險，也要視不同情況予以區(qū)別對待。如果在保險合同上注明被保險人必須是中華人民共和國公民，那么如果移民的話，就需要向保險公司提交申請，如果保險公司同意續(xù)保則可以重簽合同，否則只能辦理退保，退保后只能拿到保單的現(xiàn)金價值，可能會有一些損失。對于一些繳費期滿開始領取紅利的保險，通常只要不涉及理賠就沒有必要退保，具體情況還是要咨詢相關的保險公司。
　　生活該如何適應？
　　子女應幫助父母盡快適應
　　對于年輕人來說，移民之后要考慮更多的是如何奮斗的問題；而對于老年人來說，移民之后面對的更大挑戰(zhàn)則是適應全新環(huán)境、調整生活習慣。
　　首先是氣候環(huán)境的適應。盡管說國外空氣質量較好，但是像加拿大或是北歐一些國家，老年人就需要去適應那里寒冷的天氣，包括和國內空氣濕度的差異也會給他們在移民初期帶來一些不適應。
　　其次是語言環(huán)境的差異。老年人通常外語水平都比較低，而且不如年輕人那樣接受力強。移民之后，出去逛街、買東西、與周邊人交談，甚至是看電視聽廣播，撲面而來的都是外語，面對這樣的全外語環(huán)境，他們可能會覺得寸步難行很難適應。近年來新加坡移民異?；鸨?，很重要的一個原因就是沒有太大的語言障礙。建議老年人可以上網了解一些國內信息，家中有線電視也可以申請開通華語臺，或是結識一些同是國內移民過去的老年人，這樣可以減輕一些語言方面的壓力。
　　此外，還有飲食、社交、生活習慣、育兒理念等方面的差異。老年人移民到國外通常都是和子女同住，像王小姐夫婦，已經在加拿大生活了10來年，思想觀念和生活習慣已經基本西化了，再加上即將出生的孩子更是對國內生活毫無概念，這樣老少同堂可能會產生一些文化理念方面的沖突。老年人在這方面不妨開明一些，放棄一些老觀念，做晚輩的也不妨多陪陪老人，和老人加強交流，幫助他們盡快適應新的生活。

 
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