來自天津的鄭先生，今年30歲，是一名飛機維修師。和太太結婚兩年，正打算要小孩。夫妻倆收入都不錯，鄭先生每月工資收入7000元，太太4000元，年終獎夫妻倆共計30000元。
　　前年，夫妻倆趕在房價上升前，購買了一套現(xiàn)值100萬的商品住房，貸款40萬，期限20年，月供2900元。經過一年的還貸，現(xiàn)貸款余額38萬元。家中現(xiàn)有活期存款22萬元，股票、基金等金融方面投資5萬元，家用轎車10萬元。目前，家庭生活開支（包括公用費用、衣食開支，交通支出共計）3500元，尚有7000元信用卡消費沒還。
 

 
　　理財目標：
　　1、目前家庭生活不錯，但覺得缺少一些保障，特別是如何應對高昂的治療費。
　　2、夫妻倆準備近兩年要小孩，未來孩子的各項花費也挺大，想為孩子籌備好未來的教育費用。
　　3、家庭的活期存款較多，想做一些較為穩(wěn)健的投資。
　　財務分析：
　　鄭先生和鄭太太夫妻倆正處于事業(yè)和家庭的成長期。目前家庭財務狀況良好，主要財務指標均較優(yōu)于我們的參考值，53%的結余率與85200元的結余量也為將來的財富增長奠定堅實的基礎。但家庭的流動性資產(即活期存款）較多，雖得到充足的現(xiàn)金保障，但也損失了一定的投資收益。
　　理財方案：
　　一、現(xiàn)金規(guī)劃
　　家庭日常保留一定的現(xiàn)金是為了支付日常生活開支以及應付突然事件的不時之需。目前鄭先生家庭現(xiàn)有活期存款22萬元，對于月均支出6000余元的家庭來講，流動性資產偏多。建議日常保留20000元作為日常生活開支備用金，同時投資20000元購買貨幣型基金作為家庭應急準備金。而對于家中尚未歸還7000元信用卡消費欠款，建議應盡早一次性償清，以免產生一些不必要的費用及利息。
　　二、保險規(guī)劃
　　夫妻倆單位均為其繳納了社會保險，得到了基礎醫(yī)療及養(yǎng)老保障。但在醫(yī)療費用和生活費用日益高漲的現(xiàn)今，只依靠社保保障作為家庭保障是不夠的，需要商業(yè)保險作為一定的補充。鄭先生也正是看中了這一點，急需增強家庭的保險保障。建議夫妻倆各投保一份健康、意外險，其中包含重大疾病、意外險和住院醫(yī)療補助的保障，綜合保額50萬；另外再投保一份人壽保險，保額40萬元。家庭年繳保費15000元以內。
　　三、子女規(guī)劃
　　夫妻倆打算近兩年要小孩，為孩子提供一個良好的生長環(huán)境是每個父母的心愿。特別是孩子的教育金，應盡早準備。以現(xiàn)今一般大學教育支出20000元/年、留學支出200000元/年計算，在教育年增長4%情況下，屆時需為孩子準備近20萬的大學教育金以及100萬元的留學教育金。建議從現(xiàn)在開始，每月將工資中的2000元定投于平均年收益8%的基金產品組合中，經過時間長年的累積，屆時即可獲得足額的教育準備金。
　　四、投資規(guī)劃
　　在家庭的投資資產中可按家庭的投資喜好，風險的承受能力將投資資產按比例分為兩部分，一部分進行穩(wěn)健的投資，一部分進行比較激進的投資。鄭先生家庭在股票市場中投資了5萬元，希望再進行一些較為穩(wěn)健的投資。建議可將剩余的活期存款投資購買為商業(yè)房產，以租金的形式實現(xiàn)家庭收入穩(wěn)步提升；另將家庭年結余部分投資于銀行的理財產品或券商理財產品，部分繼續(xù)加大股票等金融類的投資，從而使家庭財富更加自由。

 
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