歲末年初，對(duì)于很多奮斗了一整年的工薪階層來說，最令人期待的無疑就是過年“大禮包”年終獎(jiǎng)了。這筆大部分從幾千到幾萬元不等的“額外收入”著實(shí)讓人為之興奮，當(dāng)然也讓不少人多了一種幸福的糾結(jié)：這錢該怎么花才好？
　　據(jù)網(wǎng)上調(diào)查，在持續(xù)的負(fù)利率、通脹預(yù)期不斷“發(fā)酵”的今天，大多數(shù)人還是偏向于將年終獎(jiǎng)用來理財(cái)增值。從科學(xué)的家庭理財(cái)金字塔來看，保險(xiǎn)理財(cái)是整個(gè)家庭理財(cái)?shù)母?，是?gòu)筑家庭風(fēng)險(xiǎn)保障的重要防線。同時(shí)，保險(xiǎn)理財(cái)具備保障和收益雙重功能，因此，保險(xiǎn)理財(cái)也就自然而然成為打理年終獎(jiǎng)的[*{6}*]方式。
　　當(dāng)然，保險(xiǎn)理財(cái)也是因人而異，不同的家庭，其選擇的保險(xiǎn)理財(cái)組合也不同。通常來講，險(xiǎn)種的組合主要取決于家庭的成員結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟(jì)狀況、風(fēng)險(xiǎn)程度等因素。以下就以一個(gè)常見的三口之家為例來分析一下：
　　家庭基本情況：余先生今年32歲，是一家外資企業(yè)的技術(shù)骨干。余先生已成家并有一個(gè)3周歲的兒子，太太有一份穩(wěn)定的工作，去年全家按揭買了一套房。今年的年終獎(jiǎng)余先生拿到3萬元。
　　專家建議：像余先生這類家庭正處于成長期，家庭的日常消費(fèi)、孩子的撫養(yǎng)和教育費(fèi)用、住房按揭等都集中在這個(gè)時(shí)期，消費(fèi)支出較高，責(zé)任與風(fēng)險(xiǎn)都比較大。首先，從專業(yè)的角度來看，余先生是家庭的頂梁柱，對(duì)于他的家人來說，他就是保險(xiǎn)，因此，資金應(yīng)優(yōu)先給他做一個(gè)完善的保障計(jì)劃。主要以意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)以及住院醫(yī)療保障方面為主。
　　其次是太太的保障計(jì)劃，再就是寶寶的保障以及教育金的儲(chǔ)備。把每年保費(fèi)支出控制在家庭年收入的10%左右，如果資金還允許，再進(jìn)一步考慮大人的養(yǎng)老金儲(chǔ)備以及其它投資類的險(xiǎn)種等，為自己的晚年生活做好規(guī)劃。
　　特別要提醒的是，在為小孩選擇險(xiǎn)種時(shí)，*4選擇有豁免投保人功能的保險(xiǎn)，這樣可以確保投保人在發(fā)生喪失繳費(fèi)能力的情況下，保單依然有效，不至于影響家人子女的保障權(quán)益。

 
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