家庭情況
　　小安的爸爸是溫州商人，在上海開(kāi)有分公司。24歲的小安，大學(xué)本科畢業(yè)后，在父親的上海分公司幫忙，月薪6000元。小安是名副其實(shí)的“富二代”，除在上海擁有一套價(jià)值300萬(wàn)元的房產(chǎn)與一輛價(jià)值30萬(wàn)元的轎車(chē)外，父親購(gòu)置的一套400萬(wàn)元的商鋪，業(yè)主也是小安，每半年可收到約10萬(wàn)元的稅后租金，該商鋪已購(gòu)置了4年。
　　加上原有存款，如今小安有100萬(wàn)元的銀行存款，并以每年20萬(wàn)元的租金收入遞增。由于小安平日出手闊綽，月支出在一萬(wàn)元左右，僅工資收入根本無(wú)法滿足其需求。此外，小安3年前曾拿著父親給的10萬(wàn)元投資股票，但由于沒(méi)有經(jīng)驗(yàn)，操作激進(jìn)且管理不當(dāng)，如今只剩5萬(wàn)元。
　　理財(cái)目標(biāo)
　　父親希望兒子擺脫“富二代”出手闊綽的習(xí)性，多學(xué)習(xí)一些理財(cái)知識(shí)，能有意識(shí)的管理自己的資產(chǎn)，并通過(guò)努力使得資產(chǎn)保值增值，否則難以安心將手中業(yè)務(wù)交給兒子管理。
　　小安也希望整頓一下自己的資產(chǎn)配置，養(yǎng)成良好理財(cái)習(xí)慣。
　　理財(cái)分析
　　目前，小安過(guò)著舒適安逸的生活，年紀(jì)輕輕已經(jīng)擁有房產(chǎn)、汽車(chē)等，盡管每月工資并不能滿足日常開(kāi)支，但是豐厚的商鋪?zhàn)饨鹗杖胍约袄⑹杖氩粌H彌補(bǔ)了小安日常收入支出的缺口，還讓他的銀行賬戶不斷膨脹起來(lái)，盡管大量資金活期存放于銀行收益很低，但小安并不在乎。
　　對(duì)于像小安這樣的富二代如今并不少見(jiàn)，這些出身于富裕家庭的子女過(guò)著比較闊綽浪費(fèi)的生活，對(duì)于金錢(qián)并沒(méi)有什么概念，更不用說(shuō)理財(cái)了。但是，如果除去父親所給予的商鋪以及附帶的租金收入，小安將入不敷出，財(cái)務(wù)狀況甚至不如多數(shù)同齡人。未來(lái)幾年小安很可能面臨結(jié)婚生子、接手父親公司業(yè)務(wù)等大事，學(xué)習(xí)理財(cái)對(duì)于像他一樣的“富二代”來(lái)說(shuō)，意義非凡。
　　理財(cái)規(guī)劃及建議流動(dòng)資產(chǎn)要整合
　　由于小安的資產(chǎn)總規(guī)模較大，實(shí)際上流動(dòng)資產(chǎn)中有一筆龐大的100萬(wàn)元活期存款，如果能夠適當(dāng)?shù)乩?，取得一個(gè)不錯(cuò)的收益不是難事。但是，小安由于之前在股票投資中受挫，加之其投資理財(cái)上的惰性，這筆龐大的存款閑置在銀行，每年活期存款收益僅3600元，微乎其微，所以，理財(cái)?shù)?9步就要整合流動(dòng)性資產(chǎn)。
　　對(duì)于小安的現(xiàn)狀，我們有如下建議：
　　*9，降低活期存款總額。小安每半年的租金收入比較穩(wěn)定，財(cái)務(wù)安全性高，可以預(yù)留六個(gè)月的支出（6萬(wàn)元）作為活期存款備用即可，如果考慮到小安平時(shí)出手闊綽，可將活期存款提高到10萬(wàn)元。
　　第二，繼續(xù)操作現(xiàn)有的5萬(wàn)元股票。這部分資金對(duì)于小安來(lái)說(shuō)算是一筆小錢(qián)，其重點(diǎn)不是從中取得多大的利潤(rùn)，而是要從中積累投資經(jīng)驗(yàn)、保持理財(cái)熱度，所以這部分資金操作可以適當(dāng)激進(jìn)。
　　第三，納入其他投資品種，提高資金使用效率。調(diào)整流動(dòng)性存款后，小安將近有90多萬(wàn)元資金以及年均15萬(wàn)元的穩(wěn)定收入，資金規(guī)模大，能選則的投資品種也就相對(duì)更廣，如公募基金、陽(yáng)光私募產(chǎn)品、銀行理財(cái)產(chǎn)品等，從中選擇風(fēng)格較為穩(wěn)健、具備一定收益能力的產(chǎn)品即可。
　　投資自己最重要
　　小安目前只有24歲，時(shí)間和精力都相對(duì)充足，應(yīng)該抓緊成家立業(yè)前的這段時(shí)間繼續(xù)深造、積累閱歷，為今后事業(yè)打下基礎(chǔ)。由于小安的收入較高，能選擇的深造途徑也比較廣泛，出國(guó)留學(xué)是現(xiàn)在主流的深造途徑之一，但是考慮到父親企業(yè)需要，選擇在國(guó)內(nèi)讀在職MBA可能更符合家族對(duì)小安的需要，一方面學(xué)習(xí)相關(guān)知識(shí)，另一方面也為今后的發(fā)展積累人脈。目前在國(guó)內(nèi)水平*6的MBA學(xué)院大致有：北大國(guó)際、復(fù)旦大學(xué)、清華大學(xué)、中歐國(guó)際商學(xué)院、上海交大等。這些學(xué)院的在職MBA學(xué)費(fèi)一般在15萬(wàn)-20萬(wàn)元左右，小安只需要留出1年的結(jié)余款，就可以支付學(xué)費(fèi)。
　　綜上分析：小安可以參考以上建議，短期首先調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)：1、降低活期存款總量，留出6-10萬(wàn)元以活期或現(xiàn)金形式存放抵御日常意外支出；2、在一年內(nèi)，選擇市場(chǎng)相對(duì)低點(diǎn)，用100萬(wàn)元投資于穩(wěn)健性私募基金或者TOT產(chǎn)品；3、在達(dá)到相應(yīng)工作年限要求后，動(dòng)用一年結(jié)余款攻讀在職MBA；4、在攻讀學(xué)位后，小安每年結(jié)余約15萬(wàn)元，從中每月抽取9000元以1：1的比例定投于成長(zhǎng)性較好的公募基金和債券型基金，剩余的每年5萬(wàn)元結(jié)余資金可以靈活用于旅游、社交等。
　　私募基金保值好
　　對(duì)于像小安這樣的大資金投資者，其對(duì)資產(chǎn)的保值需求要大大超過(guò)增值需求，如果像小安之前投資股票損失50%，那么小安損失的將是50萬(wàn)元左右，損失帶來(lái)的痛苦程度也很大，所以風(fēng)險(xiǎn)控制將是首要目標(biāo)。其次，小安現(xiàn)階段還比較缺乏專(zhuān)業(yè)理財(cái)知識(shí)和投資經(jīng)驗(yàn)，工作期間也沒(méi)有太多時(shí)間與市場(chǎng)保持直接接觸，所以現(xiàn)階段應(yīng)以委托理財(cái)?shù)耐顿Y產(chǎn)品為主。
　　我們的建議如下：
　　一，配置信托產(chǎn)品，即陽(yáng)光私募基金。目前，公募基金是大眾接觸最多的委托理財(cái)產(chǎn)品，但是由于有最低倉(cāng)位限制，偏股型公募基金做不到絕對(duì)收益，即使是做一個(gè)基金組合，熊市中也很難逃避普跌的命運(yùn)，而沒(méi)有倉(cāng)位限制的私募基金則具備做絕對(duì)收益的條件。小安資產(chǎn)調(diào)整后有90多萬(wàn)元以及穩(wěn)定收入，已基本達(dá)到私募基金100萬(wàn)元的投資門(mén)檻。
　　現(xiàn)在市場(chǎng)上有幾百只陽(yáng)光私募基金，風(fēng)格迥異，差別很大。保守型私募基金波動(dòng)小，牛市中會(huì)大幅落后指數(shù)，但熊市中能取得正收益；激進(jìn)型私募基金波動(dòng)大，牛市中收益很好，但熊市中可能損失很大。我們建議小安選擇穩(wěn)健型的私募基金，如展博、瑞天、智德等，這類(lèi)基金風(fēng)格介于保守和激進(jìn)之間，牛市中漲幅不會(huì)太靠前，但熊市中能夠少跌甚至不跌，震蕩市中能夠穩(wěn)步上升，長(zhǎng)期來(lái)看能戰(zhàn)勝指數(shù)。這類(lèi)基金年化收益大約在10%-20%，如果按照15%的年收益率來(lái)算，小安在30歲時(shí)，當(dāng)初投資的100萬(wàn)元將可變成230多萬(wàn)元，依靠這筆私募投資，小安完全有能力依靠自己來(lái)負(fù)擔(dān)結(jié)婚等費(fèi)用。
　　二，嘗試TOT產(chǎn)品，即信托中的信托。TOT也是屬于私募基金的一種，風(fēng)險(xiǎn)收益特征偏重穩(wěn)健，通過(guò)一個(gè)母基金來(lái)配置不同若干只私募基金，達(dá)到分散風(fēng)險(xiǎn)的目的。小安近期的*9個(gè)100萬(wàn)元只能購(gòu)買(mǎi)一只私募基金，即使是選擇穩(wěn)健型私募基金，仍然面臨基金經(jīng)理判斷失誤等風(fēng)險(xiǎn)，而TOT產(chǎn)品能夠很好的平抑這一風(fēng)險(xiǎn)，整體來(lái)說(shuō)相對(duì)更加安全。
　　[理財(cái)師手記](méi)
　　給“富二代”的三點(diǎn)建議
　　對(duì)于“富二代”來(lái)說(shuō)，再多的財(cái)富也都是父母給的，知識(shí)、能力才是自己的財(cái)富，要注重培養(yǎng)自己，才有能力傳承財(cái)富。
　　像小安這樣的大資金投資者，如果產(chǎn)生虧損，其資產(chǎn)縮水的絕對(duì)量很大，帶來(lái)投資痛苦程度非常高，所以保值比增值更重要。
　　小安目前未成立家庭，也沒(méi)有進(jìn)入事業(yè)高峰期，精力、體力、時(shí)間相對(duì)都處于*4的狀態(tài)，一方面應(yīng)該抓緊時(shí)間繼續(xù)深造，一方面可以多花一些時(shí)間去旅游、社交，積累閱歷和人脈。
　　[保險(xiǎn)規(guī)劃]
　　“富一代”更需要保障
　　其實(shí)，小安目前并不怎么需要買(mǎi)保險(xiǎn)，因?yàn)樗麤](méi)有需要通過(guò)未來(lái)收入來(lái)支付的負(fù)債，在經(jīng)濟(jì)上也不需要對(duì)誰(shuí)負(fù)責(zé)，現(xiàn)有的資產(chǎn)性收入也足夠滿足日常的開(kāi)支。所以，只要購(gòu)買(mǎi)10萬(wàn)元以上重大疾病保險(xiǎn)也就夠了。當(dāng)然，如果小安將來(lái)成家有孩子了、貸款購(gòu)房了、或者自己經(jīng)營(yíng)企業(yè)了，這個(gè)時(shí)候就需要重新調(diào)整保險(xiǎn)規(guī)劃。
　　在這個(gè)案例中，其實(shí)我們不妨關(guān)注一下作為“富一代”的小安父親，因?yàn)樗钦麄€(gè)家庭的收入來(lái)源，就像一把保護(hù)傘一樣給整個(gè)家庭遮風(fēng)擋雨，他所面臨的風(fēng)險(xiǎn)也就是這個(gè)家庭共同的風(fēng)險(xiǎn)。
　　首先，考慮的就是意外和健康的風(fēng)險(xiǎn)，由此導(dǎo)致的身故或殘疾不僅僅會(huì)造成重大的財(cái)務(wù)支出，此處我們更關(guān)注的是由此而導(dǎo)致的收入中斷。因?yàn)閷?duì)于小安的父親來(lái)說(shuō)，能力可以轉(zhuǎn)換為金錢(qián)，但是需要足夠的時(shí)間。所以，建議通過(guò)萬(wàn)能或投連產(chǎn)品來(lái)配置一個(gè)比較高的壽險(xiǎn)保額，并且附加10萬(wàn)元以上重疾。
　　其次，要考慮的是企業(yè)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)，私營(yíng)企業(yè)的債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)往往會(huì)轉(zhuǎn)化為整個(gè)家庭的債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，由此勢(shì)必造成家庭的重大財(cái)務(wù)損失，很有可能原先積累的家庭資產(chǎn)都將不屬于自己，甚至還會(huì)背上長(zhǎng)期負(fù)債的包袱。因此，我們需要在企業(yè)和家庭之間的建立起一道防火墻，這道防火墻是就是人壽保險(xiǎn)。人壽保險(xiǎn)具有不可被代位追償?shù)奶匦?，可以有效地為家人留下一筆誰(shuí)也拿不走的、真正屬于自己的財(cái)富，讓自己和家人繼續(xù)過(guò)上有尊嚴(yán)、有品質(zhì)的生活。這道防火墻一般采用一些繳費(fèi)時(shí)間較短、金額較高的兩全保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)實(shí)現(xiàn)，建議小安的父親酌情考慮。
　　“富二代”的美好時(shí)代
　　小安今年才24歲，就擁有一般人一輩子都難以企及的豐厚資產(chǎn)：一套300萬(wàn)元的房子、一輛30萬(wàn)元的車(chē)、一套400萬(wàn)元每半年可獲利10萬(wàn)元的商鋪，還有100萬(wàn)元銀行存款，還有今后可以接手的父親的公司……這是一個(gè)不用為金錢(qián)煩惱的自由人。
　　但是且慢，小安目前的狀態(tài)還不能令他老爸放心：月薪6000元卻月月入不敷出、投資10萬(wàn)元卻虧到5萬(wàn)元、百萬(wàn)存款在銀行睡覺(jué)、對(duì)公司業(yè)務(wù)還需要熟悉……他該怎樣管理自己的財(cái)務(wù)？又如何能順利接手安老爸的產(chǎn)業(yè)？
　　安老爸的擔(dān)心是有道理的，所謂“坐吃山空”，再多的財(cái)富，如果不精心打理，肆意揮霍，也不能持久。很多豪門(mén)之所以逃不出“富不過(guò)三代”的命運(yùn)，問(wèn)題就出在對(duì)“富二代”的放縱和對(duì)“富三代”的嬌寵上。
　　安老爸看來(lái)蠻清醒，他一方面讓小安參與公司業(yè)務(wù)，逐漸積累經(jīng)驗(yàn)；一方面給他一塊生利資產(chǎn)，讓他學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)。如果這兩塊小安都能用心學(xué)習(xí)，很快上手，他將“錢(qián)途無(wú)量”。
　　筆者以為，對(duì)小安來(lái)說(shuō)，如果今后想要子承父業(yè)的話，認(rèn)真學(xué)習(xí)公司業(yè)務(wù)，精心研究市場(chǎng)，熟悉并維護(hù)好相關(guān)人脈，提升自己掌控公司的能力是至關(guān)重要的。這也是小安的使命所在。理財(cái)這一塊，其實(shí)不需要小安親自操作買(mǎi)賣(mài)股票，他應(yīng)該學(xué)會(huì)“借腦”，借助專(zhuān)業(yè)證券機(jī)構(gòu)的服務(wù)來(lái)實(shí)現(xiàn)自己的金融資產(chǎn)保值增值。100萬(wàn)元，夠得上私募基金門(mén)檻，也可以找家靠譜的券商開(kāi)個(gè)專(zhuān)戶。不缺錢(qián)的小安，不必追求暴利，穩(wěn)定增值*4。

 
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