張女士是人過三十女性的一個(gè)縮影。除了忙于工作外，張女士還是家庭非常重要的“財(cái)務(wù)總監(jiān)”，負(fù)責(zé)家庭的當(dāng)家理財(cái)。在精心為丈夫、兒子制訂了保險(xiǎn)規(guī)劃后，卻唯獨(dú)忘了自身的保障。理財(cái)師究竟會(huì)給予她怎樣的建議呢？
　　本期的主人公張淑娟女士今年33周歲，擁有一個(gè)幸福美滿的家庭。
　　收入穩(wěn)定且投資全面開花
　　張女士本人在一家國資公司任職，月收入9500元左右，丈夫白先生是一名外企白領(lǐng)，月收入12000元左右，兒子小白今年3歲，在一家私立幼兒園全托。
　　一家三口每月的支出大約為6500元，包括了家庭公用事業(yè)費(fèi)和兒子的教育金，以及夫妻兩人的餐飲、交通費(fèi)等等。而夫妻倆總共5萬元左右的年終獎(jiǎng)金，在除去車險(xiǎn)后基本可以結(jié)余下來。張女士說，她和先生雙方的父母身體都很健康，并且享受退休福利待遇，完全不需要奉養(yǎng)，還時(shí)常貼補(bǔ)一些小孫子的開銷。
　　雖然沒有接受過專業(yè)的理財(cái)培訓(xùn)，但張女士在投資方面倒有自己的想法。她深知，不能把雞蛋放在一個(gè)籃子里。因此，除了股票投資外，她還進(jìn)行了基金、理財(cái)產(chǎn)品以及黃金方面的投資。
　　早在很多人還沒有購房意識時(shí)，張女士就在市中心地段購下了一套120平方米的兩居室，當(dāng)時(shí)的單價(jià)不過8000多元/平方米，而現(xiàn)在，小區(qū)內(nèi)商品房的單價(jià)已經(jīng)突破25000元/平方米。如今一家三口就住在這套房屋中，生活便利性極高，而當(dāng)初申請的銀行貸款也全部還清了。
　　黃金投資則源于張女士逛街的愛好。她說，自己閑暇時(shí)比較喜歡逛金店，由于相信黃金的保值功能，每當(dāng)有閑錢時(shí)，她都會(huì)購買一些金幣、金條?，F(xiàn)在，這部分的資產(chǎn)已有10萬元左右。
　　在2008年初時(shí)，為了保住股市中的勝利果實(shí)，她為先生購買了一輛小轎車，當(dāng)時(shí)的花費(fèi)一共有20萬元。雖然小轎車在使用過程中也會(huì)迅速貶值，但在她看來，遠(yuǎn)遠(yuǎn)好過股票賬戶中的資產(chǎn)“蒸發(fā)”。而且買車后，一家人出門的自由度大大提升了，給他們帶來了很多樂趣。
　　為丈夫兒子投保卻忘了保自己
　　而在保險(xiǎn)方面，張女士也有自己的想法。她清楚地知道，家里的頂梁柱是丈夫，因此早在結(jié)婚后不久，就為丈夫做了高額的保險(xiǎn)，包括健康、醫(yī)療、意外等等各方面。兒子出生后，她更是將所有的愛給了這個(gè)新生命，為了讓他從小無憂，張女士很早就開始規(guī)劃孩子的保障問題，從基本的健康、醫(yī)療，到大學(xué)教育金、出國留學(xué)費(fèi)用，可以說為家庭規(guī)劃好了一切。不過，張女士也犯了一個(gè)中國女性的通病，在她的眼里，只要丈夫、兒子好就足夠了，并沒有為自己做任何的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避。
　　現(xiàn)在，隨著理財(cái)意識的逐漸更新，她覺得自己也應(yīng)當(dāng)增添一些保險(xiǎn)保障。而更讓她擔(dān)心的是，在自己和先生退休時(shí)，是否有足夠的“本錢”養(yǎng)老。對這兩個(gè)問題，她希望聽聽理財(cái)師的建議。
　　每月收支狀況（單位：元）
收入

支出

本人月收入

9500

日常開支

6500

配偶月收入

12000

  

合計(jì)

21500

合計(jì)

6500

結(jié)余

15000

　
　年度收支狀況（單位：萬元）
 
收入

支出

年終獎(jiǎng)

5

旅游

0

  

人身險(xiǎn)

1

  

車險(xiǎn)

0.5

合計(jì)

5

合計(jì)

1.5

結(jié)余

3.5

　　投保自己是給家人的保障
　　保險(xiǎn)規(guī)劃和吃東西、買衣服是完全不同的兩種概念。為自己制訂的保險(xiǎn)規(guī)劃，其實(shí)是給家人的保障，張女士對自己的風(fēng)險(xiǎn)如果不做規(guī)避，其承擔(dān)者必定是愛人和孩子。
　　實(shí)際上，中國家庭中的很多女性和張女士有著同樣的想法：只為自己的丈夫設(shè)計(jì)保障，只為自己的孩子安排未來，但從來都沒有在這個(gè)問題上認(rèn)真地考慮自己。因?yàn)榇蠹叶己雎粤耍约浩鋵?shí)是家庭中非常重要的一個(gè)組成部分。比如張女士就像是家庭的“財(cái)務(wù)總監(jiān)”，負(fù)責(zé)眾多家庭瑣事，并通過一定的理財(cái)手段，將夫妻倆的收入結(jié)余保值增值，這實(shí)際上是非常重要的?？伤齾s是家庭中*10沒有保險(xiǎn)保障的，這也就降低了整個(gè)家庭的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。
　　其實(shí)，30歲至40歲之間的女性，基本都已經(jīng)成家，特別是有了孩子以后，家庭責(zé)任逐漸增強(qiáng)——子女教育、養(yǎng)老規(guī)劃等等，而各類潛在風(fēng)險(xiǎn)也逐步增加。據(jù)有關(guān)部門數(shù)據(jù)顯示，我國女性的平均壽命一般比男性長5至8歲，而女性的退休也要比男性早5年，從風(fēng)險(xiǎn)管控的角度來看，更長的生命周期，意味著女性在養(yǎng)老和醫(yī)療方面有著更大的風(fēng)險(xiǎn)。因此，未雨綢繆，盡早為自己籌劃、安排保障非常必要。而使用保險(xiǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避，往往能夠收到“以小搏大”的作用。針對這個(gè)年齡段的女性，從家庭理財(cái)?shù)慕嵌葋砜矗ｋU(xiǎn)的部分也是不可缺少的，保險(xiǎn)不但可以防范風(fēng)險(xiǎn)，避免家庭財(cái)產(chǎn)因風(fēng)險(xiǎn)降臨而崩潰，同時(shí)通過社會(huì)養(yǎng)老保障和商業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合的方式，來構(gòu)建養(yǎng)老的基本保障，是聰明女人的[*{6}*]。
　　我們在此給張女士三個(gè)建議。*9選擇安全渠道——穩(wěn)健增值。第二，樹立堅(jiān)定信念——強(qiáng)制儲蓄。第三，關(guān)注“隱形殺手”——抵御通脹。
　　根據(jù)張女士家庭的具體情況，我們向?yàn)樗扑]《福滿堂保障計(jì)劃》。該保障計(jì)劃是兩款太平洋壽險(xiǎn)拳頭產(chǎn)品的組合：20份《鴻鑫人生兩全保險(xiǎn)（分紅型）》和20份《金瑞人生終身壽險(xiǎn)（分紅型）》及《附加金瑞人生重大疾病保險(xiǎn)》，兩款產(chǎn)品都選擇分紅型，是為了利用分紅抵御通貨膨脹，并且通過保險(xiǎn)公司的分紅穩(wěn)健地增值財(cái)富。這一計(jì)劃可以幫助她在獲得保障的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)退休規(guī)劃。
　　根據(jù)這份計(jì)劃，張女士每年所要繳納的保費(fèi)為30440元，繳費(fèi)10年。雖然年繳保費(fèi)占張女士本人的年收入比例高于通常所說的10%~15%不少，但因?yàn)檫@個(gè)組合計(jì)劃不僅有生命和重疾保障，還包括了養(yǎng)老理財(cái)?shù)裙δ?，而且結(jié)合該家庭的月度和年度財(cái)務(wù)狀況而言，尚在可接受范圍內(nèi)。
　　具體來看，由于金瑞人生終身壽險(xiǎn)是保額分紅型保險(xiǎn)，鴻鑫人生的分紅也會(huì)提升保障額度，隨著張女士年齡的增長，保險(xiǎn)金額也會(huì)隨之增長，例如：張女士60歲時(shí)，保障金額按照中檔紅利計(jì)算，將會(huì)上升至60.5萬元。
　　同時(shí)，《附加金瑞人生重大疾病保險(xiǎn)》還可以為張女士提供終身20萬元的重大疾病保障（35類）。
　　在養(yǎng)老方面，《鴻鑫人生兩全保險(xiǎn)（分紅型）》從投保開始，每年都會(huì)給張女士固定的祝福金，并且享受公司分紅，由于張女士現(xiàn)在的家庭收入穩(wěn)定，因此祝福金和紅利為張女士選擇了累計(jì)生息的方式，公司將以復(fù)利的方式，為張女士存在公司的祝福金和紅利進(jìn)行計(jì)息。同時(shí)張女士70歲時(shí)，公司還會(huì)一次性給付一筆祝壽金17.38萬元，到張女士70歲時(shí)按照中檔紅利計(jì)算，張女士的養(yǎng)老賬戶可以累積到64.8萬元。這筆養(yǎng)老基金可以隨時(shí)支取，既可以一次性取出，也可以部分支取，而公司的祝福金和紅利也將繼續(xù)陪伴張女士一生。并且如果需要，張女士還可以選擇將《金瑞人生終身壽險(xiǎn)（分紅型）》的保險(xiǎn)金額隨時(shí)轉(zhuǎn)換成養(yǎng)老金（該款產(chǎn)品設(shè)計(jì)了年金選擇權(quán)），進(jìn)一步加強(qiáng)養(yǎng)老保障。
　　同時(shí)，另外一些人性化的設(shè)計(jì)也會(huì)令張女士滿意，比如為了防范不時(shí)之需，保單質(zhì)押貸款功能也可以幫助張女士在需要時(shí)快速變現(xiàn)。
　　當(dāng)然，如果張女士愿意，她還可以增加住院醫(yī)療補(bǔ)貼型的附加險(xiǎn)種，全面增強(qiáng)自己的保障。

 
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