理財案例：
　　劉女士，38歲，上市公司高級管理人員。先生因意外去世。雙方父母健在，有1個12歲的女兒。
　　劉女士月收入2萬元，先生生前是建筑師，月收入2.5萬元，生活支出每年為10萬元。贍養(yǎng)雙方父母每年40000元。先生去世后，家庭年支出可下降到7萬元。去年1年存款利息收入為2250元，上市公司股票紅利收入8000元，變現股票資本利得1.5萬元。
　　劉女士家庭目前有10萬元定期儲蓄，3萬元活期儲蓄。團體意外理賠金20萬元，商業(yè)保險理賠金20萬元。股票20萬元，債券型基金5萬元。目前自住房產價值100萬，無貸款。價值20萬的小轎車一部，剩余10萬元貸款，剩余還款期限為5年。投資房地產價值65萬元，公積金貸款余額30萬元，剩余還款年限為10年。
　　理財目標：
　　1.將4位老人贍養(yǎng)到85歲，每人每年的生活費現值是1萬元。
　　2.女兒初中與高中6年學費現值2萬元，大學4年學費現值3萬元，打算送女兒到美國學習，預計4年，每年學費生活費現值20萬。
　　3.由于先生突然去世凸顯保險的重要性，因此劉女士想按照自己的負擔規(guī)劃保險。
　　理財規(guī)劃：
　　一、家庭財務分析
　　1.家庭年收入在先生去世前后分別為約49萬和22萬，年支出分別為約14萬和11萬，凈儲蓄率由69%下降到51%。在先生去世前，凈儲蓄率偏高。而去世后，家庭年收入減少，凈儲蓄率下降到51%，在合理范圍之內。由于要面臨贍養(yǎng)老人和撫養(yǎng)未成年子女等一系列責任，因此有必要繼續(xù)維持該財務比率。
　　2.家庭無短期負債，預備了短期流動資金，因此無短期償債問題。但是家庭的流動資金為3萬元，在先生死后的家庭月支出下降到1萬多元，緊急金倍數的合理標準為3-6個月支出，因此流動資產明顯不足，應該提高流動資產比例。
　　二、理財建議
　　1.考慮到通脹等一系列問題，根據公式計算，女兒現在12歲，完成其教育需要準備資金現值為782038元，贍養(yǎng)老人費用合計現值為393486元。將理財目標1和理財目標2同時實現，需準備1173324元。
　　到劉女士60歲退休時，家庭工作儲蓄供給現值為1812595元。
　　資金盈余為:1812595-1173324=639271元，能夠靠工作儲蓄實現贍養(yǎng)和女兒教育金計劃。
　　2.由于劉女士是該家庭的*10的經濟支柱，所以首先應選擇的是性價比比較高的定期壽險。根據劉女士現有資產計算，其需要79萬元的保額，大概年繳保費在6000元左右，對于她家庭來說可以實現。對于劉女士家庭來說，養(yǎng)老金需求完全沒有問題的，因此對于分紅險和兩全保險需求不大。其次應該配備的則是醫(yī)療險。購買保額為40萬元的醫(yī)療保險，預估保費為12000元。因為要防止意外而發(fā)生半殘的情況，此時壽險不賠，但是意外險可以獲賠保額的50%，因此意外險分配保費的預算為3000元。剩余保費為17019元，全部用來購買終身壽險。

 
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