家庭情況
　　林女士34歲，在一家大型企業(yè)做財務(wù)主管，月收入1萬元左右（稅后），公司有五險一金和補充保險。林女士與丈夫張先生有一個兩歲的兒子，但夫妻二人感情破裂，正處于離婚協(xié)議的簽署過程中。林女士獲得了兒子的撫養(yǎng)權(quán)，先生承擔兒子一半的生活費和教育費用，并把一套二室的房產(chǎn)及100萬元現(xiàn)金補償給林女士。同時，先生承諾，將來兒子出國留學，先生會承擔其全部的留學費用。
　　真正的保障是什么？
　　林女士和前夫分手了，帶著一個2歲的兒子，即將開始單親媽媽的旅程。當夫婦倆感情不復(fù)存在的時候，分手或是*4的解脫。林女士開始設(shè)計未來的生活，她需要給兒子給自己最安全的經(jīng)濟保障，以減輕萬一發(fā)生不測時的風險。看得出來，這是一位理智而有責任心的媽媽。
　　林女士的設(shè)計中更多的是為兒子考慮，從日常生活費到未來的留學金，她希望從前夫那里為兒子爭取到足夠的經(jīng)濟保障。這固然重要，但筆者以為單親媽媽內(nèi)心的堅強和樂觀，才是孩子健康成長的真正保障。
　　筆者有一個單親媽媽朋友，工薪不高，工作很辛苦，每天來回趕著去遠在市郊的單位上班，回家還“買汰燒”一肩挑。多年來含辛茹苦地獨自撫育著兒子，她從不抱怨，總是樂觀地面對生活。她很注重與兒子的交流，汶川地震的時候，兒子用自己不多的壓歲錢捐助災(zāi)區(qū)，卻被老師同學嘲笑“小器”，兒子委屈地哭了。她知道后鼓勵兒子，你做得很好，你拿出自己僅有的錢捐助災(zāi)區(qū)孩子，你盡心了。兒子第二天找到老師說，我捐的錢是不多，但我是真心的。就這樣，一個樸實真誠勤奮努力的小男孩一天天長大，他沒有讓媽媽請任何家教，理解媽媽的辛苦。他后來考入了一所全國重點大學，成為那所普通高中的驕傲。
　　對經(jīng)濟條件不錯的林女士來說，在為兒子提供足夠的經(jīng)濟保障的同時，如何積極拓展自己的人生，讓自己健康樂觀的生活觀成功地引導(dǎo)兒子成長，或許是更重要的課題。
　　理財目標
　　林女士目前還是有很多困惑：
　　首先，林女士考慮，前夫目前的經(jīng)濟狀況很好，但十幾年后的不確定性很多，在離婚協(xié)議時如何*5程度的保證其對兒子的教育金承諾兌現(xiàn)？
　　其次，兒子日漸頑皮，作為母親想為孩子增加一些保障。
　　第三，林女士沒什么投資經(jīng)驗，但也很清楚手頭的100萬放在銀行很快就會貶值，其房產(chǎn)目前尚有20萬房貸未還，是否應(yīng)該先還掉房貸，剩余的資金又該如何打理？
　　第四，朋友目前有一個創(chuàng)業(yè)項目想邀請林女士加入，啟動資金10萬元，林女士該如何衡量是否值得參與？帶著這些問題，林女士向理財師咨詢。
　　理財分析及建議：用保險將口頭承諾轉(zhuǎn)化成合同
　　林女士的*9個需求十分合理并且是完全可以實現(xiàn)的。目前，無論去美國還是西歐，四年大學的留學費用均需100萬元人民幣左右，在3%的通貨膨脹率的假設(shè)下，兒子18歲留學時，林女士的先生約需準備160萬元人民幣?？紤]到張先生將來財務(wù)的不確定性，林女士可以要求其前夫以每月定投的方式從現(xiàn)在開始積攢這筆教育金，一份投資連結(jié)保險產(chǎn)品就能夠為林女士提供較好的解決方案：一，張先生作為投保人，資金托管在保險公司，指定受益人是兒子，夫妻雙方都不必擔心這筆錢被挪用。二，有16年的投資期間，通過投資連接險FOF（基金中的基金）的投資方式，可以獲得較好的收益，同時也能有效控制風險?？梢詼y算，在預(yù)期投資回報率為6%的假設(shè)下，張先生約需每月定投5000元，如果投資回報率上升到8%，只需每月定投4100元即可以達到理財目標。三，林女士還應(yīng)要求丈夫在投連險里附加100萬保額的壽險和意外險，以保障即使在張先生喪失收入能力的情況下，保險公司仍然會給付相應(yīng)數(shù)量的賠償金。
　　家庭保障應(yīng)以母親為先
　　作為單身母親，林女士事事考慮以孩子為先，其實小孩子頑皮好動，只要購買一點意外險就可以了，在這個家庭中，最需要保障的還是經(jīng)濟支柱林女士本人。林女士原本以為公司里已經(jīng)有了社保和補充保險，但仔細分析，我們發(fā)現(xiàn)公司提供醫(yī)療費用報銷一塊相對充足，而重疾和意外險各只有10萬元，保額較低。因為罹患重疾除了巨額的醫(yī)藥費之外，患者還要承擔工資收入中斷的損失，并且一旦停止工作，公司的團險能否持續(xù)也未可知。所以，建議林女士再補充20萬元的重疾險，各30萬保額的定期壽險和意外險，才可以確保在任何情況下都能與孩子一起渡過難關(guān)。
　　依理財目標選擇相匹配產(chǎn)品
　　房貸需不需要還的問題，主要取決于林女士的機會成本。如果100萬現(xiàn)金只是存放在銀行獲取利息，還掉貸款可能是個不錯的選擇，但若林女士能夠找到比房貸利率更高的投資機會，則延長貸款才是更好的選擇。經(jīng)過進一步溝通，我們了解到林女士對這100萬資金的打算是兩三年后用于房屋置換，以改善居住品質(zhì)。根據(jù)這一理財目標，李女士應(yīng)選擇投資期限較短，風險程度較低的理財產(chǎn)品。
　　建議林女士可以了解一下東方紅理財產(chǎn)品，一般鎖定期在1年半至兩年，100萬元的投資額，可以獲得8%-10%年化收益，已經(jīng)遠遠高于林女士的貸款成本。此外，林女士每月還有較充裕的現(xiàn)金結(jié)余，應(yīng)該盡早利用起來進行自己的養(yǎng)老規(guī)劃。與整筆投資相比，月投計劃的抗波動能力更強，可以做得更加進取，林女士可以考慮定投一些股票型或指數(shù)型基金。
　　培育兒子優(yōu)先，放棄兼職創(chuàng)業(yè)
　　林女士原先是對未來的財務(wù)狀況充滿了憂慮，因而認為這次創(chuàng)業(yè)機會投入不多，又是兼職，值得一博。經(jīng)過系統(tǒng)的理財規(guī)劃后，林女士發(fā)現(xiàn)只要合理利用現(xiàn)有資源，其未來的主要理財目標都可輕松實現(xiàn)，而創(chuàng)業(yè)一塊，則由于個人沒有經(jīng)驗，存在較高的風險。更重要的是，林女士一旦兼職創(chuàng)業(yè)，必須付出大量的時間成本，就難免疏忽對兒子的照顧。林女士意識到，兒子才是其人生最重要的投資，特別是在目前階段，與兒子相處的時間格外寶貴。因此，林女士最終放棄了創(chuàng)業(yè)的念頭。
　　[理財師手記] 人生幸福不取決于賺錢越來越多
　　擁有財務(wù)背景的林女士雖然沒有太多的投資經(jīng)驗，但其邏輯清晰、思維縝密，對數(shù)字具備相當?shù)拿舾卸?，目前的家庭財?wù)狀況也非常健康。理財師只需適當提供專業(yè)的點撥，就能夠很快幫助客戶厘清思路，達成共識。作為獨立的第三方理財機構(gòu)，我們一直強調(diào)，與客戶深入溝通，挖掘其真實需求，并將需求轉(zhuǎn)化為具體理財目標，才是理財規(guī)劃的核心價值。理財產(chǎn)品各有所長，一旦需求明確了，針對目標搭配合適的產(chǎn)品其實是相對簡單的事情。
　　我們也從林女士的案例中看出，人生的幸福并不取決于賺錢越來越多，相反，與家人和睦相處的時光才是真正金不換的東西。對于已經(jīng)經(jīng)歷過一次家庭破裂的林女士來說，勾畫一幅理財藍圖只需借助專業(yè)的理財顧問就可以輕松達到，而要重新繪制一份嶄新的人生藍圖才是其必須自身面對的挑戰(zhàn)。
　　[保險規(guī)劃]
　　履行撫養(yǎng)義務(wù) 減少不確定性
　　這個案例其實很簡單，就是子女撫養(yǎng)義務(wù)的履行。因為現(xiàn)在孩子還小，撫養(yǎng)至18歲成年還有16年的時間，如果將大學教育及出國留學一并考慮進來的話，撫養(yǎng)的時間將延長到20年以上。時間一長，不確定性就會增加，我們現(xiàn)在要做的就是盡量地減少這種不確定性，或者讓這種不確定性往好的方向轉(zhuǎn)化，盡力讓孩子平平安安的成長。但是，我們今天探討的子女撫養(yǎng)的經(jīng)濟問題，教育與情感問題不再其列。雖然是圍繞孩子在展開，但是按重要性來排序的話，首先是作為父親的張先生，其次是母親林女士，最后是孩子。
　　張先生每年承擔的子女撫養(yǎng)費用為3萬元，撫養(yǎng)時間按照20年來計算的話，共計60萬元。假定未來孩子可能出國留學的話，張先生還需要承擔100萬至200萬元的費用。這筆費用可用通過20年的時間逐步積累，這樣會比較輕松。而且，如果將來不需要支付這筆留學費用，還可以轉(zhuǎn)換成自己的養(yǎng)老金。建議方案是年繳6萬元或月繳5000元的萬能或投連產(chǎn)品，基本保險金額設(shè)定為200萬元，指定兒子為身故受益人（這個是重點），同時可以附加10萬—20萬的重疾，對自己也有份保障。
　　至于林女士，自己也承擔著一半的撫養(yǎng)責任，按照與前夫相同的標準計算，也是60萬元。由于已有100萬元的現(xiàn)金在手，所以這筆費用不需要未來的持續(xù)收入來支付?，F(xiàn)在的重點是按照未來不同的使用時間點，把這筆現(xiàn)金投入到不同時間跨度的各類資產(chǎn)中，以期實現(xiàn)資產(chǎn)的保值和增值?，F(xiàn)在可以考慮的是給自己的養(yǎng)老金做好規(guī)劃，同時也可以作為未來子女出國留學費用的“戰(zhàn)略儲備”，量力而行，推薦年繳2.4萬或月繳2000元的萬能或投連險，基本保險金額20萬元，附加重疾20萬元。
　　[讀者點評]
　　[在上期《空巢老人也有“黃金生活”》的理財配置文章中，年過六旬的老趙夫婦退休金每月5000元，兒子還要補助1000元。多年養(yǎng)成的簡樸習慣，讓老趙很滿足現(xiàn)在的“寬裕”。入多出少，老趙反倒為日益積累的退休收入鬧心：需要花錢的地方不多，但也不能就讓它躺在銀行睡大覺，如何合理有效地使用、支配這些資金呢？]
　　俞政：“精彩黃昏后”，如何提高老兩口退休生活的質(zhì)量，應(yīng)該是老趙主要考慮的問題。辛辛苦苦忙碌一輩子，現(xiàn)在閑暇了、寬裕了，老夫妻平時可多參加社區(qū)文娛體育活動、選擇好的時節(jié)外出旅游觀光，放情山水、欣賞大自然，對于老年人的身心健康是很好的調(diào)劑。
　　黃臻：對于趙先生這樣的年齡，理財師給出買入黃金的建議，筆者不敢茍同。其實，老趙夫婦的現(xiàn)金流是很好的，開銷又不大，每月都有相當?shù)慕Y(jié)余，多余的閑錢放在銀行長短期交錯儲蓄足以。所謂的通脹壓力，對于這樣消費水平的老年人完全可以忽略。買入黃金沒有多大意義，還要擔金價高企的風險。

 
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