三十而理 四十而獲
  買房?買基?還是及時(shí)行樂?早報(bào)請(qǐng)各路專家為一戶普通市民家庭做出“全息投資理財(cái)建議”
  正如李清照那首著名的 《聲聲慢》所吟唱的,“乍暖還寒時(shí)候,最難將息”。當(dāng)下剛從金融危機(jī)中復(fù)蘇的國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)局勢,也讓人備感難以“將息”。
  青島出臺(tái)了房屋限購令、車市取消了小排量優(yōu)惠、股票市場新股頻頻破發(fā),1月份CPI同比上漲4.9% ,三次加息后一年期定存款利率達(dá)到了3%,五年期貸款利率達(dá)到了6.6%……即便是政府部門、知名企業(yè),都大嘆“當(dāng)下國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)局勢復(fù)雜,不確定因素太多”,何況我們蕓蕓眾生、普通市民呢?
  近日,記者請(qǐng)理財(cái)師、樓市專家、營銷專家為市民何先生家做出“全息投資理財(cái)建議”,來一次2011財(cái)富把脈。幫一個(gè)典型的市民家庭做規(guī)劃,以期讓更多市民從中得到”養(yǎng)分“。
  2011年元宵節(jié),我們送給您的禮物是——忠告。
  賭明天”還是“享現(xiàn)在”?白領(lǐng)家庭站在十字路口
  我們選擇的何先生一家,是這個(gè)城市里典型的青年家庭,擁有還算不錯(cuò)的工作,有房有車,但不甘于現(xiàn)狀,特別是30歲以后,享樂之心盡去,立業(yè)之心大起??傁朐俣鄴暌稽c(diǎn)、再多積累一點(diǎn),十幾年后能活得更體面。
  何先生,31歲,三口之家,家庭年收入13萬元,有公積金,有90平米住房一處,存款加現(xiàn)金25萬元左右。
  支出方面,每月還房貸2300元,兩只基金定投500元+300元。保險(xiǎn)1000元 (包括夫妻兩人終生“大病+意外+住院”,女兒投到18歲,保“大病+意外+住院”,25歲返還。)除幾項(xiàng)支出外,每月可控支配近6000元。
  為跑贏CPI,趁年輕打拼事業(yè),何先生目前有以下幾項(xiàng)投資、消費(fèi)計(jì)劃,但卻是難以取舍。
  1.購置一處45萬元公寓房(商業(yè)用地不受限購令影響),首付22.5萬,剩下50%商業(yè)貸款(計(jì)劃貸款10年或15年)。2012年6月交房后由于帶精裝修可直接出租,用租金加公積金還貸。
  2.用25萬中的20萬存款提前還貸,剩余5萬繼續(xù)炒股。
  3.與朋友合伙投資一家居紡織用品網(wǎng)銷平臺(tái)。先期投資約5萬。
  4.更換掉目前的舊車(折價(jià)4萬),換一輛B級(jí)車(15萬元)改善生活。
  “買房、提前還貸,還是投資實(shí)體生意,我也沒想好。”何先生說,在投資和消費(fèi)兩者間,他傾向于投資,如果有某種投資有可行性,他不介意短期內(nèi)(2-3年)家庭支出緊張一些,也可取消兩年內(nèi)旅游計(jì)劃??梢灿腥私ㄗh他,現(xiàn)在通脹的環(huán)境下,投資不如消費(fèi),“用現(xiàn)有的錢改善生活才是王道。”
  2011年初,何先生陷入前所未有的猶豫。理財(cái)師普遍認(rèn)為,像何先生這樣到了三十而立年紀(jì)的人,在工作和生活的雙重壓力之下,更應(yīng)該選擇開啟一扇財(cái)富之門,十年之后,就可分享收獲的喜悅。
  各路人士一致認(rèn)為不必
  對(duì)于何先生提前還貸的計(jì)劃,樓市專家和理財(cái)師一致認(rèn)為不必。
  譚向榮說,何先生2003年辦理了27萬元購房貸款,期限為15年。經(jīng)測算,目前貸款余額應(yīng)為15萬元左右。該住房為首套房,符合前期利率七折優(yōu)惠政策,目前執(zhí)行利率應(yīng)為4.48%,該利率已經(jīng)低于一年期銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益率。同時(shí)還款8年,已經(jīng)償還了大部分利息。而且考慮到何先生準(zhǔn)備投資網(wǎng)銷平臺(tái),前期投資5萬元后,如業(yè)務(wù)發(fā)展順利將會(huì)有更多的資金需求,所以建議暫時(shí)不提前還貸。
  張百忍也認(rèn)為,何先生目前享受的是優(yōu)惠利率,4.48%比CPI增幅還低,所以根本沒必要提前還款。“要知道目前的情況下,提前還貸款容易,想再貸款可就難了!”
  4項(xiàng)計(jì)劃可行性分析
  在島城樓市觀察人士龍江和張百忍看來,買房子是何先生*4的選擇。盡管兩人對(duì)2011年的樓市前景看法并不一致,但在投資渠道缺乏的今天,他們?nèi)匀粓?jiān)信房產(chǎn)是*4的投資保值手段。
  “2011年還是漲價(jià)不止,沒房子的趕緊買房子。”龍江說,回顧2010年,老百姓身邊什么都在漲,只有一項(xiàng)不太“漲”的東西,那就是人民幣,“發(fā)了這么多錢拿什么來保值,離我們生活近的就是房子!”龍江解釋說,油鹽醬醋漲30%、50%也就是幾塊錢的事,房子漲20%就是五位數(shù),再漲30%那就是1.5倍了,所以離生活最密切的還是房子,價(jià)值*5的就是房產(chǎn)。他認(rèn)為,何先生買房子是明智之舉,現(xiàn)在買房子就是買通脹的保險(xiǎn),通脹的保值,因?yàn)樵谕浝锩鏉q幅*5的肯定是房產(chǎn)。對(duì)于何先生選擇的商業(yè)公寓,龍江認(rèn)為在當(dāng)下樓市調(diào)控下,這種低總價(jià)、小戶型的公寓更可能有超預(yù)期的表現(xiàn)。
  張百忍的看法相對(duì)謹(jǐn)慎,但他也同意何先生投資房產(chǎn),因?yàn)樵谒磥?,商業(yè)公寓雖然在青島一直不溫不火,甚至有不少敗局,“但現(xiàn)在除了買房子,沒有更好的辦法。”張百忍說,這一輪調(diào)控讓2011年樓市充滿不確定性。但是,對(duì)普通市民來說,投資房子還是比存銀行好,比炒股等投資安全系數(shù)更高。至于投資方向,張百忍建議何先生如果能籌到更多的錢,投資住宅或好的商鋪是a1方向。
  與樓市專家恰恰相反。建行財(cái)富管理中心理財(cái)師譚向榮認(rèn)為何先生買房子為時(shí)過早,建議延后買房或者不要買房。他說,考慮到何先生目前僅有25萬元現(xiàn)金資產(chǎn)。如購置45萬元公寓房,根據(jù)現(xiàn)行政策不受限購令影響,首付50%為22.5萬元,五年期貸款基準(zhǔn)利率為6.6%,目前大多數(shù)銀行執(zhí)行利率上浮10%,貸款期限10年每月還款2640元,貸款期限15年每月還款2050元。根據(jù)其家庭年收入13萬元,假設(shè)其月公積金為3000元。每月家庭舊房貸支出2300元,基金定投800元,保險(xiǎn)繳費(fèi)1000元,孩子已經(jīng)3歲假設(shè)幼兒園月支出1000元,家庭生活月支出3000元。這樣,何先生購房后現(xiàn)金資產(chǎn)僅余2.5萬元,選擇貸款10年期月結(jié)余為3000元,選擇貸款15年期月結(jié)余為3600元(均已考慮公積金還貸)。何先生其余三項(xiàng)計(jì)劃近期將無法實(shí)現(xiàn)。“更何況,我國已經(jīng)進(jìn)行加息周期,半年內(nèi)已經(jīng)三次加息,且今年還有多次加息的可能性。”譚向榮說,目前上浮后貸款利率為7.24%,如再加息何先生的貸款成本將進(jìn)一步加大。考慮到何先生目前的現(xiàn)金資產(chǎn)狀況、利率水平和購房政策,建議延后三年或放棄購房計(jì)劃。
  風(fēng)險(xiǎn)雖大值得鼓勵(lì)
  何先生認(rèn)識(shí)不少外貿(mào)加工企業(yè),其中有一個(gè)中型家居紡織用品出口企業(yè)希望打開內(nèi)銷窗口,何先生和朋友有意接下這部分業(yè)務(wù),打造一個(gè)網(wǎng)銷平臺(tái)。“這家企業(yè)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)非常好,可以在網(wǎng)上承接個(gè)性化定制,有一定的前景。”何先生說,他和朋友能組織一個(gè)兼顧設(shè)計(jì)和網(wǎng)絡(luò)推廣的團(tuán)隊(duì),而且投資網(wǎng)站花費(fèi)不大,如果能用業(yè)余精力創(chuàng)業(yè),也是不錯(cuò)的選擇。
  “現(xiàn)在是個(gè)渠道為王的時(shí)代,網(wǎng)銷依然不乏機(jī)會(huì)。”營銷專家朱華江說,5萬的投資不算大,但肯定比存款、買基金,甚至比炒股風(fēng)險(xiǎn)都大,“全賠光也很正常。”但從另一個(gè)方面說,年輕人創(chuàng)業(yè)收獲的不止是金錢,還有寶貴的實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn),因此,他贊成何先生投資創(chuàng)業(yè)的事。
  理財(cái)師譚向榮也認(rèn)為投資創(chuàng)業(yè)可行,他建議,何先生可以將25萬元中的5萬元放入定期存款,已備家庭應(yīng)急支出或網(wǎng)銷平臺(tái)的再投入,5萬元投資于短期銀行理財(cái)產(chǎn)品,已備換車時(shí)支付車款,其余10萬元可考慮分批投資股票型開放式基金或直接投資股票。
  享受與否眾說紛紜
  “買了房子即使不漲不跌也還能保值,而換車是從買上那天就跌價(jià)。”“年輕人何必急著享受,車就是個(gè)代步工具,有個(gè)開的就行了,何必急著換呢?”對(duì)于買車這個(gè)相對(duì)私人的消費(fèi)計(jì)劃,不同的人有不同的看法,反對(duì)的人認(rèn)為31歲正是開創(chuàng)事業(yè)的時(shí)候,不必忙著享受。贊同的人則認(rèn)為,31歲是創(chuàng)業(yè)的好時(shí)候恰恰也是享受生活的a1年齡,“不要想著先打拼再享受,而是要一邊努力工作一邊享受生活”。譚向榮看來,如果何先生不買房,那么可以在投資創(chuàng)業(yè)的前提下兼顧輕松購車,他建議,購車不妨貸款:支付5萬元和舊車折價(jià)4萬元后,何先生可向銀行貸款6萬元,貸款期限3年,月還款1800元。可以輕松地提高自己的生活品質(zhì)。
  此外,譚向榮還建議,實(shí)體投資的同時(shí),基金定投可以每月追加3200元。據(jù)計(jì)算2008年至2010年上證指數(shù)下跌15%左右,而三年期平均基金組合定投收益率達(dá)30%。據(jù)此測算,三年后何先生基金定投資產(chǎn)將達(dá)18.7萬元,即使不計(jì)算網(wǎng)銷平臺(tái)的收入,何先生家庭金融資產(chǎn)也將近40萬元。“那時(shí)何先生再制訂購房計(jì)劃將游刃有余。”

 
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