網(wǎng)友資料：
　　王女士，現(xiàn)在30歲，湖北的一名公務(wù)員，本科學(xué)歷，健康狀況良好，沒有商業(yè)保險。家庭月均收入3600元，每月支出合計2600元（公用費：1500；衣食費：500；交通費：600），年終獎1000元，家有現(xiàn)金及活期存款2000元，定期存款30000元，沒有負債，另外有一套住房，小孩需要供養(yǎng)。
　　王女士的理財問題：
　　如何提高家庭的投資收益，希望手里的錢比存在銀行里的收益高點
　　一、 財務(wù)分析
　　通過對您家庭的財務(wù)數(shù)據(jù)進行分析，我們計算得到以下財務(wù)比率表
　　項 目 合理的范圍 實 際 值 是否需要調(diào)整
　　結(jié)余比率 30% 27.77% 偏低
　　投資與凈資產(chǎn)比率 50% 0 低，需要調(diào)整
　　流動性比率 3 12.3 高，需要調(diào)整
　　從以上中，我們可以看出：
　　1、 結(jié)余比率反映的是客戶提高凈資產(chǎn)水平的能力，您家庭的月結(jié)余比例為27.77%，略低于一般參考值30%，說明您控制支出和儲蓄積累能力不強，要想迅速的實現(xiàn)財富積累，您可以通過控制支出或增加收入的方式來提高家庭的結(jié)余?？衫媒Y(jié)余部分來投資以增加您的凈資產(chǎn)規(guī)模。
　　2、 投資與凈投資比率反映的是客戶目前的投資程度，一般在50%左右比較合適。您目前投資性資產(chǎn)為零，不利于資產(chǎn)的增值保值。
　　3、 流動比率是流動資產(chǎn)與月支出的比值，它反映了流動資產(chǎn)可以滿足家庭幾個月的日常生活費用，一般保持在月均支出的3—6倍之間，流動性過高，資產(chǎn)收益會比較低，流動性過低，可能不能滿足日常開支的需要。您家庭12.3倍的流動比率過高，投資收益較低，應(yīng)降低流動資產(chǎn)的持有量。
　　總的來說，您目前的主要收入來源是家庭成員的薪金收入，家庭月結(jié)余比率較低，家庭儲蓄能力弱，沒有適當?shù)慕鹑谫Y產(chǎn)，家庭投資收益率很低，影響家庭財富的積累；家庭成員的風險保障還不足，尚需完善。
　　二、 理財目標的調(diào)整
　　根據(jù)您提供的信息和我們對您家庭的財務(wù)分析，我們?yōu)槟鞔_理財目標如下：
　　1、 現(xiàn)金類資產(chǎn)的儲備計劃
　　2、 完善保險保障
　　3、 子女教育金的儲備
　　4、 家庭投資規(guī)劃
　　三、 漢和理財建議
　    1、 現(xiàn)金規(guī)劃
　　家庭日?，F(xiàn)金類資產(chǎn)儲備的主要作用是應(yīng)對突發(fā)事件，這類事件一般是罹患疾病、遭遇意外等。所以，日常家庭儲備金屬于家庭抵御風險的*9道防線。儲備金一般為家庭月支出的3到6倍。按照您家庭月支出看，建議保持現(xiàn)有的存款和現(xiàn)金2000元，再從定期中適時提取8000元，其中3000元為活期儲蓄，5000元投資于貨幣市場基金。另建議辦理一張透支額度為5000元的信用卡，以備不時之需。
　　2、保障規(guī)劃
　　目前你家庭結(jié)余的絕對額度不高，所以費率較高的積累型保險不太適合您的家庭。建議家庭購買保險以消費型保險為主。意外險*4選擇意外卡單，費用較低。建議每年保費支出控制在6000元左右，可用年終獎支付，不足部分可從每月結(jié)余中提取。
　　3、教育規(guī)劃
　　教育費用屬于剛性支出，對投資資產(chǎn)安全性要求較高，籌集原則是：定期定額、及早投資、安全*9。若投資期限較長，可選擇穩(wěn)健型投資策略。您可以通過基金定投的方式為子女積累高等教育費用，如每月定投500元于穩(wěn)健型基金，預(yù)期收益率達6%，為子女的教育金做準備。（您沒有給出您小孩的年齡，故無法給出*2體的建議）
　　4、投資規(guī)劃
　　通過上述兩項規(guī)劃之后，若家庭還有結(jié)余，可將這筆資金用于基金定投，長期持有，另外家庭還有22000元的定期存款，到期之后亦將其投入該基金，從而實現(xiàn)家庭的凈資產(chǎn)的增長，為家庭其他財務(wù)支出做準備。

 
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