理財(cái)達(dá)人
　　市民張先生今年30歲，在某事業(yè)單位上班。妻子和他同歲，在城市廣場經(jīng)營一家店鋪，孩子今年5歲，還在讀幼兒園。張先生年收入9萬元左右，妻子年收入7萬元左右。家庭開支每個(gè)月大約4000元左右，其中孩子開支占四分之一。由于平時(shí)工作忙，沒有其他投資理財(cái)。今年年初張先生家剛剛買了一套房子，貸了一大筆款。一直忙于工作的張先生突然感覺到身上多了一份壓力，于是希望通過理財(cái)給家庭提供一份保障，并為孩子的教育費(fèi)用和夫妻的養(yǎng)老費(fèi)用做一個(gè)規(guī)劃。
　　日常生活中類似張先生這樣的中產(chǎn)家庭還有不少，雖然收入不少，但因?yàn)楣ぷ髅β狄恢睕]能夠做理財(cái)規(guī)劃，在面對房貸等新增壓力前就有了理財(cái)?shù)男枨?。在這種情況下如何進(jìn)行理財(cái)投資，理財(cái)專業(yè)人士為張先生提供了參考意見。
　　財(cái)務(wù)狀況分析
　　張先生家庭是典型的“一戶雙薪三口”的成長型家庭。雖然目前有房貸，但是財(cái)務(wù)基本健康。從家庭收支情況表看，每年有60%左右的自由儲蓄盈余；從家庭資產(chǎn)負(fù)債表來看，房貸在可以承受的范圍內(nèi)。但是同時(shí)也有不利的情況存在，從家庭收支情況表看，目前3人的錢還夠用，但是隨著小孩的繼續(xù)成長和教育費(fèi)用的不斷提高，在子女教育上的花費(fèi)將越來越大，同時(shí)隨著生活成本的提高，很有可能會在將來面臨著盈余縮小的情況，需要想辦法提高收入，未雨綢繆；從資產(chǎn)負(fù)債表來看，主要資產(chǎn)為年初購買的房產(chǎn)，可以運(yùn)用的金融資產(chǎn)相對比較少。
　　從張先生的家庭生命周期來看，正處在家庭成長期，這一時(shí)期是以小孩出生開始，一直到小孩工作為止，可以說是時(shí)間最長的時(shí)期，同時(shí)也是負(fù)擔(dān)最重的時(shí)期。今后張先生不僅要面對房貸，更多的還要承擔(dān)起小孩養(yǎng)育和適當(dāng)?shù)耐诵菀?guī)劃壓力。
　　家庭理財(cái)建議
　　張先生夫妻都有社保，在基本保障方面沒有問題，但需要通過商業(yè)保險(xiǎn)來完善整個(gè)家庭的保障。
　　張先生為家庭的穩(wěn)定收入來源，建議從定期壽險(xiǎn)、定期重大疾病保險(xiǎn)和意外保險(xiǎn)等三個(gè)方面考慮保障。張?zhí)蛭磥硎杖氲牟淮_定性和工作環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)相對較低，建議從重大疾病保險(xiǎn)和意外保險(xiǎn)兩個(gè)方面考慮。在小孩子方面，建議購買一份意外保險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)，鑒于未成年人有理賠的限額，可等小孩子長大后逐漸增加保額。
　　目前，張先生小孩已5歲，以子女教育時(shí)間的不可變性和需求的迫切性，小朋友從幼兒園到大學(xué)畢業(yè)18年的教育需求。按照基金定投投資報(bào)酬率7%，學(xué)費(fèi)成長率5%計(jì)算，建議可以從目前每年的收支結(jié)余中拿出1000元做基金定投，這樣應(yīng)該能幫助解決今后的高等教育問題。
　　結(jié)合張先生家庭現(xiàn)有的情況，張先生可以在換房一年后通過基金定投的形式積累退休金。每月2000元的定投金額，年化收益仍然為7%，定投25年到張先生退休時(shí)，可以獲得200萬元的資金用于養(yǎng)老。需要注意的是，由于70歲以后人衰老速度加快，盡量減少外出旅游的支出，而70歲后支出會有一定的減少，但是醫(yī)療保健支出會增加。養(yǎng)老金、公積金大約可作為退休后預(yù)備金，用于家庭的緊急支出。
　　通過整體家庭資產(chǎn)負(fù)債情況看，目前家庭金融投資資產(chǎn)都在銀行存款上，收益低。建議張先生在保留3—6月的家庭支出所需資金投資于現(xiàn)金及銀行存款外，剩余資金可以購買一定量的股票基金和債券型基金。其中由于封閉式基金存在折價(jià)的現(xiàn)象，既可以享受股市上漲帶來的收益，同時(shí)有較高的折價(jià)率作為一個(gè)安全墊，可以緩沖市場波動(dòng)對資產(chǎn)價(jià)格的影響。

 
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